文 | Nola
最近，在研究一款保险的时候，我遇到了很...奇葩...的一件事......
第一次遇到，给业务员打电话咨询一款保险产品，我还没问详细的条款，对方上来也不问我的需求，就直接说“哎呀，这款产品不好，不建议买啦。”
留下电话这头的我一脸懵B。
竟然还有这等奇事！
要知道，这款保险可是最近的“网红”——税优险（全称，税收优惠型健康险）。
从介绍上来看，购买这份健康保险除了获得保障，还可以享受个人所得税优惠，有保底收益，最逆天的是，还能带病投保？！
听起来是不是很棒？但业务员为什么不让我买呢？
在她劝我不要买，和我一直死皮赖脸偏要买的三个拉扯回合中，机智的我发现了几处蹊跷。
Round 1
有收益有保障，这是个什么险？
听到有保底收益，熟悉保险的小伙伴会不会觉得有点耳熟？
要知道，按照保险法规，能明示保证收益的保险，只有万能险一种。
税优险实质上也是一款万能险，我们每年缴纳的保费中，有一部分由保险公司来打理，保证你的最低收益。
我替大家查了下目前最主流三家税优险的产品，保底利率在2.5%-3%之间，并不算高。
但是，我在和某保险公司业务员聊的时候，对方告诉我两个限制。虽然只是这家公司的要求，但保险公司对这类保险的态度也可见一斑。
1.需要通过团体保险的渠道进行购买
从条款上看，这款保险对投保人的基本要求是：投保时年满16周岁，且未满法定退休年龄，正参加公费医疗或基本医疗保险的纳税人。
但在实际操作中，目前大多发行税优产品的保险公司，要求以团体保险的形式购买。
2.购买这款税优保险，年缴保费不能低于2400元
这是个什么概念呢？
我们以该公司的某款税优健康险为例，每20万保额，对应的保费和年龄的关系如下图：
*年风险保险费指针对纯保障的保险费用，不包含投资账户
在35岁以前，我们每年的保费是840-1716元不等，不足2400元，但电话那头的业务人员告诉我，同样也要交够2400元……
多交的钱，则会进入专门的投资账户，等到退休时才会给我们。
但是！但是！但是！这部分钱不能返现，只能用来支付药物和看病治疗的费用。
Round 2
听说有税收优惠？比你想的鸡肋
再来看看这款保险最大的卖点，税收优惠。
之前就有不少小伙伴问：买了这样的保险，到底如何抵扣个税？
做个解释，保险公司收到我们的保费后，会开具专用单证，票据上会有税优码。你需要把这个税优码告诉公司的人力负责人，人力部门再用这个税优码，去税务局申报减免。
按照规定，纳税人在购买税优健康险后，这一年就可以按照2400元/年(200元/月)的最高限额，抵扣个税了。
具体怎么扣？咱们简化计算，举个例子。
不考虑五险一金，假设小A月入1万元，按照目前3500元的个税起征点，每月工资中就有6500元得交个税。
小A购买了年缴2600元的税优险，则每月最高有200元可抵扣个税，小A的起征点就升到了3700元，扣税的部分就降低到了6300元。
经过计算，这一年小A大概能省240元保费。
当然，因为收入高的人，个税税率会上升，所以你的收入越高，抵扣的效果越明显。
那让我们来感受一下最高的抵扣效果：当月薪超过8万元时，一年可以省税1080元。
不过，月入8万+是怎样一种人生体验？
我只想问问土豪们，你们每个月要扣的税都要超过两万了，真的还在乎这每个月的90块钱吗？
Round 3
打破保险行规，带病投保要逆天？
如果说省税很鸡肋，那么这款保险的最大亮点就是可以带病投保；而且，可以保证每年续保。
能带病投保的前提条件是：被保险人在投保时已经连续缴纳个人所得税满一年。
我们以前有讲过，目前市面上的商业保险，对于被保人的健康状况有严格的限制。
那么税优险可以带病投保，是不是真的有想象的那么好呢？
仔细研读一下相关保险公司推出的税优险合同，我发现，事情并不像想的那么简单。
以我咨询的这家保险公司为例，罹患重大疾病后投保，每年的赔付限额最多为4万元，终身限额为15万。
某税优险的保额展示
学习过咱们保险课程的小伙伴就会知道，保险最重要的目的就是转移重大风险。通俗点说，就是保额得充足。
如果已经患了重大疾病，每年保费2400元，赔付金额为4万元，这样的赔付到底划不划算、保障够不够，机智的小伙伴自己衡量一下咯。
当然了，在已经生病，被其他保险公司拒保的情况下，这也是一个给自己增加保障的方法。
那么，如果我们身体状况良好，可以投保普通的商业保险，这款保险划算吗？
我们以一款去年的“网红”医疗险做对比，假设被保险人为女性，26岁，月收入1万元，来看看保费和保额的相关对比：
对比可以发现，这两款保险的最大区别在于，保费和保额。
我们还是牢牢抓住买保险的最核心：用尽可能少的钱，买足保障。
每年2400元的税优险，从一款医疗险的角度来看，是很贵的，而且承诺的最低收益，也很容易通过其它理财产品来实现。
但它最大的优点，就是能带病投保。虽然保额不算很高，但如果因病无法投保普通保险，也算多了一个选择吧。
综上：税优险被 K.O.
所以强烈建议大家，尽早在我们还年轻、身体健康的时候，用心给自己挑选几款保费低，保额高，适合自己实际情况的保险吧！
你问我怎么买？不如去我们的课程里找答案吧！
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