给孩子选消费型重疾险，选这款就对了！

身边许多朋友近两年都有了宝宝，宝妈妈们都希望自己的孩子能健康快乐的成长，早早的就给孩子更多的健康保障。

最近一位宝妈妈因为给孩子买重疾险犯了愁，市场上那么多的重疾险，该给宝宝上哪一家保险公司？哪一款产品呢？感觉都差不多，就在后台咨询我们。

我们经过几天的深度评测，发现了支付宝特别定制的这款由国华人寿承保的 《保20年和30年重疾险》 ，性价比极高。

下面我们从以下几个方面给大家测评一下！

1.儿童重疾险是买消费型还是返还型？

2.《保20年和30年重疾险》测评

3.宝宝生病住过院，还能买重疾险吗？

4.少儿重疾终身还是定期？

儿童重疾险也分为消费型和返还型两大类 ，我们建议宝妈们购买消费型重疾险，不只是因为消费型产品性价比高、杠杆高，更因为返还型重疾险的实际收益其实并不高，还不如普通理财的收益高，所以没必要选择返还型重疾险。

这里说一下消费型重疾险有哪些优势？

消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。

如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。

这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。

这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

这款产品是支付宝的定制款。最高保额60万，100种重疾，50种轻症，没有轻症豁免，健康告知非常宽松，附加绿色通道及基因检测的增值服务，我们通过对比图看一下。

该产品的一些保障规则在上图中有详细的对比，下面我们说一下这款产品主要有以下4个特点：

这款产品保障100种重疾，50种轻症，身故返还保费。

这款产品是消费型的重疾险，价格相比便宜，重要的是能承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份，也就是60万的保额，作为宝宝的基础保障是足够了。

这款产品的健康告知也非常宽松，只要2年内没住过院，非早产儿童，符合健康告知都是可以购买的。

相对其他重疾险，这样的健康告知算非常宽松的了，不仅产品好，而且容易买到，这才符合一款良心产品的定义。

这款产品销售区域包含16省市，但不是全国销售。销售区域如下：北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。

我们根据不同的家庭情况，预算的不同，给大家做了三款产品的对比方案，大家可以根据自身的情况来选择，以0岁男孩为例：

通过上述3种方案配置，可以给孩子足够的重疾保障，大家可以根据自己的情况来选择。

许多宝宝由于近期得过肺炎或是感冒发烧等情况住过院而导致无法买保险。

比如：

• 体重过轻：出生体重低于2.5公斤；

• 理赔经历：曾经由于意外或者其他情况，申请过保险理赔；

• 近期住院：可能在2年内有过住院的经历，比如黄疸、感冒发烧、肺炎等；

• 早产儿童：出生时胎龄小于37周的儿童。

上面几种情况是经常遇到的典型案例，很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险，也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题，有如下2种解决办法：

线下投保： 如实告知个人情况，由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式，所以会根据个人的具体情况来判断。

更换产品： 不追求极致的性价比最高，寻找其他替代性的产品，避免健康告知无法通过的问题。