即将突破4.7亿的中产，如何避免一夜返贫？

（一 ）

根据《经济学人》的预计,到2020年,中国中产阶级人口将超过4.7亿。

一直以来中产都是一个话题度很高的群体，他们处于社会的中间层， 是阶层流动最活跃的一批人。

改革开放以来七次改变命运的机会，使得很多普通人改变了身份，一跃成为了中产甚至富人。

78年高考、80年乡镇企业、价格双规制倒卖、92年官员下海、煤老板为代表的资源巨潮、楼市疯狂、网络红利。

如今，大多中产在一线或二线城市扎根立足，有一套或多套房产，每月有不错的经济收入。

由于中产没法世袭， 后代也不一定拥有同等的战斗力守住现有的财富。

所以当下的中产，做得最多的就是拼命积累财富，利用优势的经济条件，为后代创造良好的教育和生活环境，维持阶层不会滑落。

积累财富的方式一般 有 两种，一种是工资收入，另一种是投资收入。 但前者会随着年龄增长，职业竞争力下降走下坡路。

于是颇具危机意识的中产工作之余很重视后者，能投资的品类都要试试，即便是赚不到太多钱，也要求得能抗通胀，不让财富缩水。

但在不确定的大环境中，投资哪有那么容易啊？

放眼望去，股市震荡反复，房产被政策打压，p2p平台爆雷不断，信托产品频频难以兑付......

甚至还要提防生活中的黑天鹅事件吞噬财富， 稍有不慎，现金流就可能变为负数。

（二）

现在社会，医疗、教育、房产，是压在中国人身上“新的三座大山”，其中以医疗费尤甚。

前不久一期访谈节目中，华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。

他在节目中说到，“ 60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天 ”。

这句话在网络上疯传，因为它道出了很多人的心声，无奈却很真实！

2016年中国医疗卫生总费用46344亿元，平均每人支出3351元，医疗支出比达到20%，而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时，对于一个家庭就是灾难性卫生支出。

再来看看，面对沉重的医疗负担，全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病， 永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢？

根据2008年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，最贫困组、次贫困组、一般组、次富裕组到最富裕组发生灾难性卫生支出的比例分别为15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情况比越南还差。 可见即便是富裕人家，也不见得能经得起病魔的折腾。

这不是危言耸听，而是赤裸裸的现实。

2018年2月，《流感下的北京中年》，一场流感，耗尽一个中产家庭所有积蓄的故事。

2018年9月，武汉刘先生，住院61天，花费104万。

2019年1月，一位母亲ICU住了72天，卖了两套房子，花费130多万。

可以看出，他们都是有一定经济实力的中产阶级。 可就是这样的精英人士，在面对重病的打击，也已经是摇摇欲倒。

试想，如果是经济条件不如他们的绝大数家庭， 遇到这种大病时，又该怎么办？

（三）

曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母： 如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？

父母们的回答让人感慨万分。

父母永远不会放弃孩子的。 可反之，如果是父母自己生病了呢？ 他们会给自己治病花钱多少？

治疗费不够，有的父母甚至直言： “那我就不治了，反正早晚得走。 ”

打败穷人的，是钱，续命的，也是钱！ 只有亲身经历过才知道， 大部分人的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。

虽说近些年国民普遍依赖的医保取得了较大的进步，2018年全国医保支出增加到了17822亿元，但均摊到14亿人头上只有1273元。

除了公务员，军人和医生报销比例可以达到80％以外， 普通人报销比例无法满足大病需求。

拿最常见的癌症来说，治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。

此外，你知道能拿来报销的药品有多少吗？

2019年8月20日，国家医保局公布了明年正式实施的新版《药品目录》的通知，更新后纳入医保的药物有2675种， 仅占比所有药品1.58%。

（共计169486种药品）

而那些疗效好的、起着治疗关键作用的昂贵靶向药80％都是进口的， 现有医保资金是无力承担的。

医疗科学的发展，尤其是越来越多新型药的出现，大大提高了患者的生活质量，有效延长了患者寿命。

但这治病太贵了，一片抗癌药上千，一个月药费好几万。 在这样的花销下，有几个家庭能不喊穷呢？

医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学女博士阎宏微，被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。 靶向药，几乎成了最后的救命稻草。 她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。

命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱保驾护航。

一直以来，我都劝大家一定要尽早给自己配置好保险，也发过几篇文章科普了保险基础知识，使不少人对保险有了基本的认知。

但保险本质作为一种金融工具，从来不是产品的简单堆叠。

毕竟每个家庭的财务状况、保障需求都不同，纯粹的产品推荐只是建议，并不适合每个人，容易出现患病时额度不够，不懂条款拒赔的问题。

每位读者在跟风买热销产品前，更应该静下心来，从多个维度思考自己的家庭缺口在哪？ 搭配什么险种才合理？ 等等等等。

任何投资只有潮水退去，才能看清谁在裸泳， 而保险往往在出事理赔时才追悔莫及。

（四）

又贵又鸡肋的保险，如何优化？

分享一个读者的真实案例： 他家一共六口人，年收入30多万，房贷80多万。 两个月前在业务员的推销下配了一份 所谓600万 保额的保险方案，每年保费 近7万块 ，方案如下：

这明显被坑了嘛！ 买保险最怕的就是钱花了，结果理赔时碰一鼻子灰，起不到应有的作用。

①先生作为家庭经济支柱 ， 竟然 没配置重疾险 ，一旦工作中断，家里不就断了 经济来源 了吗？

②小孩为何要买50万的寿险 ， 保监会规定10岁以下寿险额度 超过20万无效 。

③居然给老人买这么贵的重疾险 ， 已经50多岁，算一下交的保费都快 赶上保额了 ，不等于白买吗？

同样的预算，其实可以花更少的钱，获得更全面的保障。

举例 家庭经济支柱 患大病配置思路：

大病花费：约80万

病后收入损失：25万/年*4=100万

社保报销：15万（平均）

商保赔付：165万

一场大病三甲医院花费80万，经过医保报销和商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后4年家庭收入损失， 生场病也没影响家人正常生活。

治病、生活两不误，才能让保险在出事时真正发挥作用。

（五 ）

怎样才能避免被坑？

一直以来，都劝身边的人一定要尽早给自己配置好保险，也有不少朋友留言买保险，但实在没办法一一解答。

毕竟每个人家庭不同，需要的险种组合自然也不同，而且保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉， 一点点误差，很有可能就白买了。

直到最近，了解到一家第三方咨询平台，可以给用户提供 保障方案定制 ，内心真觉得他们不走寻常路。

（这是当时我的规划师整理主流50多款产品对比，非常细致）

我也把他们的这个服务先分享给了几个熟悉的朋友，他们体验过后都觉得挺靠谱。

随着年龄增长，很多人想做保障的时候，已经晚了。 有些人 血脂高 ，有的人 甲状腺结节 ，一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。

尽早买到适合你的保险产品，或许关系到你生命最后的质量和尊严，关系到你和你的家人会不会被压垮……

在此推荐慧眼看保， 他们不推销保险，不为任何一家保险公司做广告。 只 站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约 3 0%-5 0% 费用。

真心希望每个朋友能重新认识保险，都做一次 财务体检 ，审视家庭保障缺口。

人生，做好三张表，资产负债表（ 实力如何 ），利润表（ 能力如何 ），现金流量表（ 抗风险力如何 ），才能走得更长远。

①如果你还没有保险 ，可以自己量化家庭风险缺口，能清楚知道应该 买什么险种 ，以及去 买多少额度 才能解决家庭的问题，以及 花多少钱 才合理。

②如果你有了一些保险 ，他们也能提供优质舒心的服务： 保单托管、保单年检、理赔协助。