新重疾好到爆，就是命不长

好长时间，都没有像样的线上重疾。

今天终于又来了好产品： 达尔文11号重疾险

它基础责任便宜、可选责任优秀，健康告知宽松，可以在线投保。

1、

正式评测产品之前，先歪个楼。

如果你现在还没有重疾险，得抓紧时间给自己弄一个。

首先 ，今年开始全国全面实施drg。

由于医保控费，有一些原本在医院能解决的问题，现在解决不聊了，就算你有医保和百万医疗，也没用。

而重疾给的不是报销和解决方案，而是直接给钱，钱能解决很多问题。

其次，降息常态化，保险精算利率挂钩LPR、国债利率，每季度动态调整。

按照这个规则，一季度保险精算利率应该是2.34%。

和现在的2.5%差距，不到0.25%，所以一季度精算利率不下调。

但按这种趋势，二季度保险精算利率下调，没跑儿。

精算力量下调，保险产品就会涨价，原有产品就买不到了。

今天要说的 达尔文11号重疾险 ，是按2.5%定价的，大概率撑不到二季度。

所以要抓紧。

2、

说回 ： 达尔文11号重疾险

先来看看基本形态，重点我圈出来了↓

（1）必选责任够用、没坑、细节到位

乍一看，必选责任中规中矩，够用了，也没什么坑。

120种重疾，最多赔一次，每次100%保额；

3种中症，最多赔三次，每次60%保额；

45种轻症，最多赔4次，每次30%保额。

被保险人罹患重疾、中症、轻症后，豁免后续保费，保障依然有效。

细一看，细节里面，藏的都是诚意。

诚意一：意外导致重疾，多赔30%保额。

比如，小八买了50万 达尔文11号重疾险

如果因意外造成的重疾，可以多赔30%，一共拿到65万。

虽然大部分重疾，都是疾病。

但也有十多种“疾病”，可能是意外造成的，比如这些↓

诚意二：重疾赔完， 所有 重中轻依然有效，且 没有 时间限制

关于重疾、中轻症之间的博弈，一共分为四个阶段：

早些年，更严重的重疾理赔过后，中轻症集体失效。

后来，重疾理赔后，有分组限制。

重疾对应分组内的中轻症失效，其他不对应的中轻症依然有效。

举个例子：

小八得了重疾的恶性肿瘤，轻症的原位癌就失效了，但其他中轻症有效。

再后来，重疾理赔后，对应的中轻症也有效，但要过一阵子才行。

举个例子：

小八今天得了确诊恶性肿瘤，理赔了重疾。

90天后再得原位癌才能赔钱，90天内不赔钱

现在， 达尔文11号重疾险 首创了：

重疾赔完， 所有 重中轻依然有效，且 没有 时间限制

举个例子： 小八买了50万达尔文11号，等待期后的某个1月1号得了肺癌，赔50万。1月2号发现小八还有甲状腺原位癌，再赔15万。

同组疾病，没有间隔，直接赔钱，也只有 达尔文11号

诚意三：住院津贴人人爱，那就直接免费送

60岁后生病，每天给0.1%的住院津贴。

住院津贴和工资一样，住一天，就给一天的钱。

但要注意的是，60岁后住院才给，并且60岁前不能确诊重疾。

买50万保额，一天就是给500块钱，每年最多给90天。

整个保单年度，只要给的钱不超过保额，那就继续给。

也就是说，最多能给1千天。

住院津贴，最好的应用场景，就是请护工。

因为等咱们老了，家里就一两个孩子，孩子得上班，没时间照顾咱，咱就请个护工。

现在北京这边的护工，基本上，得300块钱一天。

但愿三五十年之后，每天500块，还能请到一个护工。

诚意四：基础责任保费便宜，随便比。

30岁，50万保额，每年不到6千块钱。

责任好，价格还给力，这就让竞品很难受了。

而且未来一旦精算利率下调至2%。

50万重疾，绝对要到6千以上。

（2）再来说说可选责任中的亮点：

亮点一：癌症津贴，更容易拿到钱。

癌症，是最高发、最易复发的重疾，没有之一

大部分重疾险的癌症额外赔，都是癌症二次。

第一次得了重疾，3年后还有症状，一次性给一笔钱，通常是120%。

优点是3年后拿到一大笔钱，缺点是没坚持到第3年就一分没有。

达尔文11号 把这一大笔钱，分成了三小份，每年给一点。

1年后给40%，2年后给50%，3年后给30%。

我们以50万保额来做个对比：

如果癌症持续超过3年，两种方式都给60万，没区别。

但如果只持续了两年，其他重疾的癌症二次赔，一分都不给；

但达尔文11号前面两笔（20万和25万），已经拿到手了。

关键是达尔文11号的癌症津贴，价格非常便宜。

30岁女性，只要基础责任，每年5600元。

加上癌症津贴后，每年只要6750元，保费只多了1150元。

亮点二：60岁前生病，多给很多钱

60岁前，重疾多给80%，买50万，给90万。

中症多给40%，买50万，原本给30万，现在直接给50万；

轻症多给10%，买50万，原本给15万，现在给20万。

60岁是一个很敏感的年龄，大部分人60岁才能退休。

退休后生病住院，不影响咱的退休金，一分都不会少；

退休之前，生病住院，十天半个月，公司也许不会和你计较。

但重疾治疗起来，至少一年半载，你指望公司月月给你足额发工资，不现实。

按照劳动法的规定，病假期间，给你发当地最低工资的80%，就可以了。

搁在北京，每个月也就2千块钱。

2千块钱，肯定不够你吃喝拉撒、房贷车贷、孩子上学、赡养老人……

所以60岁前罹患重疾，我们需要更多的钱，维持原有的生活。

亮点四：妊娠期的重疾，多给50%保额

如果是女生，在妊娠期内罹患重疾，多赔50%重疾。

如果是男生，配偶在妊娠期内，自己罹患重疾，也能多赔50%

30岁女性，只要基础责任，每年5600元。

加上妊娠关爱金后，每年只要5615元，只多了15块钱。

如果你还没生孩子，也不是丁克，这个责任闭眼加上。

虽然生孩子遇到危险，医生不会问保大还是保小。

但怀孕期间罹患重疾，你自己就会掂量：先救谁？

保大，小的就要去nicu或者保温箱，花钱流水似的；

保小，大人的治疗就会被耽误，后续治疗更费钱。

癌症津贴、疾病关爱金（60岁前额外赔）和妊娠关爱金这三项责任：

无论是保障细节，还是增加的保费价格，都非常极致。

如果保费预算没有问题，这三项能加上最好都加上。

如果预算有点问题，这三项按顺序，优先级依次减少

至于其他责任，看你自己的需要。

心脑血管疾病关爱金：

主打10种疾病，再来一次，再赔一次钱。

比如：急性心肌梗死。

理论上，心脑血管疾病发病率，仅次于癌症。

但我强推癌症额外赔，不太推荐心脑血管额外赔。

因为癌症更像慢性病，熬人、温水煮青蛙，给你充足的时间，再来一次。

心脑血管疾病，嘎嘣一下，人就没了。

多次重大疾病保险金 ：

光听名字，好像挺好，最多能赔很多次钱。

但要求第一次重疾，在65岁之前，这个概率不太高。

如果真的想要多次理赔的重疾，不如去买了专门的多次重疾。

《 多次重疾天花板：便宜、简单、容易赔、易上车 》

除了保障层面， 达尔文11号 蕴藏了一点小心机：

很多人担心，这辈子没得病，钱是不是就打水漂了？