正文
近日，中国人民银行办公厅内部发布了银发办【2017】110号《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》。
在揭秘代扣江湖的灰色产业链之前，
十字君
先带大家一起来䁖一下这份通知的
要点
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1.集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心，应于2017年12月31日前断开上述机构的而连接，停止为其提供服务；
2.自2017年6月30日期，集中代收付的金额也将制定上限，为5万元/笔；
3.就仅剩的公用事业类和公益类单位，集中代收付中心提供代收付服务时也应逐步采取免收费政策，自2019年1月1日起一律不得向代收付业务的委托人收取费用；
4.该通知要求集中代收付中心不得将核心业务外包；
5.集中代收付中心与委托人新增、变更或终止业务合作关系，应报所属人民银行分支机构同意。
央行就是央行。要么不出手，一出手就是一记绝杀，几乎是直接叫停了集中代收付业务。
“
就监管思路上而言，央行是监管机构，确实不应该自己下场参与到运动员角色中。把代扣接口这个事情停掉，等于也是对集中代收付中心放通道的盈利行为一次性切断，同时也消解了一大片法外江湖，是一个推动行业正向发展的好事。
”
一位接近监管的人士向十字财经评价称，
“
后路被堵死之后，资金的流转划拨不得不回到体系内运转了。这则消息无论对银联还是网联而言，都应当是一个利好。
”
事实上，这项被央行一纸叫停的集中代收付业务长期以来一直是支付江湖的灰色地带，藏匿着一个巨大而隐秘的灰色产业链。
一位接近监管的人士向十字财经透露称，央行之所以动议整肃代收付业务，源于此前山西同城清算系统的一起风险事件，有客户在不知情的情况下被陆续扣款数千万。
“但在这起大额风险事件之前，代扣业务的乱象已经持续了多年。诸如套现、包装户等收单市场的违规行为，代扣市场一样不少。”一位接近监管的人士评价称，“这次整治这个黑色产业链并非清算总中心出手，而是以央总行发文的形式，这一点上，事态严重性已可见一斑。”
支付江湖的“法外之地”
集中代收付到底是一个什么样的业务？顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。而事实上，对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”——基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。
特别值得提醒的是，代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，也可以是银行虚拟账户等，代扣服务分为：对公代扣、对私代扣两类。相较于银联只能对私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更为强大。
在拥有协议书的情况下，需要商户发起的扣款指令要素只有卡号（必送），姓名、证件号、手机号（可选）等，并不包括密码和其他验证要素。
一位第三方支付机构副总裁告诉十字财经，通常而言，代收付业务有三种玩法：
一，
支付机构可以一家家谈银行，但这种做法存在一个致命缺陷，根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定，非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。“其实现在这个做法在市场上仍属于主流，但这个事情属于人民银行直接参与管理，一旦监管机构认真落实检查，被处罚的可能性很大。而除此以外，对于一些规模较小的支付机构而言，与银行单点连接做代扣业务，效率太低，难成气候。”该人士表示，“这个模式的可持续性应该不会很强，趋势来看，未来将会被网联统一收编”
；
二，支付机构也可以通过银联触达各家银行实现代扣，这样做效率很高，但是成本也很高。“银联目前所采取的是阶梯费率，单笔在0.7元到1.7元不等，银联自己留0.2元，其余给发卡行；而面向银行理财等大额，则根据金额大小收取2/笔到8元/笔的费率，实时代扣则更高一些，采取相当于POS收单的费率。”
三，通过集中代收付中心实现代扣，同样高效，可以一次性打通国内所有银行。“但这个通道是稀缺资源，不是每家支付机构都能拿到，拿到接口的支付机构可以把接口继续对外放，多放一道就多一重溢价。”
“相较而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比银联通道好用太多了。首先，便宜。代扣不以费率计价，按笔数计价，单笔几毛到几块不等，对大额而言，特别划算；其次，方便。POS收单只能做对私的银行卡，且需要密码、验证等手段，代扣则不同，只要持卡人账号就可以做代扣业务，不需要密码、验证等手段，且对公对私不受限制，操作便捷；除此以外，不用顾忌银联天天盯着查你，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，属于中国人民银行清算总中心的业务，而后者是中国人民银行直属的、实行企业化管理的事业法人单位。央行不动它，没有人敢动它。”一位第三方支付机构副总裁告诉十字财经。
