浦发银行成都分行200多人串联，用1493个空壳企业担保套取775亿银行信贷资金，结果全部被套取转移，形成巨额不良贷款。类似的案例绝不是孤例，银行业掩盖的腐败问题尚未露出冰山一角，随着时间推移，金融机构隐藏的危机随时都会爆发。
文/蔡慎坤
1月17日，银监会主席郭树清接受《人民日报》采访，严厉警示弊端重重的金融机构，痛斥金融机构既存在股东不作为、不到位，导致“内部人”控制问题；也发生了少数股东乱越位、胡作为，随意干预正常经营的问题。有的股东甚至把银行当作自己的提款机，肆意进行不正当关联交易和利益输送。少数不法分子通过复杂架构，虚假出资，循环注资，违规构建庞大的金融集团，已经成为深化金融改革和维护银行体系安全的严重障碍，必须依法予以严肃处理。
银监会主席这番话，绝不仅仅只是郭树清的个人意见，也绝不仅仅只是普通的口头警告。此前，上海浦发银行爆发大案，浦发银行成都分行200多人串联，用1493个空壳企业担保套取775亿银行信贷资金，结果全部被套取转移，形成巨额不良贷款。类似的案例绝不是孤例，银行业掩盖的腐败问题尚未露出冰山一角，随着时间推移，金融机构隐藏的危机随时都会爆发。
2013年1月9日，河南省郑州市金水区法院审理了一起非法吸收存款案。案件的主角，是浦发银行郑州21世纪支行副行长马益江。马益江在担任浦发银行郑州21世纪支行副行长期间，伙同他人非法吸收公众存款，累计总额达到63.95亿元。一个小小的支行副行长，如何撬动63亿的资金杠杆？银行的内控机制和管理机制为何如此之混乱？事实上，马益江并未将众多储户的钱用来冲存款任务指标、或者购买理财产品，而是把资金私自拆借给了房地产商人。
无独有偶，辽宁农行阜阳分行腾达支行的副行长李群从1990年到2009年，在长达20年的时间里，一直玩着这样的旁氏骗局，非法集资19.4亿元。一边高息吸收存款，一边高息放贷。不过，随着金额越来越大，窟窿难以填补。至案发时，李群有9000多万元的资金无法偿还，不得已才投案自首。
在一个金融市场完全垄断的环境中，无论多少帐面暴利都不值得炫耀，因为暴利是以牺牲广大储户的利益为代价，特别是存款负利率日趋严重的今天，民间高利贷市场至少有三分之一的资金来自银行，银行信贷资金在高利贷市场兴风作浪，一批银行从业者通过高利贷市场牟取了巨额的个人私利。
实际上，银行业的贪腐路径，存在于整个改革开放的过程中。从早期大型国有银行控制全部信贷投放决定权，到后来的银行业股份制商业化改造，由于最为关键的审批权和行政化、计划性色彩浓厚的实质垄断并未改革，银行业依然掌握着巨大的垄断资源和特权，因而贪腐现象愈演愈烈，贪腐金额越来越大。对掌握资金投放的银行官员来说，也最容易获得巨大的贪腐利益。
权力一旦通过潜规则迅速变现，就会自觉抵制一切剥夺其赚取利益的改革动机。比如为了解决权力过于集中而增设的多层审批制度，就会继续恶化为更多的贪腐环节。从申报到审批，再到最后的安排资金额度正式放款，每一个监管环节，都是一个分赃的过程。任何企业从银行获得贷款，都不得不去应对更多的勒索盘剥。相应的，银行对企业的门槛越来越高，特别是银行业的快速发展，每一个分支机构的设立、每一个新的资格审批环节、每一个监管审批的流程，都带来了新的以权力换私利的机会。
中国银行业的暴利近80%来源于存贷款利差收入。中国银行业拥有全球最高的利差，最终利差达到5%-10%，而国外银行利差通常是0.2%-0.5%。在过去宏观调控控制通胀过程中，央行频繁提高存款准备金率，通过控制贷款数量来实现对通胀的控制，而不是采用提高利率的方法。这样带来的后果就是，一边是银行能从储户中取得廉价资金，另一边实体经济对有限资金的争夺，抬高实际贷款利率。
中国银行业的暴利，对中国经济特别是实体经济来说，是一场持续的灾难。银行暴利越多，说明实体经济的融资成本越高，高利息吞噬了企业的大部分或全部利润，许多企业己沦为银行的一个赚钱工具。银行依靠特殊地位敛财，实是与民争利，直接后果就是降低了实体经济的盈利能力以及国民的整体消费能力，融资成本高对中小企业更是沉重的负担，使其不能正常成长甚至无法存活，更不能创造价值增加就业。
中国银行业的暴利，并不意味着银行有什么业务创新，也不意味着银行的管理方式有什么突破，而是靠得天独厚的牌照管制与固定利差，让银行无论是站着躺着都能赚钱！据中国银行业协会统计，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。
银行业这些年对风险可以说视而不见，在长达10多年的房地产疯狂中，千千万万“房奴”把自己的未来押给了银行，而银行又把巨额贷款放给了多如牛毛的地方融资平台，一大批地方融资平台早就资不抵债，根本没有能力偿还贷款。一大批政府公司不断设立N个子公司，在N个子公司下又设立N个孙公司，再哄骗银行发行理财产品或者信托产品，供地方政府和关联机构肆意挥霍。
麦肯锡全球研究院（McKinsey Global Institute）对47个国家的债务进行了调查，调查发现从2007年至今，全球债务已经从57万亿美元增至200万亿美元。其中中国债务增加了83%，如果包括金融业债务在内，中国2007年以来负债增加了4倍之多。
中国快速增长的负债中，很多债务根本无法偿还，地方政府盲目投资的项目不仅不能正常付息，连本金都很难拿回来，除非中央不断让货币贬值。按照麦肯锡的计算，中国要挽救即将到来的这场金融危机，必须使总债务提高到GDP的79%。这样的一场金融危机里然会给中国经济带来严重的灾难，经济增长几乎消失，家庭和企业推迟消费，经济停滞不前也将成为常态。
