消费者难逃少儿医保“套路险”陷阱，行业应如何重构信任基础？丨金舆之言

保险条款本应清晰透明，然而，许多少儿医保在疾病定义、理赔条件等方面表述不清，使得家长们在购买保险时无法准确了解产品的具体内容。另外，合同不乏专业术语充斥其中，这种刻意而为之的信息不对称，不仅违背了保险合同的公平性原则，更涉嫌侵犯消费者的知情权。

更令家长难以接受的是，某些险企面对维权诉求充耳不闻、视若无睹。面对投诉质疑，不少保险公司的客服会“以合同条款为准”等理由应付，有的甚至直接挂断电话。 险企面对消费者投诉的冷处理态度，本质上是一场“信任透支”的危机公关失策。 险企试图通过拖延怠慢来增加时间成本，以消磨金融消费者维权动力，致其尽显“维权疲态”。然而， 这种“拖字诀”极有可能触发监管介入，险企应对舆情的被动姿态或将化为侵蚀品牌信誉的“慢性毒药”，最终反噬其自身的长期发展。

事实上，此类“套路险”并非新生事物。回顾近年来“百万医疗险”乱象，相关条款将“连续续保”偷换为“承诺续保”、将“特定疾病”限定为“罕见病”等情况层出不穷，部分险企已形成“ 诱导销售-快速变现-流量获客 ”的恶性循环。

为防范“套路险”欺诈金融消费者，2024年7月，国家金融监督管理总局发布《反保险欺诈工作办法》明确监管框架；同时，各监管部门对保险公司及销售人员、第三方平台欺骗投保人的行为频开罚单，强化法律震慑。然而，与“套路险”的收益相比，险企的违法成本依旧处于低位。媒体报道指出，保险行业的监管仍存在盲区，如条款设计的合理性缺乏有效审查、宣传内容的真实性难以全面核实、消费者投诉的处理机制也不够高效。有观点认为，加强事前监督或许比事后惩处更重要。