微信小程序+支付=颠覆支付行业？

微信小程序正式上线了，小程序将改变现在移动支付市场，微信支付市场份额将急剧增大，但是并未深度解读，正好支付圈友商 聂某人，移动支付网，支付之家网的大拿们都对此发表了看法，支付圈特此进行综合呈现，希望给大家一点点启发！

聂某人：

从支付角度，看“小程序”带来的影响。

那么，什么是小程序？借用今天很多专业人士的总结：小程序就是通过二维码连接人与任何物理世界的纽带！

现在市面上，为商户提供服务的产品形式主要有：服务号、独立APP，那么小程序与现存的产品有什么差异性？

1、（相比务号）用户扫码后立即获得服务，不用注册，不用登陆，不用花时间寻找购买按钮。比服务号更节省用户时间，缩短了用户获得服务的路径；

2、（相比传统APP）传统APP需要几个步骤：下载，注册、登录，绑定银行卡。在推广阶段，现在应该已经很难有什么动力让用户下载一个APP。小程序则完全忽略这些步骤。

好了，言规正传，我们说下今天的主题----支付（主要为线下支付）。

这两年来，以微信、支付宝为代表的扫码支付大面积推广，凭借二维码这一超级入口，正式杀入觊觎已久的传统银行卡收单市场。线下市场本来是银联的天下，结果互联网公司只用2年左右的时间，直接从线上杀到线下，成为银行卡之外最主流的线下小额支付方式。

扫码支付的成功有这么几点：

1、商户不需要太多改造，也不需要POS机，就可实现收款；

2、不用提供乱七八糟一堆证件，不用跟银行签订协议（当然，这个是擦边球）；

3、用户的手机只要是智能机即可，不需要有NFC功能；

4、扫码支付费率低！并且第三方支付公司具有很强的手续费返佣灵活性；

5、通过软件的方式构造应用场景，使得扫码支付顺其自然。

小程序在以上扫码支付优势的基础上，更加NB，你都不用去收银台了！

小程序不一定代表支付，但凡是有消费场景的小程序，都肯定会带有支付，而且是微信支付。

拿餐厅的例子设想下下面的场景：

在整个过程中，没有登录，没有关注，没有选择银行卡，没有输入银行卡密码，没有。。。。。。

这么多没有，是不是让你觉得很爽？然后要不要直接将这个小程序，分享到朋友的群里？

接着想下，为什么很爽？小程序缩短了用户获得服务的路径，将整个餐厅与用户进行了连接，支付已经不是一个额外的环节。

通过小程序，可以将以前打算通过APP这个重量级东西实现的应用，现在完全可以通过这个轻量级“小程序”来替代了。

1、商户会主动自发的开发自己的小程序，但由于技术能力所限，会涌现出很多小程序开发公司，为商户开发并运营；

2、用户在享受服务的过程中，完成支付，不用再去收银台；

3、小程序运营方将替代收单方，成为商户的主要收款提供方。

当然了，这些变化，短期内，主要影响小额（500元左右）高频、需要排队等商户，大额交易的商户暂时不会有太大变化，毕竟资金数额较大，刷卡的体验会更好一些。

那么小程序在小额支付领域，会对支付产业各方产生哪些影响：

首当其冲，由于场景的直接切入，用户无需到达收银台，更不会去刷卡，导致传统收单机构在这些领域的交易被小程序替代；

其次，由于微信支付直接与银行进行了系统对接，不需要走银联支付通道，银联的银行卡转接市场份额同样会被挤压；

最后，微信的帝国越来越庞大，微信支付成为线下支付主流方式。支付宝扫码支付继续遭受微信支付冲击，这一年流行的聚合支付（主要模式）也将不会有存在的必要；

既然已经看到了趋势，支付业的同仁们肯定不会束手待毙，在这里，有几个方向可以探讨下：

1、收单机构。其实收单机构目前对商户的掌控力还比较强，人际关系方面比互联网公司要强，接下来应该顺应互联网时代线上转向线下的潮流，积极与系统化运营公司合作，向商户提供更为方便的收款服务（比如扫码支付、小程序订制化开发等）；

2、银联。在2017年，随着非银行支付机构与银行通道的逐步断开、备付金集中化管理以及网联的成立，非银行支付机构未来会逐步放弃支付通道的继续建设。对于银联来讲，其实是迎来了线上支付的好机遇，如何为非银行支付提供更好的支付服务，做好与网联的差异化竞争，将是银联需要解决的问题。

3、发卡银行。发卡银行之前已经利用公众号实现了微信银行的应用，未来有可能也会开发相关的小程序，放在营业厅或者特惠商户，等待用户去扫一扫，然后向用户提供个性化服务。

未来的一切，都值得期待。。。。。。

小程序用完即走对支付的利与弊

1月9日凌晨，微信小程序正式上线， 小程序带来的便利与短板，大多数人已经有所尝试，那么它对支付的影响有多少呢？首先你需要几件事：

小程序内只能用微信支付。

iOS系统不能多个小程序运行，不能小程序和聊天界面同时，不能发送小程序到桌面。

小程序提倡用完即走，无订阅，无推送。

小程序目前线下通过二维码作为入口，未来会开发“附近的小程序”功能。

“用完即走”在支付中的认可度

小程序一直倡导“用完即走”的产品理念，大多数的开发者都盛赞张小龙此理念对用户体验的提升，但对于大多数商业团体来说，产品对用户没有粘度用完即走是毁灭性的，那么此时就商户的对小程序的认可度成为了一个问题。

微信服务号因为能够获得用户，并且能够进行维护和导流，所以商户非常热爱，而小程序能够带来什么？对于商户的好处是什么？

另外，支付行业恰恰也正是从“用完即走”向用服务和产品黏住用户过渡的时期。在高费率时代，支付机构仅仅通过手续费就可以获得较好的营收。但是96费改之后，整个支付行业都在转型，支付机构都在思考如何为商户提供给多的服务，从而获得更多赢利点。所以从产品理念上来说，小程序与支付的发展需求是格格不入的。

好的一方面，小程序本身也是一种增值服务，商户在认可小程序提供“用完即走”服务的情况下，需求之下会有大量的支付代理机构转而为商户提供小程序定制服务，进而收取服务和运维费，这是代理机构的新机会。

“去中心化”小程序与“中心化”支付

小程序是去中心化的，二维码贴纸可以在商户的任何地方贴上，未来支持“附近的小程序”之后，用户对服务的获取将会更加便捷，在获取服务的同时完成支付，使得支付也是“去中心化”的。

但小程序面对的是“中心化”的支付业态，柜台是小程序想要颠覆的，那么柜台上的什么会受到影响？二维码卡台、POS，这将涉及聚合支付和智能POS。

聚合支付服务提供商，未来的二维码是否也可以跳转到小程序的界面？在支付宝也推出小程序之后，聚合支付是否会变成聚合小程序？

而智能POS这块，影响可能会更大，增值服务是智能POS的未来，如果小程序完成了绝大多数商户需要的增值服务，那智能POS岌岌可危，届时商户可能会出现智能POS成本与小程序开发成本之间的考量。另外，智能POS起源于便捷外卖订单承接，面对小程序可能的冲击，智能POS可以在商户的便捷管理和更加重的商户服务方面加强。

小程序线下场景的颠覆与尴尬

小程序目前在只支持微信支付，想必未来也仅仅支持微信支付。想象一下，如果未来大部分应用都能在微信小程序上运行，但又只能支持微信支付，那么其他支付方式将彻底被边缘化。

在微信的平台只支持微信支付，原本并没什么问题，微信公众号以及服务号的支付就完全被微信支付所承包。但原来的产品，都是需要成为会员、粉丝，关注才能够接受服务，完成支付。现在小程序的到来，就囊括了即时即兴的支付场景，降低了享受服务的门槛。其他所有支付方式连被选择的可能都没有。

好在小程序也并不是想象的那么强大，许多复杂的线下场景仍然值得推敲。以张小龙举的两个例子思考，点餐与买车票。点餐应用目前公众号已经可以完成，很多商户已经贴上二维码，关注订阅号进而点餐，小程序该如何打好差异化？无订阅用完即走真的能受到商户欢迎吗？此外，小程序二维码与微信支付二维码该如何共处？

另外，在买车票的场景中，扫描小程序二维码，不需要下载APP就可以购票。听起来很便捷，但是目前许多车站都拥有自己的服务号，为什么不提前购票呢？在车站人多嘈杂，扫描二维码是否方便，拥挤的网络是否足够支持小程序的加载也是问题。

猜猜大家的态度

支付宝：支付宝在面对微信小程序肯定是后背发凉的，社交的不成功，使得支付宝目前还是一个钱包工具，即使支付宝也推出小程序，在面对高频的微信，即时即兴的服务获得进而支付，支付宝完全没有优势。

银行：银行的APP包含多种服务，其中还包括NFC、二维码支付，在微信的封闭之下，银行也只能做一些基础功能。其实更期待银行在柜台服务中试用小程序。

银联：在移动支付竞争中，银联一直处于弱势，面对小程序的创新，银联能做的很少，线下支付进一步被蚕食。其实如果银联能够与微信合作，让小程序开放NFC接口，可能会给NFC支付带来好机遇，当然，这可能性真不大。

支付机构：支付机构现在基本成为了微信、支付宝和银联的代理，再一次考虑站队的时候到来，小程序带来的开发需求，或许能够给疲于寻找新赢利点的支付机构带来一线生机。

当然，目前小程序刚刚上线，各家入驻机构的功能开发还比较少，在一些低频的支付场景，比如政务办理进而支付或许有较大空间。而在利益关系较大的商业环境中，如果商户不能接受“用完即走”理念，小程序也只是微信的自嗨。

微信小程序或将改变第三方支付格局！

无论你承不承认，2017年1月9日这天你的朋友圈已经被小程序的信息刷屏，而作为支付行业的一员，我很乐意尝试和你聊聊小程序给支付行业带来的变革。

据说张小龙选1月9日这天是为了纪念十年前的今天乔布斯发布的第一款iphone手机，似乎我认识的程序猿也或多或少都有些许乔布斯情节。

很多人说小程序出现了，手机里的各种APP可以卸载了，那些应用市场、刷榜刷分的公司也基本到了关门歇业的时候。我表示部分认同，就像是新媒体的兴起传统纸媒的落寞，造纸厂当然也就首当其冲了。

但是，我认为小程序最关键的是通过小程序进一步强化微信在支付领域的地位。小程序上大量的生活服务类应用都是需要付费的，那么在微信小程序这个入口进入，进行最后的支付环节的时候，选择微信支付也就成了情理之中的事。

微信支付的饕餮盛宴

任何商业模式都需要支付去完成闭环，展现出开放姿态的微信只要控制住了支付也就意味着掌控着整个小程序的生态系统。你可以在微信的地盘上做很多事情，但是当你想赚钱的时候，微信会告诉你：不好意思，这个钱必须要由我来帮你收。

小程序发布以后，我第一时间体验了会涉及到支付环节的几个主流生活服务类公司的小程序，这里面包括美团外卖、滴滴打车等生活中比较常用到的应用。

首先，美团外卖上面，我下单后，在最后支付阶段，自动跳出的是微信支付界面，也就是说只有这一种支付方式，没有支付宝，没有快捷支付，没有银联在线……

会不会存在微信支付以外的支付方式？

在小程序开发文档中，关于支付方面，微信提供的支付解决方案是微信小程序支付。微信官方把其定义为微信向有出售物品需求的小程序提供的支付收款、经营分析的整套解决方案。

没有说其他支付方式，也可以理解为只能选择使用微信支付。

假如，微信并未限制其他支付方式，但是你认为微信用户如何选择？还有比微信支付更适应小程序的支付方式吗？虽然只有一个选择一定会让部分用户不习惯，但是强推微信支付反而可以进一步覆盖到那些经历了红包大战但是仍尚未开通微信支付的用户。

从客观效果上看，小程序定然会引发新的支付大战，而这场战役将决定谁最终问鼎未来商业模式。微信与支付宝两个产品的特点来看，这一点又是有利于微信的。

为什么要做小程序？

微信支付能否绝杀支付宝，也取决于有多少独立的APP愿意开发小程序。

得益于小程序的群分享功能，一些反应迅速的公司的小程序，上线之初便广泛地为人所知，其中不乏京东、滴滴、今日头条、美团、豆瓣、机票管家等知名互联网企业。但24家阿里系企业的相关关键词，只有滴滴推出了相应小程序，其他全部与小程序无缘。

其实本身就比较强势的APP对小程序一定是充满敌意的，这种敌意来源于当用户对微信的入口依赖过强后则直接影响了自己花费人力物力财力构建的现有的APP入口。

但是，独立APP又充满了恐惧。

腾讯2016年第二季度及中期业绩报告显示，微信和WeChat合并月活跃用户数已达8.06亿。巨大的用户群体意味着同样的巨大的各种各样的需求。

对于那些从事“互联网+”的创业者来说，能够搭上微信的顺风车，那绝对是梦寐以求的，没有人不希望在其中分一杯羹。

小程序或将改变第三方支付格局

说到第三方支付，支付宝是毋庸置疑的NO.1，不只是因为它占据着最大的市场份额，还在于它开启了第三方支付的先河。鉴于当时的商品交换情况和个人信用体系不健全的局面，支付宝首创了第三方担保交易模式，在买方和卖方中间充当媒介，提供第三方强制担保兜底，不仅解决了中国互联网购物的信任问题，还为自己积攒了大量的用户。

但这次，对于线上支付机构（包括支付宝）的市场份额将被小程序蚕食。

举个例子，某APP想接入支付接口，他需要去找微信、支付宝、银联申请，当然还有首信易支付、环迅支付等公司的BD在想办法也拿下这单。现在呢？大量APP都去做小程序了，微信用户使用习惯养成以后，这些支付方式还会有市场吗？（当然有，但是一定会变小很多）

张小龙在2017年的微信公开课PRO版上一直在强调小程序是定位于线下的一个产品

微信小程序的应用场景更多会在线下产生，比如你在餐馆点餐的时候，当你在加油站加油的时候，当你正在进行一些本地化生活服务的时候，你拿起手机扫一扫商户的小程序二维码，然后……

对的，不需要现金，也用不到扫码支付，包括线下坚不可摧的银行卡收单体系下的POS机也无用武之地。

微信会轻量提示用户周边的小程序，而这种基于LBS进行服务搜寻的功能正是支付宝—口碑的强项。也就是说小程序也将带给支付宝口碑以无形的压力。

支付市场的大蛋糕让不少互联网企业蠢蠢欲动，但不管是腾讯的财付通还是京东的网银在线，都无法撼动支付宝的绝对地位，直到微信支付的到来。三年的时间内，微信支付从一开始的不被看好，到后来的逐渐接受，如今已经成为人们最为频繁的线上支付方式。

不断地迭代创新、丰富的场景，极大吸引了用户使用微信支付。如今，微信支付的市场份额已经超过移动支付市场的30%，与支付宝的差距正在逐步缩小。

这是一个没有硝烟的战场，小程序或将助力微信支付实现完美的降维打击……

你怎么看呢？

最后，程序员之家的粉丝群现在已经不断壮大了，

欢迎各位程序猿媛们参与一场深夜的刺激“飙车”

我等你！

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