“我昨晚喝醉酒骑车撞柱子了，你们管不管？”
“我支付宝扫码开锁的单车，但给我朋友骑的，她把脚扭了，你们为啥不赔？”
“骑车摔倒了，没流血，但脚肿了，保险赔吗？”
……
支付宝4天前宣布“用支付宝扫码解锁共享单车骑行的用户，都有保险保障”，并且用扫码解锁后，支付宝首页会弹出保险保障的提示页面，骑行过程中有任何问题，用户可以点击页面“一键理赔”。
这一举动，变成了全国范围的保险科普行动，不少用户咨询上述问题。功能上线4天内，支付宝称已送出数百万份骑行保险，已经处理了13例理赔申请，已超过13万人查看骑行保险保障页面。
一样是为了解决新型生活方式中用户痛点，一样没有历史大数据和精算模型，支付宝“冒然”宣布给他平台上的共享单车用户提供无限次保险，会像五年前发明网购退货运费险一样，因为零门槛理赔和高频，先经历巨额亏损后，一跃成为全球保单量领先、值得国外保险业学习的经典险种吗？
目前共享单车骑行人数已经超过3000万，并且还在高速增长中。凡是用支付宝扫码解锁的骑行过程，都有保险保障，这意味着，一个用户每天骑三次车，就送三次保险。根据支付宝的数据，最近4天就已经产生了数百万份共享单车保单，这很可能成为继退货运费险后第二高频率的险种。
历史：从“巨亏”到“三赢”
五年前，“网络购物退货谁来付运费”成为淘宝平台上最常见的买卖纠纷，淘宝平台也很难判定每一单是谁的责任，于是开始引入保险，希望一旦有退货，都能保险来赔付。用户花5毛钱，一旦有退货保险赔10块钱运费。
没想到的是，在推出“退货运费险”初期，与之合作的保险公司因为逆选择风险过高而亏损严重。亏损的原因也很直接，对于用户来说，既然花5毛钱就能由保险公司来买单退货运费，那么为什么不一件衣服大中小号都买，挑好合适的再退呢？
这样一来，保险中的概率事件就变成了大多数必定发生的事件。
为了解决这个问题。蚂蚁联合保险公司做了两件事，一是尽快扩大“样本量”，从原来只由用户主动购买，增加到鼓励卖家为每一笔订单赠送退运险。在增加了保单量（降低风险概率）的同时，卖家也惊讶的发现，他们的客服压力降低了20%，交易量短期内增加了70%。二是通过大数据分析，开始千人千面的定价，针对不同退货纪录、商品类目、性别等变量设定不同的价格。很快，保险公司扭亏为盈，用户可以选择提供免费退运险保障的店铺，卖家也因为该保险降低了人工成本提升销量，达到了“三赢”的结果。
目前，退货运费险已经成为网络购物的“标配”，在2016年双11当日，伴随网络购物订单产生的以退货运费险为主的消费保险，一天出单6亿单，破了全球保险业的保单辆纪录。
退运险之后，共享单车保险是下一个风口？
同样，几千万共享单车骑行者面临大量骑行风险，公用单车零部件耗损、单车骑行占道、出了事故无人问责也无人赔付等。
尽管多数单车公司此前声称已为用户投保，单保险协议中都有严格的免责申明——除非用户能证明意外是单车缺陷导致，否则不与承担法律责任。这一条款无限抬高用户的理赔门槛，导致共享单车的保险一直“行用虚设”。
支付宝称这款共享单车保险，随这扫码骑行开始，骑行结束停止。不管是单车还是人的问题，只要不是犯罪或骗保，都能得到在线赔付。
支付宝的这款保险很明显的是“坚决站在用户利益这一端”，国泰财险承保这一全国一半以上的单车保险后，那么，从保险行业的角度，零门槛理赔是否引发新兴的逆选择风险？
但同样，共享单车是新兴模式，因为没有历史理赔数据和相关精算模型，风险也并不如私家自行车出行保险容易控制。笔者查看了保单条款，几乎是“零门槛”赔付。
那么，在没有历史数据和暂时无法防控道德逆选择的情况下，背后承保的保险公司——国泰财险，很有可能经历一场亏损剧痛，但庆幸的是，支付宝包括背后的蚂蚁金服会通过技术的力量，如同退货运费险的成熟过程一样，不断完善保险规则，最终s让保险成为各方共赢的金融工具。
阿里巴巴董事局主席马云说，新金融应该遵循“八二原则”，服务80%缺乏金融支持的人，那么，保险通过技术的升级和应用场景的转变，也应该成为接地气的、理赔更便捷、更高频的模式。
