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提前还房贷，不一定划算？

新闻大连 · 公众号 · · 2025-02-21 20:05

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“过完年手头有一笔资金，正在考虑要不要把剩余的十几万元房贷给还清了，但听说不还清更划算，不知道是不是真的？”

房贷剩余不多的情况下，留着更划算。

若房子是首套使用贷款，即便只剩下100元的房贷，也能享受住房贷款利息抵扣个税的优惠，每年最多可节省税款5400元，最少也能节省360元。

此外，从还款方式来看，房贷还款的前期，还的多为利息，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息，到了后期就失去了节省利息的意义。

留部分房贷可享抵个税优惠

每年最多省5400元

首套房贷可享受抵扣个税的优惠。

纳税人计算个税应纳税所得额时，可以享受住房贷款利息的专项附加扣除。具体来看，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元标准定额扣除，扣除期限最长不超过20年。

简单计算，一年下来，共计可以抵扣12000元，根据个人所得税的具体情况，每年最多可节省税款5400元，最少也能节省360元。

“按照现行规定，即使房贷剩余不多，每月归还的贷款本金和利息总额少于1000元，仍然符合住房贷款利息专项附加扣除的抵扣条件，可以按照每月1000元的标准进行定额扣除。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓指出，由于目前各个城市的限贷政策基本退出，因此保有房贷并不影响购房首付比例和利率标准，在此情况下保留少许房贷用作个税抵扣也是一种“讨巧”的操作。

不过，肖文晓提醒，应注意该政策仅适用于贷款人名下的首套房，且纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。“这里的首套房可以理解为首套使用贷款的房子，如果市民已有一套一次性付款购买的房，再申请贷款买第二套房，第二次购买的房子属于首套使用贷款，也可以抵扣个税。”肖文晓说。

提前还贷不一定能节省利息

除了抵扣个税的优惠外，从还款方式来看，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息。

目前银行提供的房贷还款方式主要包括等额本息和等额本金两种。其中，等额本息还款方式是指贷款期内每月以相等的金额偿还贷款本息，这种方式每月还款的压力相对较小，但总体需要支付相对多的利息；等额本金还款方式是指贷款期内每月偿还相同金额的本金，利息随本金逐月递减，这种方式前期支付的本金和利息较多，但后期的还款负担逐月递减，总体的利息支出相对低一些。

不过，无论是哪种还款方式，一般而言，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息。

“无论还款方式是等额本息，还是等额本金，在还款后期利息支出都在减少。”肖文晓表示，当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，大部分利息已支付了，提前还贷节省利息的意义不大。假设贷款本金200万元，等额本息、贷款20年，在贷款周期1/3时，利息已偿还过半。

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资料：广州日报

记者：王楚涵

编辑：婧琦

美编：海健

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