兄弟们，有知有行出了个「养老金计算器」，我用它算了一下自己退休后能有多少现金流。
其实估算出的数字不是重点，关键在于这个超长期投资的计算过程，以及对种种变量的考量。
所以本文把这个过程事无巨细地给兄弟们展示出来，咱们一起感受下，未来的养老现金流到底是如何得来的。
计算过程越清楚，最终数字才更可信。
STEP1
我现在赚多少钱？在缴纳什么样的社保？我预期能活多久？
作为一名个体户，我目前给自己开的工资是1万元整。
我以灵活就业的身份缴纳城镇职工基本养老保险，自认活到80岁够本。
我的参保地在哪里？
我毕业就来北京搬砖了，这里只填写了北京。
如果你还在其它城市缴纳过社保，也要填进去，别嫌麻烦，这些都是养老本钱！
STEP3
我的第一支柱积累了多少养老金？
这是整个填写过程中最麻烦的一步：需要我们去查一个东西，叫「社保个人权益单」，长这样：
「
权益
单」的
具体查询路径，点击图片中箭头指向的小字即可，有知有行做了非常详细的指引。
根据
「社保个人
权益
单」，可以把以下几个信息都填上：
STEP4
我的第二支柱和第三支柱积累了多少钱？
我没有企业年金，也就不存在第二支柱。
个人养老金账户，我已经累计存入了36000元。
STEP5
预估未来的第一支柱
这里需要我们预估未来的工资收入和社保缴纳情况，
这部分可调整的空间比较大。
我是这么进行假设的：
未来
继续
按照最低档的水平缴纳社保，即社平工资的60%。
每年给自己涨薪3%，一直涨到退休。毕竟我工资基数也就1万，乐观点不过分。
同期，北京市社会平均工资的年涨幅也是3%。
养老金账户的个人记账利率也是3%——这个数字其实是由国家来定的，这里的3%只是假设。
同时，国家还规定记账利率不得低于银行定期存款利率。下图是过去真实的记账利率：
以上假设我就不和大家争论了，每个红圈里的数字都可以调整，大家按照自己的想法来就行。
STEP6
预估未来的第三支柱
我假设自己以后每年都会顶格交纳个人养老金账户，一直缴纳到60岁退休。
账户内的长期年化回报率，按照稳健的投资风格，假设是4.5%。
STEP7
得出最终结果！
根据以上数据得出，60岁退休那一年，我的养老三支柱情况如下：
60岁退休的那个月，我能领到的养老现金流构成如下：
