图片来源：视觉中国
“刷脸”潮流正在加速渗透金融领域。
年初首台“刷脸取款”ATM在浙江分行成功试点上线后，农业银行还有继续发力。券商中国记者从农行方面获悉，在前期试点成功的基础上，农行ATM“刷脸取款”推广工作全面启动，推动网点自助渠道智能化转型。目前农行已有16家分行完成470台ATM“刷脸取款”上线工作。
农行并非国内第一家银行推出刷脸取款，此前招商银行、兰州银行相继推出此类功能；与此同时，互联网巨头也在纷纷布局刷脸支付领域。有业内人士预计，未来3-5年将是刷脸交易的加速布局和推广期。
刷脸取款到底如何实现？如何控制风险？我们来一探究竟。
“刷脸取款”是系统通过比对现场抓拍的照片与可信照片源，验证客户手机或身份证号码、交易密码而实现的一种取款方式。
越来越多的银行开始推广刷脸取款，那刷脸取款究竟有哪些好处？对此，农行相关负责人认为，刷脸取款”的推出具有四方面积极意义：
一是有效降低伪卡风险。交易过程中不使用银行卡，银行卡被复制的风险将会大大减少。
二是降低设备吞卡数量。
三是提升客户体验，较大缓解客户因没带卡而无法取款的局面。
四是促进ATM功能升级，为支持“线上开户”等新业务做好准备。
农行推出的此项功能，用户既不需要银行卡，也不需要手机就可以完成取款。具体操作流程如下：
1)点击农行有“刷脸取款”功能的ATM机右上角“刷脸取款”；
2)按照操作规范，脸部对准摄像头；
3)输入手机号或者身份证号；
4)输入取款金额和密码；
5)ATM吐钞，完成取款。
农行相关人士对券商中国记者表示，目前已在全国包括浙江、广东、贵州等地的470台ATM机上改进安装了刷脸取款功能。这是否意味着在广大乡镇地区设有网点和ATM机的农行，也将会把刷脸取款功能推广到农村地区？
对此，上述人士表示，尽管总行下发通知表示要在全国推广刷脸取款，但各分行要根据自己当地的情况自行推进该项功能的推广，总行并无推广的统一安排和时间表。
更为重要的是，记者了解到，农行后续将以旗舰型网点为主，在具备技术平台、硬件改造条件的地区，加快ATM刷脸取款功能的推广。而旗舰型网点多布局在城市，这也就意味着，在农村地区推广刷脸取款尚需时日。
“对ATM机添加刷脸取款功能，并不是简单的换个摄像头就可以，还需要人脸识别相关的软件系统作支撑，而ATM机的类型多样，并不是所有ATM机都能满足条件安装人脸识别功能。”上述农行内部人士称。
新技术、新方式的诞生和应用，人们一开始最为担心的就是其安全性。尽管人脸识别在别的领域应用已有多年的实践，但刷脸取款却是近两三年来的新鲜玩意，其安全性自然备受关注，尤其是涉及到资金交易，担忧更多，如何防范不法分子使用假人、面具甚至是视频伪造真人，则是外界最为关注的问题。
为提高刷脸取款的安全性，农行主要从以下三方面设置安全“防火墙”：
刷脸取款环节中，最重要的一个环节是客户身份信息标识，传统的取款方式中，银行卡是客户身份信息标识的重要手段，而在刷脸取款中，则需要通过其他方式。
从目前已推广刷脸取款的银行来看，主要通过“刷脸＋身份证号码或手机号码＋银行卡支付密码”三道步骤来强化客户的身份信息识别和核实。
农行相关负责人介绍，刷脸取款的核心是人脸识别技术，而活体检测技术是保障人脸识别技术安全性的第一道屏障，用以防止恶意用户采用照片、面具、假人甚至是视频伪造真人，欺骗系统。
常用的活体检测技术是动作检测，检测时会随机要求用户进行抬头、低头、左转、右转、张嘴、眨眼等动作，系统对用户完成的动作进行分析，以确定是否为真人。这种常用活体检测技术安全系数较低，有被攻破的可能性。
为此，农行采用安全度更高的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，可以有效防范攻击，准确度高，识别时间短，不需要用户配合，极大提升了刷脸取款安全等级和用户体验。
ATM刷脸取款是人脸识别技术应用于取款领域的一次创新性尝试，为降低安全风险，目前已开通此项功能的银行，都将其ATM刷脸取款系统限定用户每日取款累计不能超过3000元。
农行相关负责人表示，限额控制一方面在风险发生时，可以将银行和客户的损失降低到可控范围，另一方面，也提高了针对刷脸取款系统攻击的成本，从源头上降低了风险。
此外，目前的刷脸取款暂不支持存款、转账以及跨行取款。
随着越来越多爱美人士整容，一个担忧随之而来，日常中刷脸的普及，是否会影响整容人士的交易需求，比如说刷脸取款时，因本人相貌与系统中存档的身份证上的照片差距太大，是否会被拒？
事实上，这种可能是存在的。农行贵阳中南支行个人金融自助营业部经理张丹对媒体表示，机器根据面部上面的诸多个点进行比对，相似度达到一定比例，并不要求百分之百一致，就可以通过验证。所以如果整容幅度比较大，就可能达不到这个比例，导致验证失败。这就需要用户重新到公安部门更新图像信息。而如果是一般的微整形，应该不会有太大问题。
至于化妆的女孩子，她表示，根据前述识别原理，只要不是特别夸张的浓妆，一般都可通过验证。
至于如果是双胞胎是否可以冒取资金的问题，正如上文所说，刷脸取款并不单看脸，还需辅以身份证号码或手机号码，以及银行卡支付密码，这些认证方式中任何一项不通过都无法取款，所以双胞胎冒取资金的概率也较低。
随着人脸识别技术的日益成熟，刷脸交易的普及也呈加速态势。有业内人士预计，未来3-5年将是刷脸交易的加速布局和推广期。
农行是四大国有银行中第一家推出刷脸取款的大行，除农行外，业内还有招商银行、兰州银行都推出相同功能。其中，2015年10月15日，招商银行在深圳推出了ATM“刷脸取款”业务；2015年12月7日，兰州银行在兰州亦推出ATM“刷脸取款”业务。
此外，互联网巨头也纷纷推出刷脸支付，刷脸交易应用到商用领域。例如，今年8月底，苏宁的全国首家无人店“苏宁体育Biu”在南京开业，采用了刷脸支付的技术；京东线下的京东之家体验店已经开始内测“刷脸支付”功能。9月1日，支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线“刷脸支付”，不需要手机，通过刷脸即可支付。
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