文 | Nola
最近，在研究一款保险的时候，我遇到了很...奇葩...的一件事......
第一次遇到，给业务员打电话咨询一款保险产品，我还没问详细的条款，对方上来也不问我的需求，就直接说“哎呀，这款产品不好，不建议买啦。”
留下电话这头的我一脸懵B。
竟然还有这等奇事！
要知道，这款保险可是最近的“网红”——税优险（全称，税收优惠型健康险）。
从介绍上来看，购买这份健康保险除了获得保障，还可以享受
个人所得税优惠
，有保底收益，最逆天的是，还能带病投保？！
听起来是不是很棒？但业务员为什么不让我买呢？
在她劝我不要买，和我一直死皮赖脸偏要买的三个拉扯回合中，机智的我发现了几处蹊跷。
Round 1
有收益有保障，这是个什么险？
听到有保底收益，熟悉保险的小伙伴会不会觉得有点耳熟？
要知道，按照保险法规，能明示保证收益的保险，只有万能险一种。
税优险实质上也是一款
万能险
，我们每年缴纳的保费中，有一部分由保险公司来打理，保证你的最低收益。
我替大家查了下目前最主流三家税优险的产品，保底利率在2.5%-3%之间，并不算高。
但是，我在和某保险公司业务员聊的时候，对方告诉我两个限制。虽然只是这家公司的要求，但保险公司对这类保险的态度也可见一斑。
1.需要通过团体保险的渠道进行购买
从条款上看，这款保险对投保人的基本要求是：投保时年满16周岁，且未满法定退休年龄，正参加公费医疗或基本医疗保险的纳税人。
但在实际操作中，目前大多发行税优产品的保险公司，要求以团体保险的形式购买。
2.购买这款税优保险，年缴保费不能低于2400元
这是个什么概念呢？
我们以该公司的某款税优健康险为例，每20万保额，对应的保费和年龄的关系如下图：
*年风险保险费指针对纯保障的保险费用，不包含投资账户
在35岁以前，我们每年的保费是840-1716元不等，不足2400元，但电话那头的业务人员告诉我，同样也要交够2400元……
多交的钱，则会进入专门的投资账户，等到退休时才会给我们。
但是！但是！但是！这部分钱不能返现，只能用来支付药物和看病治疗的费用。
Round 2
听说有税收优惠？比你想的鸡肋
再来看看这款保险最大的卖点，税收优惠。
之前就有不少小伙伴问：买了这样的保险，到底如何抵扣个税？
做个解释，保险公司收到我们的保费后，会开具专用单证，票据上会有税优码。你需要把这个税优码告诉公司的人力负责人，人力部门再用这个税优码，去税务局申报减免。
按照规定，纳税人在购买税优健康险后，这一年就可以按照
2400元/年(200元/月)的最高限额
，抵扣个税了。
具体怎么扣？咱们简化计算，举个例子。
