专栏名称: 简七读财

我想把这纷繁复杂的金融世界，读成一本言情小说，情节简单，结局明了。

忘做这件事，没了80万

简七读财 · 公众号 · 理财 · 2024-10-23 21:33

正文

大家好，我是简保君。

我们之前有个用户高先生，过年时被确诊了甲状腺乳头癌。

甲状腺癌治愈率高，一般不危机生命，花费在癌症中属于较低的，几万元就能搞定。

而重疾险却可以赔付几十万，所以也有人称它为「喜癌」。虽然不幸患病，却也没那么不幸。

高先生有一份50万的重疾险，按约定本可以获赔80万（50万基本保额+30万前期额外赔付）。

可惜，因为一个原因，导致最终理赔失败——健康告知。

投保前，他已经在体检中查出了甲状腺结节以及轻度脂肪肝，但是在投保时，却没有如实告知保险公司。

我帮他看了下这个产品的健康告知，他的身体情况，是有机会可以标体承保的。

一个小小的过失，带来的损失确实巨大的。

无独有偶，最近处理了另一个用户沈小姐的事，也再次给我们敲响了警钟。

她买的是一份长期医疗险，虽然没有出险，但同样也忘记了健康告知。

今年体检时发现乳腺结节由2级发展成了3级，才想起来去年投保时忘记告知这一情况了。

于是指引她完成了补充告知，结果不是很理想，被拒保了。

而通过智能核保，你们可以看到，不管乳腺结节2级或者是3级，本来都是可以成功投保的。

虽然有点可惜，但毕竟过错方在用户，也没办法。后来帮她安排了其他医疗险，保障不受影响，只是需要重新过一个等待期。

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上面两个例子，都说明了健康告知的重要性。

保险经常被吐槽说「这也不赔，那也不赔」。

而有关健康告知的问题，就是其中一个非常高发的原因。

它是保险公司筛选用户的一个标准，把风险水平近似的人聚在一起，更好地提供服务和保障。

同时，也把另一部分人群拒之门外。

但每个人面临的风险总是存在的，疾病、意外，不知何时，何地，就会迎头给我们一棒。

7，8年前，我刚从事保险行业时，就想给我的爸妈买一份保障。结果他们自己都说不清楚体检有哪些问题，曾经治疗过哪些病，最后权衡再三，还是放弃了。

保险本来就是用来保障的，买一份不知道到时能不能赔的保险，是我不能接受的。

直到现在，我依然不太清楚除了翻医疗本外，哪里能查到自己过往所有的医疗记录和体检报告。医保卡上只能查到资金明细，但查不到病历情况。

如果哪位高手知道，非常希望留言告知，会有小礼品赠送~

随着工作压力，食品卫生等各类问题，亚健康的人群在不断增长，30岁以下身体完全没问题都非常少见。

幸好，保险公司也注意到了这一现象，产品做了相应的升级。

以往因为结节、三高、心脑血管、乙肝等等原因无法投保的人，现在有福了。

今天跟大家分享一下。

通常需要买的险种，一共有4个：重疾、寿险、医疗、意外。

1）重疾险丨好易保（免健告）重大疾病保险（最高30万元重疾/中症/轻症保障）

这款是刚刚新出的产品，也是迈出创新的一步。

没有健康问询，0-60周岁都可以投保（含港澳台地区），而且保费便宜，最低百来元就能得到保障。

它最适合以下三类人群：

因各种疾病，已无法投保普通重疾险的人群
比如严重的三高、已患过或正患有重疾、高危结节等。
不了解自身健康状况的人
比如像我爸妈这样上了年纪的人，病历记录都不完整，医保卡有没有借给别人买药也记不清，都非常适合投保。
暂时无法投保的人群

比如早产儿、少儿卵圆孔未闭合、有新生儿住院史等等。

以往可能需要等到孩子满3周岁或以后才能再买重疾险，而现在马上就能获得保障，不出现真空期。

不过有一点提醒大家，这份重疾险1年1保，稳定性比不上长期重疾险。

如果身体经济条件能够买长期重疾险，那么长期依然是首选。

2）医疗险丨众民保·百万医疗险（300万+300万医保范围内外保额 + 300万特定药品保额）

以往医疗险是健康告知最严格的险种，很多人都无法标体承保。

现在有了众民保，就可以不需要健康告知，直接投保了。

它能获得的保障相比于一般的百万医疗险，并没有差多少，反而还有惊喜。

它支持理赔既往症！（5类除外)

而通常的百万医疗险，都是对所有既往症免赔的。

但是，它同样是无法取代一般百万医疗险的，主要有两个原因：

稳定性

现在优秀的百万医疗险往往能够保证续保20年，非常稳定。

这期间，你无需担心身体健康发生变化，或者产品停售等原因导致无保可买的情况发生。

免赔额

众民保的免赔额也是1万元，与百万医疗险相当。不过它是按照医保内和医保外费用分别计算免赔，这点使得获得赔付的概率降低了。

结论就是，首选依然是普通百万医疗，但是众民保为无法投保普通百万医疗险的人和想获得既往症的人提供了新的选择。

3）意外险丨小蜜蜂5号轻享版（50万身故伤残+4万意外医疗+300万航空意外+增值服务）

以前意外险都不需要健康告知，但随着产品发展，意外险也有了健康要求，虽然并不多。

小蜜蜂5号轻享版在保障性价比的基础上，免去了健康告知的要求。

它与一般意外险相比，主要责任并没有缩水，身故、伤残、医疗、交通意外一个都不少，只是缺了一些附加责任，比如住院津贴、猝死等等。

4）寿险丨各类年金险（根据约定年龄支付年金）

同样是储蓄险，增额寿一般还有有限的健康询问，而有些年金险，特别是养老年金，通常是没有健康告知的。

比如拿到重疾理赔款的用户，往往就用养老年金来为自己存钱，做资金规划。

今天文章的初衷是看到太多无法投保的用户，为大家专门筛选了一份特别的保险清单。

由于文章篇幅有限，涉及到具体的年龄、预算、健康情况等，如何选择才是最佳方案无法一概而论，因此，最好还是能系统学一学保障配置的底层逻辑，先把家庭保险框架搭建起来~

基于这个初心，我打算开一期「7天健康险训练营」，每天10分钟，手把手教大家「花更少的钱，薅一次保险羊毛」，感兴趣的朋友可以扫码入群~

晚安

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