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来源： 樱桃大房子 （本文不代表财金新天地立场）

经营贷续贷越来越难了。

一是房价跌，评估价跟着跌，原来能贷出来的额度现在贷不出来了，需要自己找钱去补差额缺口。

这个逻辑，之前跟大家说过很多次，再跟大家说下。

大部分经营贷属于短期贷款，通常需要1年或3-5年归还一次本金，然后再向银行续贷，通过续贷这一过程，可以将整个授信时长拉长到10-30年。

续贷的时候，会重新做一次评估再把钱借出来。

但是，现在房价下跌，就会出现一个问题，评估价也会跟着大跌，虽然现在大放水，各银行都难把钱贷出去，有些银行能从原来的7成做到8成，但是房子评估价如果下调太多，即使贷8成也没有那么多。

举个例子：以前银行评估价1000万的房子贷700万出来，现在到期了需要还700万，但现在银行评估价只有800万，即使按照转到小银行去给你贷8成，也只有640万，那么这个差额60万就可能没法贷了。

这还算好的，有些下调幅度更大，自己可能得找上百万才能填上评估价下调带来的“差额缺口”，找不到，续贷那是不可能的。

二是今年开始，银行开始全面收紧经营贷的审批了，目前被传出消息的有中行、建行。

建行年初就有消息了，中行是最近才传出来的，说是可能对8成以上的经营贷进行关闭。

至于原因，我看到网上有人说，某一信贷产品突然全面收紧，是现有存量违约比重已经非常高了，银行会通过收紧的方式紧急避险，从而达到降低不良率的目的。

数据我找了找，简单列下。

2023年，工商银行个人经营性的不良贷款率为 0.86% ；建设银行个人经营贷不良贷款率为 0.95% ；农业银行个人经营贷不良率为 0.76% 。

大行的个人经营贷不良率还算平稳，其他中小银行就明显高了很多，比如宜宾、重庆银行经营贷不良率分别是 6.21%、4.42% 。

24年在23年的基础上，数据一定是大涨的，原因很简单， 第一批玩经营贷的，到今年才算真正满3年。

也就是说，续贷危机的序幕，才刚刚拉开。

其实根本就不用去看数据，也能知道之后续贷不容易，因为银行现阶段的利润压力很大，银行需要从多个口去释放压力。

最近关于银行的消息其实很多，比如这两天爆出来的建行正在推进薪酬调整，要把总行人员的平均工资降超10%；另外还有前阶段爆出来的银行招收催债人去催账，都能看出目前银行的经营压力。

在整体行业不景气的现在，银行的任务还很重，要支持各方贷款，资产端的贷款利率会一直往下走，净息差越来越小的情况下，银行就是要勒紧裤腰带过日子，从各方面降本增效。

经营贷，又称为经营性贷款，本来的目的是支持中小微企业的运营。疫情的时候，经营贷背着“赈灾”的使命，所以贷款利率普遍低于其他贷款利率。

20年的时候，经营贷的利率普遍3-3.7%，房贷利率普遍5-6%，很多人为了节省月供，就用经营贷来置换高利率的房贷。

按照当时的政策，经营贷抵押物为商品房的，可以按照市场评估价的7折或者9折进行放款，实际操作中，银行为了完成放款指标，也会放松标准提高额度。

比如一套500万的房子，做经营贷的话，可以拿到350-450万的贷款，年利率3-3.7%，而且可以先息后本。

甚至一套500万的房，也能“做高”评估价到600万以上，这样拿到的贷款就更多。

低门槛、高额度、低利率，所以当时有很多经营贷违规流入楼市。

当然，具体有多少，都是些隐秘性操作，我们并不知道。

但是，穿裤衩子裸泳的人什么时候都不缺。

这个雷，今年肯定有很多人抗不过去。

目前的数据统计， 截至2023年，全国商业银行经营贷余额高达22.15万亿，而在2020年末这个数字仅为11.54万亿。

也就是，2024年有将近11万亿的经营贷到期，需要续贷。

这里面，你能说没有为了套出资金投资房子，杠杆又高的投资客？

那肯定不可能的，早两年深圳严查经营贷进楼市，搞得哄哄闹闹，全国皆知，就是因为那几年深圳什么代持炒房，经营贷进楼市，纸包不住火了。

所以今年的经营贷续贷，这类人也是最危险的。

当然如果你是普通家庭， 完全不用担心， 这种情况对普通家庭没啥问题，银行不太可能抽贷断贷，还是很愿意贷款给你的。

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