说句心里话 | 这类重疾险，且买且珍惜吧

封面图为奔跑在Club Med阳光下的闺女

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

重疾险即将停售换新，有2个问题，问的人不少。

问题1：达尔文3号和超级玛丽3号Max，到底怎么选？

它俩都不错，如果一定要选一个，我选 达尔文3号 。

公众号后台回复关键词： 超级玛丽不行 ，就能看到原因，这里不赘述~

问题2： 守卫者3号 最近升级了，是不是更值得买？

No，槽叔不推荐升级版，直接买守卫者3号就够了。

我在 这篇文章里 分析过原因。

还有一个魔鬼细节，你必须知道

守卫者3号升级版，其实就是在原有产品基础上，新增了一款保到70岁的健康保1.0。

而这款保到70岁的健康保1.0，是不能享受 择优理赔 规则的！

昆仑健康险官网首页截图

昆仑健康险公司官方明确说了，只有健康保（多倍版）才能享受择优理赔。

连择优理赔都没有，你买它有何用？

如果你还不知道什么是重疾险的 择优理赔 ，赶快戳下面的视频学习一下↓

再不学，就没机会了。

槽叔出镜，告诉你什么是重疾险的择优理赔

不分组重疾险，越来越稀缺

有些重疾险我会推荐，比如 达尔文3号 、 康惠保2.0 ；

而有些重疾险，我不仅会推荐，更会喜欢，比如 守卫者3号 。

10月份的时候，我和行业同仁Dora、精算师明彦参加了昆仑健康险的一个直播。

要想人生过得去，就得头上带点绿

（摄于昆仑健康公司直播间）

直播聊的话题是重疾险改革，但我最关心的问题是：

面对守卫者3号，你们公司的理赔压力大不大？

大家可能体会不到，像守卫者3号这种不分组的多次赔付重疾险，对保险公司的理赔风险到底有多大。

咱们来模拟一个场景：

假设槽叔买了 守卫者3号 。过几年得了重疾，接下来会发生什么呢？

第一，我后续的保费，不用交了。

第二，我的重疾责任继续有效。 得了其他重疾，可以再赔一次。

我见过很多罹患乳腺癌的女性朋友，由于重疾险买的比较早，产品责任比较单一，所以在拿到重疾险的理赔之后，不仅保单失效了，后续也再买不了重疾险了。

而乳腺癌的发病年龄往往集中在30-50岁。很年轻，人生路还长，怎么办？

所以，如果你买了守卫者3号这种重疾险，可以说真的挺爽的。

但爽的背面是，保险公司 压力山大 。

不分组重疾险，越来越稀缺

市场上在售的不分组重疾险，有多少？

槽叔掰着手指头数了数，不到10款。可能有遗漏，欢迎补充。

中国近百家人身险公司，为什么只有几家愿意做不分组多次赔付呢？

原因很简单，风险真的太高了。

愿意推出这类产品的保险公司，都是愿意放点血的。

今天，我们可能无法预估到未来罹患多次重疾的概率会有多高。

但随着老龄化社会的加剧，阿尔茨海默症越来越普遍，随着工作压力越来越大，心脑血管重疾发病年龄越来越提前。

多次赔付对保险公司带来的理赔压力，似乎已经可以看到一丝迹象了~

就像20年前，我们无法预计到20年后甲状腺癌，会这么高发。

守卫者3号，不捆绑身故责任

在所有不分组成人重疾险里，

守卫者3号，是唯一一个 不捆绑身故责任 的。

相当于降低了你享受不分组多次赔付的门槛。用特别俗的话说，价格直降30% 。

不是说不含身故的重疾险，一定就最好~

槽叔的意思是，含不含身故， 是一种选择权。

保险公司愿意给你选择，本身就代表了诚意。

说到 重疾险里的身故责任 ，如果你对下面这几个问题感兴趣，可以看看我的科普视频↓

为什么丢掉身故责任的重疾险可以这么便宜？