多元化收入：大钱靠借，小钱靠凑
《天龙八部》里面，有一章叫做“酒罢问君三语”，讲的是西夏公主招驸马的故事。
西夏公主的三个问题是：
你一生之中，在什么地方最逍遥快活？
你平生所爱之人叫什么名字？
你最爱的人相貌如何？
段誉是呆萌的，回答说是在一口枯井的烂泥之中。
慕容复是犹豫的，一想到自己一生为大燕复国四处奔走，内心并没有真正快乐过，对这三个问题实在没有什么概念。
萧峰是伤心的，一想对阿朱“塞上牛羊空许约”，胸口一痛，转身避开。
《天龙八部》洋洋洒洒写了五册，其实就写了三个字“求不得”。
而我们不是“
求不得
”，我们是命里有时终须有，命里无时要强求。
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金庸作品集(朗声新修版)(21－25)－天龙八部(全五册)
作者：金庸 著
不过这三问，还真是文艺作品的一个套路。
在《行尸走肉》这部美剧中，也有著名的瑞克三问，这三个问题是：
你杀了多少僵尸？
你杀了多少人？
为什么？
这三个问题是瑞克用来判断遇到的人是否还有人性，然后决定是否接纳。
那么牛哥这里，也有多军三问：
你的首付从哪里来？
你的月供准备怎么办？
你下一套准备怎么办？
这三个问题回答好了，那么我们怎么做，心中就有数了。
其实这三个问题和“酒罢问君三语”中一样，不同的人有不同的回答。
如何分析这三个问题呢？
我们用一个码农们都知道的一个方法，叫做“自顶向下，逐步求精”。
什么叫做“自顶向下，逐步求精”呢？
我们知道，一个大问题很难解决，那么就把一个大问题，分解成一个个小问题，再通过解决小问题，来解决大问题。这就像剥洋葱一样，一层一层的剥，把每一层的问题都解决掉，再来看这个大问题是否解决了。
我们假设你买了一套500万的房子，假如你的首付是三成150万，那么付完这三成首付之后，你非常幸运的发现，你的房租刚好可以抵月供。
这种情况下，我们其实就可以宣布，这套房已经完全属于你了。
有人说，这不是还欠的贷款的吗？怎么就全部属于我了呢？
因为你虽然还欠着贷款，但是你的月供通过房租的形式，每月都能还上啊，将来房租只会因为通胀上涨，所以哪怕再过十年二十年，只要你每月的月供都能还上，就不用担心。这房子可不就完全是你的了吗？
这种情况下，就建立起了“
动态平衡
”。
事实上，除了那种烧钱的创业公司，大部分的公司从财务上来说，都是在竭力维持“动态平衡”，不可能说一个公司账上躺着全体员工十年的工资，慢慢给你发工资，都是赚一点，发一点，再赚一点，再发一点。比如说京东之前常年亏损，但是根本不用担心，它是动态平衡的，所谓亏损的钱不过是变成了仓储和物流。
我们全款买一套房，那是静态的平衡，就像你拿一个砖头，浇筑在水泥地上一样，稳定虽然稳定，但是没有动能，也就赚不到大钱。
我们贷款买房，每月月供都能还上，那就是动态平衡，就像骑自行车一样，虽然在动，但是它不会倒，这样才能欣赏路边的风景，也意味着有无数的可能。
但是，这是一个理想的模型，比如说房租抵月供，大多数情况下都是不可能的。
那么我们再拆解一下。
月供还的到底是什么？
一部分是本金，一部分是利息。
本金还给银行之后，变成了什么？
假设你还了5000块本金，你并不是花天酒地花掉了，实际上这笔钱还在。这种情况下，表示你的债务减少了5000块，反过来说，也就等于你的资产增加了5000块，这笔钱并没有消失，而是凝结到你的房产里面去了。
就是说本金这笔钱还是你的，实际上从现金，
变换成了另外一种存在的形式陪伴着你
。
对于凝结在房产中的本金，将来你无论是卖掉，还是抵押，都是可以将本金变现的。
你真正要额外付出的是利息，如果你搞定利息的问题，对于本金的还款，你再东挪西借，那都出不了问题，是你的，终究还是你的。
那么我们再来谈首付。
首付，是很大一笔钱，绝不是靠你一笔笔钱攒的，那样太慢了，首付当然是要靠借的。不管你是找你的家人、朋友借，还是找银行借，那都是要借的。
这就是我们所说的大钱靠借。
虽然是借的，但是总是要还的，不管你是拆东墙，补西墙，还是拆成一笔笔小的钱去还，总之，这笔钱还是要还的。任何债务都有偿付期限，可能总体债务你永远不还，但是对某一笔具体债务，总是要还的。
你只要能还上，并且能付上利息，那么这笔钱就是你的，当然，这中间抽贷的风险是有的。出于同样的道理，首付我们借出来之后，你还的任何一笔本金，其实也是凝结到房产中了，并没有消失。
还本金的问题，实际就是相当于“
反向储蓄
”，只不过大妈们是一笔钱一笔钱的存，而我们是将钱先借出来，提前锁定即将上涨的资产，再一笔笔存钱。一个一直在存钱的人，怎么可能变得贫穷呢？只能是越来越富有，这样雪球就滚起来了。
所以，首付的问题，归根结底，还是利息的问题。
月供和首付方面，第一个是要解决的，就是利息的问题，至于利息的问题，显然那是小钱。
既然是小钱，就容易解决得多。
比如工资、房租、各种借钱、理财收入、多元化收入等等。
这就是我们说的小钱靠凑。
只有解决了小钱的问题，才能解决大钱的问题。
互联网这边，有人搭建了一些系统，一个月只要运营运营，稳定的有2万多的收入。
他们很多对房产一无所知，除了工作之外，觉得每月额外还有2万多的稳定收入，这已经很不错了，活得很滋润。
但是，在牛哥看来，这每月稳定的2万多的收入，实际意味着500万的稳定资产，是的，只要凑够首付买房，就是一个完美的动态平衡，还没计算房租。
确实，我们靠追求现金流发不了财，但是现金流微小的增加，都意味着可以多借多贷，然后资产数量才能大幅增加。
那么我们追求多元化收入，到底追求的是什么？
那就是速度。
现在的房产市场，由于各种限制政策，和十年前相比，已经发生了很大的变化。十年前，没有那么多限制政策，通过房产的涨幅进行“
以房养房
”，还有各种借钱进行乾坤大挪移，确实可以玩得转。而现在呢，虽然我们承认房产市场只分为上涨和待涨两种状态，但是当处在待涨状态的时候，
如果你的资产不够多，腾挪空间小的话，其实是很难有所作为的，我相信这点大家已经感受到了。
所以，如果要在待涨状态，追求更高的速度，确实可以考虑多元化的收入，通过这种方式，积累势能，等到上涨状态到来，才能抓住机会，大放异彩，快速进入多套房的状态。
稳定的多元化收入，可能是小钱，但是可以办大事的，也是融资的重要支点。
这里分为几个层次。
第一个层次，如果多元化收入能解决你的消费问题和利息问题，实际就意味着你的工资和房租等可以通过反向储蓄的方式存下来了。
