“宝宝”理财收益率越来越低，个人理财的这三个层次你在哪？

小白读财经 · 公众号 · · 2020-11-25 21:08

正文

很多人把自己理财收益和CPI比较，认为只要收益率高于CPI就赚了！

其实这种思维“大错特错”，要我说， CPI只是初级层次。

收益的三个层次：

第一层次是理财收益低于 CPI，意味着你的财富是缩水的，因为你的理财收益连最基本的物价都没跑过。

第二层次是理财收益高于 CPI，但低于M2-GDP增速。M2增速被民间视为“印钞增速”，GDP增速是“创造财富的速度”，两者之差就是财富缩水的速度。

第三层次是理财收益高于 M2-GDP增速。在这个层次，你的理财收益将超过多数人，甚至赶上房价。

今年前三季度，国内 GDP是0.7%，今年9月份，国内M2增长是10.90%，M2与GDP增速之差超10%。

什么样的理财收益达到 10%呢？

银行储蓄，明显不行。

活期存款利率只有0.35%；即便是定期三年，利率也仅是2.75%。部分地方中小银行为吸收存款会加点利率，但也多在3%-4%之间。

这种增值速度，完全赶不上10%。

“宝宝类”货币基金，更是有心无力。

以市面上购买人数最多、规模最大的余额宝来说，目前的7日年化利率也仅2%。而在上半年6月，利率还曾一度下跌到1.5%以下。曾经备受追捧的余额宝，如今在资产保值增值上也略显疲软。

“房住不炒”下，靠买房暴富概率太低。

把钱投入房地产市场，是过去十年人们的共识。数据显示，2008年以来，北京房价上涨261%；上海房价上涨300%，广州房价上涨146%，深圳房价上涨302%。

然而，房价暴涨已是过去时。当国家定调“房住不炒”时，房子的投资属性就开始逐步减弱。而在一城一策的楼市调控之下，全国各地的房地产市场已无暴涨可能。当下买房，如果不看一座城市房地产的流动性就胡乱“下注”，往往会带来更为惨重的资产缩水。

而中国人的财富，还在持续稳定增长。 2000年中国家庭财富总值只有3.7万亿美元，二十年后的今天已攀升至63.8万亿美元，占全球18%，排名世界第二，仅次于美国。

钱包越来越鼓，人们的理财欲望也在日益加重，资产保值何去何从？

今年年初，银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，提出 “多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金” 。

在政策推动下，这种转变已经开始。

根据今年某机构发布的《第二季度中国家庭财富指数报告》，如果中国家庭财富指数以100为基准线，那么中国家庭的存款意愿指数从一季度的111.1，大幅降到了二季度的102.7。

与此同时，中国互联网理财用户规模也在急剧扩张。公开数据显示：2019年中国互联网理财的用户规模为5.29亿人，预计到2020年底用户规模将达6.05亿人，增速14.4%。

由此可见，中国人正在告别单一的储蓄思维，拥抱互联网理财。

相比于储蓄，互联网理财收益高。

以当下备受追捧的基金为例，在成立超过10年的各类基金里，平衡混合型基金收益平均值甚至高达729.24%，力压一线房产的收益率；产品数量最多的偏股混合型基金，收益平均值也在500.93%；而且，除了纯债基与货币基金，基本收益率都在100%之上。

图片来源：展恒基金研究中心数据来源：Wind

但不同于储蓄，互联网理财的复杂性也不容忽视。

除基金外，黄金、股票、原油、证券、外汇、期货等每一种不仅听起来高大上，操作起来也很专业。如果盲目理财，只会导致资产缩水。

这时，一款好的、适合自己的互联网理财工具就显得尤为重要。目前，中国互联网巨头都有自己的互联网理财工具，而小白老师近期发现，源自百度的度小满金融旗下互联网理财平台——“度小满理财”表现比较出众。

度小满理财的风格，倾向于与稳健， “金融有度，小满是福” ， 就是既要确保收益，又要适度理财的调性。无论是产品推荐、还是 UI设计，处处都能感受到这一点。

在入门级产品层面，想比于其他平台主推的“宝宝”类货币基金，从度小满理财的首页我们可以看出，该平台更倾向于银行定期存款或者银行理财。虽是银行类产品，但收益其实一点也不比“宝宝”类货币基金差。

目前，多平台的货币基金收益已经降到2%左右，今年曾一度跌到1.5%。 而度小满理财首页主推的“保本”银行定期存款收益在4.3%-4.8%。活期银行理财的七日年化收益率也在3%，均高于银行储蓄及市场主流货币基金。

对于进阶级尤其是高级别投资者来说，度小满理财是一个好选择。

首先是客观披露信息，不做过度掩饰。 度小满理财平台上对每个基金的历史业绩表现做了详细公示，其中包括同类排名及表现（优秀、良好、较差、不佳）。能做到这两项的，通常只有专业基金代售工具，如天天基金。

此外，度小满理财还有其他平台少有的一项功能，即每只基金下面都对其历史盈利概率分30天/90天/180天/1年四个时段进行了计算，让投资者对这只基金的持有时间及收益预期的认知有充分把握。