前两天不是咱们写了篇《
真空期才是最煎熬
》，说从80后这代开始，养老压力会变得越来越大么。
等到了90后这代人，情况也并不会好转。后续退休养老的压力，可能会比80后这代人还要大。
为啥会这么说呢？因为从人口结构看，现在这批领养老金的老人，年龄段主要集中在40后和50后。
这些老人养老的成本，主要是由还在工作60后、70后、80后和90后承担。
正因为养老成本压力不大，所以我们才看到养老金可以年年上涨。
老人们退休以后，很多日子都过得比较逍遥。退休以后可以含饴弄孙，或者广场舞跳跳。
压力开始变大的时候，是63年婴儿潮开始退休的时候，也就是从2023年开始的时候。
因为从2023年开始，60后这批建国以来最大规模的婴儿潮，就要退休领养老金了。
后面等到90后老了，那时候整个社会的养老压力才是最大的。因为90后养老的成本，主要是00后和10后承担。
看看出生数量再看看人口结构，可以说这时候由于步入深度老龄化，整个社会抚养比压力大的会无法想象。
再换个角度来看，根据最新的数据，东亚几个相对发达的国家总和生育率最高的，目前是日本的1.6，韩国差不多在0.7。
中国目前的总和生育率仅是1.21，这意味着每个女性在一生中平均只能生育1.2个孩子。
这个数字远远低于2.1，也就是维持人口稳定所需要的水平，而且这个数字还在持续下降。
总和生育率下降到1.0以下，同时婴儿潮一代大量退休是什么状况，隔壁的韩国其实是个典型的例子。
韩国这边的法定退休年龄是60岁，但是按照经济合作与发展组织发布的《2019年社会概览》数据。
韩国男性和女性分别要到72.9岁和73.1岁，才能从劳动市场彻底退休。
其实退休这个事情从来和年纪没啥关系，你如果手里有钱想啥时候退休就啥时候退休。
但如果年轻时候没有存到足够资金的话，为了继续生活下去不管多大年纪，都得继续打工补贴家用。
韩国的这个情况是很有借鉴性的，所以在开头的时候才说，我们国家从80后这一代开始，包括90后，养老的压力都会变得非常大。
这也是我们一直以来都提醒大家要趁早做准备的原因。
不过之前很多朋友可能觉得，二三十年后的事情，现在考虑可能还太早了。
我们反倒认为，越早开始规划，越容易实现事半功倍的效果。
首先，很多人的收入是有天花板的，达到顶峰后很可能就会下滑，但支出未必会下降，导致这时存钱会比较困难。
趁收入还不错，能有一部分结余的时候开始为养老存钱，或许是更好的选择。
其次，每年经济压力更小，心态上也会更从容。
假设想要在60岁时有100万的资金。
等到50岁才准备，意味着每年要存下10万，而30岁的时候，每年只需要存3万多。
最后，越早规划可以选择的产品更多，自己能获得的利益也可能会更高。
这些年大家也感受到了，优质理财产品越来越少。
银行理财、信托出现了违约，其他稳健资产利率也是越来越低，甚至连长期国债都是2字头了。
我们在《
零利率时代
》里做过分析，这个趋势还将持续下去。
这就意味着，可能当下就是最好的时机，越晚考虑利益会越低。
现在又到了一个比较重要的时期，目前还存在的机会点也在收紧了，以后性价比会下降一大截，比如储蓄类保险。
在既往经济增速高的时候，储蓄险3.5%-4%左右的利益大家都看不上。
在经济增速持续下行的阶段，它们的整体性价比就逐步凸显出来了。
不过作为稳健产品，不可能脱离市场而存在，储蓄险也深受降息的影响。
这些年已经调整过好几轮了，定价利率从之前的4.025%降到3.5%，再降到3%。
好在保险产品的调整不像存款利率那样改个数字就行，因为涉及到的东西太多了，变动起来会慢一些，所以还存在一些红利窗口期。
比如之前存款普遍有3%的时候，还能买到复利3.5%-4%的保险。
在目前存款普遍2%-2.5%的时代，
优秀的储蓄险产品还有机会锁定长期2.9%~3.5%左右的利率不会下滑，而且是复利，折算单利到5%甚至7%以上都有可能。
这个利益确实是非常不错的。
只是保险业现在也反应过来了，在搞大变革，这个窗口期随时可能关停。
前阵子我提到过的2款产品，鑫玺越和一生中意，因为利益太高，刚介绍完没几天就彻底关闭投保通道了。
很多朋友都说没赶上，我们这周又找了2款目前第一梯队的产品，
预计最晚也是3月中下旬就会下掉，大家可以早点考虑。
1、长期稳健资金——星福家（分红型）
星福
家
是款每年会分派分红的增额终身寿，跟之前的一生中意不相上下，优势很突出：
①下有保底，上有较大概率可博较高利益
它的利益由2部分组成，一是保证利益，二是浮动分红。
保证利益部分长期收益可以到单利3~4%，算是挺不错的。
在保险发达地区的分红产品，保证利益一般都是0.X%。
假设每年都能拿到分红，回报会相当亮眼：
10年复利2.78%，单利突破3.0%，20年复利超3.3%，单利4.57%，30年复利3.5%+，单利逼近6%，
越往后就越高。
分红部分不保证，有可能为0，但我们觉得这款产品拿到分红的希望很大。
预估一款分红产品是否能拿到分红，可以从保司实力，以及保司过往分红产品的红利实现率来进行初步判断。
星福家（分红型）
的承保公司是复星保德信人寿，中外合资背景。
中方股东是复星集团，外方股东是美国保德信，是美国最大的金融机构之一，品牌和实力都很不错。
在2023年这样的投资环境下，复星保德信的综合投资收益率还能达到6.16%、在非上市寿险公司的位列第6的成绩。
既往产品的分红也很出色，目前所有产品的分红实现率都达到了100%，即都按之前说的分红来给了，哪怕是10年前上市的产品都如此。
②支持按需取用，用途多
星福家里的钱，不需要等到几十年或者人没了之后才能用这笔钱，并且支持部分领取，剩下的还会继续增值。
可以给孩子买来当教育金，在娃领证前交完保费，还能作为婚前财产。
也可以作为家庭的长期稳健资金来配置，想要提前退休，星福家使用灵活，可定期取生活费，也很合适。
