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观察者言：从动议到落实，网联接近完成了一个初期不被外界看好、几乎不可能完成的任务，其中曲折谁人知晓？接下来，怎样完成第三方支付向网联的切量，真正切断前者和银行的直联模式，可能吗？
财新记者 张宇哲 凌华薇/文
近日，45家机构和公司签署了网联清算有限公司设立协议书。
持有网联37%股份的，是中国央行旗下7家单位，其中包括中国支付清算协会。包括蚂蚁金服、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63%；这45家机构共同出资20亿元，共建网联。
数据来源：2017年《网联清算有限公司设立协议书》
网联为非银行支付机构网络支付清算平台，建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。这一中国独有的又一金融基础设施，甫一筹建，便成为国内外关注的焦点（见财新2016年第34期封面报道“网联归位”）。
两个月前，仍在筹备中的网联迈出重要一步：当天财付通领跑，率先正式向网联启动业务切量，京东支付、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付等六家支付机构紧跟其后，联动优势、中移电商等机构接入网联也进入倒计时。
今年年底前，网联计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行，接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年，网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。这意味着，过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将告终。
根据国家金融与发展实验室的数据，2016年非银行机构互联网支付业务达到54.25万亿元，移动支付方面非银机构完成51.01万亿元，增幅均超过120%。而签述九家大中型支付机构，正是网联未来运营机构的董、监事会成员候选单位，其交易规模的市场份额占比合计超过96%。
在央行及支付清算协会的指导和组织下，网联平台最新版本的平台业务规则规范正式发布，为成员机构接入平台的业务运行提供制度保障。
网联，真的快建成了，这颇为出乎外界预料。
前无古人
一开始，人们不相信网联能建成——不相信在业内两家互联网支付巨头占到60%、规模上已成为系统性重要机构、建立直联超过200家银行后，央行还能打破现状，重新构建网联这样的基础性平台。
网联，确实前无古人。在世界范围内还没有这样的一个清算平台——专门为第三方支付机构服务的。
崛起中的中国第三方支付市场，无论用户量还是规模都是世界第一。在慵懒的银行业不能满足市场需要的时候，中国的第三方支付从石头缝里生长出来，竟然长成了媲美银行的参天大树，并改变了亿万中国人的支付习惯。
与此同时，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行，不仅接口重复投入，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且资金往来不透明，监管无法穿透。支付宝和财付通已成为事实上的网上转接清算组织，即“网上银联”，但这两家机构并无意申请清算组织牌照。央行推动网联成立的初衷，就是为了解决这些问题，但也不限于此。
自2016年国务院部署互联网金融风险安全整治活动开始，监管和市场机构互相博弈，网联从最初动议到落地，也经历了一些曲折。
第三方支付巨头们一度成功地施加影响，使得支付清算协会的方案设计者们制定了南北两大中心的方案，即以支付宝和财付通现有平台为基础主导建设，接入其他第三方支付机构，论证这是最便捷最节约的方案。
但这一方案遭到了其他第三方机构强烈反弹，最终未被采纳。反对的理由是标准难统一、很难互相备份，加之系统建设不透明、其他支付机构有“后门”之忧，涉及机构的信息保护等。业界盼望的是由央行主导建设金融基础设施，让所有第三方支付机构得以在互联互通基础上平等竞争的新格局。
“如果是十年前，央行一定有能力自主开发一个这样的平台而不会受制于人。”在2016年年中，对于能否依赖自有技术独立建成这一平台，满足第三方支付机构高峰时的交易和清算要求，并具备持续扩容能力，即使是央行也没有百分之百的信心。
“网联如果五年前开始筹建，不会有现在这么困难。”一位参与者这样流露真情。在支付宝、财付通动辄出现高峰时段每秒交易达到8万笔甚至更高的时候，外界一度并不相信央行能在规定期限内建设好网联，并能经得起这样的高峰交易冲击。
但央行没有改变建设网联、切断第三方支付机构直连银行的决心。
为了化解网联被支付巨头一股独大或几股独大的担心，在股权结构上，央行下属七家单位（中国人民银行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行间市场交易商协会等）共出资7.6亿元，占比37%；其中，中国支付清算协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。
在央行的出资落实后，支付宝和财付通最终持股比例分别为9.61%；其他支付机构出资不等，最高的是网银在线，持股4.71%，最小的股东是易联支付和捷付睿通，各持股0.14%。20亿元资本分3期缴纳，按50%、30%和20%的进度。目前第一期10亿资本已经到位。
对于短期内如何建设好网联，央行提出了“共建、共有、共享”的原则，即由网联平台的各参与方自主共建，但确保从最初就统一技术标准和业务规则，即确保网联要自主掌握技术标准。
“共建、共有、共享”
央行旗下其他重要清算基础设施比如大小额清算系统等，从建设到运行通常花费两年时间。而网联自去年8月央行批复筹建后，从设计到研发、启动、试运行，仅仅花了六个月时间。
“这得益于央行确定的‘共建、共有、共享’的原则，否则不可能短时间内搭建起这么重要的一个清算基础设施。”网联平台建设筹备组组长董俊峰这样说。
除了作为网联股东发起人的各家支付机构拿出真金白银入股，在将近200人的网联团队中，近四分之三是从各家支付机构借调来的，每家轮流借调技术人员10到20人支持网联，分别来自上海、杭州、深圳、南京、成都等，平均年龄不到30岁。
在2016年11月通过技术方案评审后，12家支付机构贡献了20多个有自主知识产权的分布式技术组件。与某些机构分享的是开源软件不同，财付通还分享了来自其股东方腾讯的核心技术。
“网联的起点高，具备后发优势；由于集成了BATJ（百度/阿里/腾讯/京东）等业内主要支付机构的技术优势，网联没有系统转型的包袱。”董俊峰表示，“网联的筹建，一点弯路都没有走。”
在近日支付清算协会牵头组织的“新支付、新技术、新金融”研讨会上，网联的技术负责人强群力介绍：“网联使用了整体架构的自主设计和核心应用的自主研发，目前已掌握了平台的核心算法和关键技术，具备定制化和二次开发能力，自主构建金融风险数据监控体系，全面支持国产密码算法，并优先考虑使用国产化设备。”强群力此前为百度金融首席架构师，曾供职于亚马逊，是中国银行业电子化建设的重要参与人。
2017年3月31日，网联平台启动试运行，成功完成首笔资金交易验证，正式接入央行支付清算系统。首批接入四家商业银行和三家最大的支付机构（支付宝、财付通、网银在线）。当日，首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中行与招商银行；首笔签约交易验证则由京东支付与中行率先完成。
经过三个月的试运行，自6月30日，网联平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。财付通成为首家切量的大型支付机构，具有指标意义。因为财付通支持的微信支付和QQ钱包在春节期间的高峰期交易量可达每秒10万笔，支付宝的高峰交易量也类似。目前国际卡组织VISA、万事达卡和中国银联在目前大型机的架构下，每秒能处理6万多笔交易。而网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。
截至6月30日，已有中行、建行、工行、交行、招商、平安、中信、光大银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、华夏银行等12家全国性商业银行接入网联。上述接入银行所覆盖的个人银行账户数量，市场份额占比超过70%。
网联采用三地（北京、上海、深圳）六中心的分布式架构，即每个地方有两个中心机房，六个中心之间实现多点多活、冗余容错、智能导流。“不同于传统银行异地备灾的数据系统，对于网联来说，一旦一个中心发生故障，可以实现秒级切换到其他中心。”央行支付司人士表示。
对于有第三方支付机构提出能否同时接入银联和网联的设想，央行支付司相关人士告诉财新记者，“第三方支付机构一律都要接入网联，目前不允许接入银联。网联刚起步，支付机构要积极支持网联建设。未来的终极目标是，随着市场各种机制发展成熟后，也有其他的清算组织进场后，才可以自主选择接入某家监管认可的清算组织。”
未来支付宝何时逐步切量到网联？对此，支付宝表示，“我们一直按照央行和筹备组的要求、安排，积极参与并完成相关准备工作。”
“现在还有同时接入银联和网联的想法，仍是不愿放弃多头套利。”一位业内人士直言不讳。但董俊峰表示，“各家支付机构生长的环境不一样，各自对原有体系的倚重也不一样。现在态度还不一样，也是可以理解的。”
话音刚落，京东旗下网银在线宣布了和银联的合作，在白条闪付之后，又推出基于NFC基础（不同于二微码支付的另一互联网支付技术）的京东闪付（参见财新周刊2017年第19期《银联京东联手突围》）。京东和银联方面表示，京东闪付是符合监管要求的四方模式，切断了第三方机构和银行直联，交易信息流和资金流对监管和银行透明。但从目前看，由于技术问题如银行接口改造滞后等原因，这一目标并未达成，这意味着，现在的做法实际会强化京东网银在线直联银行的模式。另外，虽然京东闪付是银联在互联网巨头和网联诞生压力下的创新式自救，但也给现在正在全力要求第三方机构切量的网联也带来了冲击。后期监管如何衔接，还会不会有仿效者，还需观察。
执行者
人们一度也不相信眼前这位温文尔雅的年轻人能完成这件大业。“他有支付经验吗？”“他搞得定支付大佬吗？”“他会写文章，但有这个协调和领导能力吗？”这种暗地里的质疑从第一天选定董俊峰作为筹备组组长时就没有断过。
1972年出生的董俊峰毕业于中国人民大学（本科）和北京大学（硕士），看上去比实际年龄要显得年轻。在通过层层面试而成为网联平台的筹备组组长之前，董俊峰是中国银行网络金融部的副总经理。网络金融部的前身是电子银行部，涉及支付、清算、网银、电商、风险等多个功能的整合。
2016年8月，董俊峰决定接受央行支付司和支付清算协会的邀请，来筹备建设网联。在经过了几次面试深谈之后，央行副行长范一飞和支付司司长谢众对其予以了充分的信任和支持。
董俊峰银行工作之余，也是一位热情的互联网金融的观察者，在财新网等媒体开设了专栏，勤于笔耕、立意专业、文笔清新。在2010年阿里巴巴剥离支付宝引发争议后，董俊峰的一些评论文章受到了注意——在互联网金融巨头们擅长的舆论战里，央行一度处于弱势地位。此时能拥抱互联网带来的变化，同时又能理解传统金融和监管、能够秉公执言的独立作者不算多，董俊峰是其中一个。
坊间说法是，央行领导正是看了董俊峰关于互联网金融和第三方支付的系列文章后，起了这个念头，启用这个“年轻人”来担当网联筹备建设大业。
但这不是件容易的工作。17年前，同样出自央行体系的万建华受命去组建跨银行清算组织银联时，从无到有，为国创业，蜕了层皮，甚至因为忙着出差耽误了治病而影响了健康。但银联终于建成，并凭借中国巨大的市场，成长为仅次于VISA和万事达卡的第三大支付清算的巨头。
现在的网联还存在这样的发展机会吗？没有人知道答案，银联和网联未来的竞合关系也值得捉摸。有银联人士表示，“网联和银联，解决的是不同领域的问题；协同好了是双赢。”
眼下，建设网联的工作正如火如荼，“创业，需要一鼓作气，这股气不能泄。”看似温和的董俊峰这次在网联证明了他的执行力和坚韧的一面。
在近一年的筹备期里，过去写稿频率甚高的董俊峰忙得再没有时间写文章，除了此次这篇“关于网联的五个问题”。每天早上七点半到月坛金融中心的办公室，正常也要晚上八点后才能下班。一周工作六天，加班夜战数不胜数，压力太大，“不得不开始吃降压药”。
“最难的还是协调。”网联和银联相比，最大差别就是网联需要多边协调，协调成本远大于银联。对于网联，各家巨头的反应差别很大，有全力支持、拥抱平台的如财付通和京东金融，从人力到物力再到对接层面都非常积极；也不乏态度相对冷淡者。
在平台建设最艰难的时候，董俊峰写到，经常自问初心，网联的使命是“支持支付业务创新、规范清算市场格局，促进行业生态健康发展”。对中小机构而言，是以搭建统一的金融基础设施来公平竞争环境；对于大机构来说，统一的平台也节约了多头管理渠道的成本和风险，关键在于网联能否在效率和成本上都实现大小机构的诉求，创造价值。
在支付机构逐步切量到网联之后，下一阶段网联的任务是什么？“引导支付机构的理念从效率优先向安全优先转型。”董俊峰告诉财新记者，另外需要推动支付机构不留存个人信息，目前个人信息被滥用、盗用的现象太严重；“未来网联还将支持备付金集中存管，支持支付机构走出去，支持‘一带一路’。”
斯蒂芬·茨威格在《人类的群星闪耀时》一书中写道，“一个人最大的幸福，莫过于在人生的中途，在最富有创造力的壮年，发现自己此生的使命。”董俊峰说，网联的小伙伴们，把这句话写在了他们公众号的一篇文章里。■
财新实习记者王若君对此文亦有贡献
本文原刊于财新周刊2017年第26期，有更新。关于网联的更多问答，请参看同期杂志署名文章《关于网联的五个问题》
责任编辑：凌华薇
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