重疾险附加的轻症保障，值得投保吗？

许多人在选择重疾险时，都会看到大部分重疾险都附加轻症保障。为什么要附加轻症保障？轻症保障有什么作用吗？

大部分人都有这样的疑惑，不了解重疾保障设置轻症的用意，今天我就从以下这几个方向给大家解答一下。

所谓轻症，也就是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力。

简单的说，就是还没到达重疾的理赔标准。

轻症的症状程度较轻，例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，重疾理赔都是有程度限制的，没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。

常见的高发轻症，主要有9种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7.视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

如果你的重疾险，包含以上几种轻症，基本已经覆盖了大部分风险。

过去几年，大家对保险了解的不是很多的时候，都是选择风险自己承担，一些轻症有几千或1-5万就可以治疗好的，大部分家庭都是可以承担的。但大家现在对保险意识的提高，都选择把风险转移到保险公司。

对于轻症的应对方式一般有两种： 重疾险中附带轻症或购买医疗险。

现在许多重疾险会附加轻症疾病，这就使得重疾险更加完善，降低理赔门槛，扩大保障范围。

优势：降低重疾险的赔付标准，减少理赔纠纷。 重疾和轻症是有等级区别的，许多重疾险附加了轻症就很好的界定了重疾和轻症，如果不附加轻症，很可能因为轻症和重疾区分不开而引起纠纷。

缺点：保费较高。 理赔的疾病增加了，保障范围更广了，那么相对应的保费自然会随之增加，增加比例视具体合约而定。

如果觉得重疾险里的轻症保障不够，想要让保障更加完善一点的，可再购买一份医疗险来进行风险规避。

优势： 保障范围广。

医疗险是报销型，根据治疗费用和报销比例来进行赔付，只要是住院发生的约定费用，就可以报销，不受疾病类型的限制。

不只是轻症，医疗险还可以对其他疾病进行保障，例如重疾：在重疾险保障范围之外的疾病也可以获得保障，使得保障覆盖面更广。所以医疗险也是对重疾险的一种补充。

缺点：不能保证续保，保费不稳定。

商业医疗险作为健康险，通常为一年期的短期险，在发生了轻症疾病之后，即使治好了，也有可能影响第二年的续保。

具体是选择重疾险附加轻症，还是选择医疗险作为保障，这个要根据自己的家庭状况来决定的。

1.赔付比例： 有的产品是赔付保额的20%，有的则是30%，且大部分都是20%~30%的轻症赔付。

2.赔付次数： 市场中的产品赔付次数为1次~5次。

3.赔付限额： 有的产品会有这种条款规定：轻症赔付20%，但限制在10万元，也就是重疾险保额为60万时，轻症赔付20%是12万，超出了10万的限额，以限额为主，因此只会赔付10万元。

4.轻症赔付是否占用主险保额： 有的产品轻症给付后，主险保额下降，即保障30万，赔付20%（6万）轻症后，重疾保额就由原来的30万降低为24万，市场上也有很多是不占用主险保额的重疾险，即轻症赔付之后，重疾保障仍为30万。

5.是否有轻症豁免： 若患轻症，后期未交保费是否能够免除，就要看是否有这一条款。当然，轻症豁免功能也是需要收费的。

推荐理由： 跟自己承担风险相比，保险费会比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险，可以降低家庭损失，当出险的时候多一份保障。

跟医疗险相比，不用担心续保，不用担心发生风险之后，下一年是否能否续保，若拒绝续保，自己就失去了保障。

最好的方式是选择附加轻症保障的重疾险，这样既可以避免保险公司承担风险，也不用担心自己后期续保的问题。

我们一直强调选择保险一定要选择适合自己的，具体选择哪些保险要根据自己的家庭条件、家庭状况来决定。

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