如何搭建量化风控体系？风控策略设计应把控哪些关键点？在风险集成的应对策略上，要考虑哪几个环节？信贷业务的客户生命周期管理应注意哪些风险点？
从互联网金融的风控体系建设中的最底层来看，虽然企业卖的是产品，最终目的是赚取利益，但是实际上企业需要维护的是客户，客户来申请贷款，就进入信贷业务的客户生命周期阶段，这一阶段可以分为两部分，一段叫贷前风控，另外一段叫贷后风控。
真正的贷后风控不是等到客户发生逾期了，去作催收才叫贷后风控。真正的贷后风控是从把贷款放给这个客户开始，客戶跟我们建立关系之后，就有必要开始监测。
监测设计环节的几个重点：
第一是监测他的还款用途是否与当初申请的时候一致。
第二是监测他的还款能力是否持续。
第三部分比较困难，就是监测客户贷后的还款意愿是否还是与申请的时候一致。
贷后风控可拆分成两部分:贷后监控和贷后催收。
先做监控是需要提前预知可能产生的风险，帮助企业减少一些风险上的损失。
那么贷前风控和贷后风控要涉及到整个企业里面的哪些环节？无论是贷前风控还是贷后风控，它都不是风险部门全部承担的问题，而是企业所有的部门都要参与风控体系的建设。
在整个风控体系建设，业务目标要考虑给每个部门设置基于风控的KPI，
例如你的不良率是多少，你的审批率要有多少。要注意的一点是，在制定这些目标的时候除了要看企业有没有营收、有没有耗费无谓的成本之外，还要看是否对当前的产品运营有帮助，通过这样的把控之后，产品是否赚钱，有没有办法通过一定的机制去测算出来。
在产品与客户的运营方面，要提醒使用我们产品，与我们产生关系的客户在所有的客户里面风险区分是怎样的。如果是高风险度的客户，之后来申请复贷，核不核、是否有条件核贷，这将考验风险团队的技术能力。
在各阶段风控策略设计环节中，有哪些是需要注意的？
1. 贷前阶段
贷前市场开拓：通常，在国内最常听到的是预授信，但其实可以再细分两大块，一块叫预审批，一块叫预授信。
假设你是银行的，今天有10万个名单进来，若是有拥有自建的黑名单系统，那么在经过系统筛选之后，剩下的部分才去跑人行的征信报告，那么这个部分就相对地减少了一些风险成本。
所以预审批是把差的渠道里差的客户排除在外，可以有效地降低企业的审批成本。
贷前审批环节设计时, 最重要是注意审批流程，另外额度会分成初始额度和最终额度，配合市场开拓，可以先做预审批，先有个初始额度，再根据最终审批结果有个最终额度。
2. 贷后阶段
贷后监控：首先最重要是监控客户是否能按期还款；
其次是去监控客户有没有其他资产品质或者负债品质的变化；最后是监控是否出现异常。
这个监控是通过什么样的方式来做？
如果还没有开发模型、评分卡，至少要有规则。如果能做到行为评分卡，再加上规则的辅助以及外部数据不断地实时更新，那么你的监控就会有相当的稳定性。
监控的结果是什么?
如果发现异常的客户，那么就要发布风险预警。风险预警是感觉客户可能有风险了，那就要启动公司的应对策略。我们可以把预警列入的客户再去做分析及分级，不同级别的客户用不同的策略来应对。
贷后监控如何做？
一是需要人力，有好的分析型人才和策略型人才；二是需要系统和工具的辅助。因为监测客户或监测产品，这些能够帮助快速甚至实时更新信贷数据。三是在应对策略，根据策略必须决定继续缩或放的手段或政策，可以有效地提升企业的信贷业务品质。
最后一部分是催收。一般来说，我们所讲的客户催收是在客户产生逾期之后，可能在M1、M2、M3等如何催收的管理。但这里特別要强调的是早期催收的概念。
根据研究，客户一旦发生逾期，催收的最佳黄金时间一般是3-7天。
具体天数主要是看企业现有的贷款产品。所以不要等到M1了，因为此时逾期已经是一个月之后，可能已经找不到欠款人了。
所以在逾期的第一天，就可以跑出欠款人的逾期名单、逾期报表，开始执行催收手段。
所有的风控策略, 是必须基于业务运营需要, 作出集成化的、流程化的风险集成策略：
消费金融公司的风险管理贯穿贷款生命周期的所有阶段，需要根据业务特征从政策、产品设计、营销、评分卡工具、审批、账户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。将客户细分、门店风险防范等一系列风控措施嵌入在营销环节，并实现系统自动化审批和动态化跟踪，形成更为成熟的风险管理系统。
分析认为，消费金融公司的风险管理能力具体内容至少包括：
1.严格执行的标准化信贷政策
在产品设计上，明确产品的额度、期限、目标客户特征等要素，有效控制风险，在批量营销和客户获取端进行风险筛选。
2.合作商户准入审批和持续评估体系
制定合作商户准入标准，
对合作商自身和其客户群进行业务和风险监控，扩大业务合作规模，同时降低不良贷款。
3.评分卡和自动化审批体系
建立评分卡体系，对申请进行风险评分，一致快速的进行自动化审批，
不同风险分客户采取不同的审批流程。
4.
基于风险的审批策略制定
基于风险评分以及客户收入和贷款用途等因素，制定相应的额度策略，
对耐用消费品贷款和现金贷款等不同信贷执行差异化的策略，具备准确的风险定价能力。
5.账户管理和贷款回收
