好医保，还是别轻易升级了......

第 1028 篇产品测评

近期， 支付宝上好医保、健康福系列 的保险都开放了升级入口。

很多买过的朋友都收到了预约升级的短信，向我们咨询：

今天我们就来分析下要不要升级，并提供一份 保障核对清单 ，帮大家查缺补漏，看看是否需要优化保障。

怎么看能不能升级？

像好医保系列产品，投保了 6 年版/0 免赔/20 年版的朋友， 未发生理赔且年龄符合要求 ，基本都能收到升级邀请。

一般会发短信、打电话通知，如果没有收到消息，可以打开支付宝，按照以下路径查询：

我的➡️蚂蚁保➡️我的保单➡️点击好医保、健康福系列的保单，看有无升级入口。

我们不建议大家轻易升级，因为不一定是好事。具体要看产品本身的情况， 如各个保障、保费有何变化，是否需要重新健康告知等。

如果稀里糊涂直接升级，买到的保障可能不好，甚至会有被拒赔的风险！

下面我们就给大家分析下， 好医保、健康福系列产品，哪些值得升级，哪些建议继续投保 ，大家可以按需求预览。

买了好医保系列百万医疗险

要升级成旗舰版吗？

配置了【好医保长期医疗】系列产品，只要未理赔且符合年龄要求，都可以 免等待期，免重新健康告知直接升级成旗舰版。

这意味着不用再经历 90 天等待期， 只要之前投保好医保时，身体情况满足健康告知要求，就能升级到新产品。

下面我们从基础保障、免责条款、保费三个维度跟大家全面对比一下，有没有必要升级。

1、基础保障PK，哪款好医保更好？

想要真正实用，像 住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊 保障要全，而且还要看 外购药、续保条件 怎么样。

我们用表格整理了这 4 款好医保的保障情况：

从表格可以看到，最早上线的好医保 6 年，保障没有另外 3 款产品好。

好医保 0 免赔版 最大的优势是外购药能够不限清单报销，保障范围更广。 其它产品只能报销 100 多种指定药。

但 0 免赔版只能保证续保 6 年 ，未来产品停售，发生理赔的朋友不一定能续保到好产品。

像好医保（6 年版）目前就已经停售了， 理赔过的朋友只能续保健康金福，只能保证续保 6 年，不能续保更稳定的 20 年版、旗舰版。

而 好医保（20 年） 能够保证续保 20 年，其它保障也比较全面，但要注意它 外购药最高只能报 90%，其它产品都能 100% 报销。

好医保（旗舰版） 则取长补短，集结了另外 3 款产品的大多数优势：

• 0 免赔： 理赔门槛低， 1 万及以内的医疗费能报销 30% ，小病住院也能用上，实用性强。
• 外购药保障好： 能 100% 报销昂贵的抗癌特效药 ，并且 终身保证续保 ，像好医保（20 年）只能报销 90%，0 免赔版只能保证续保 6 年。
• 保证续保期长： 一般医疗能够保证续保 20 年 ，并且 癌症和 11 种心血管疾病能够终身保证续保 ，不用担心老了以后身体变差、发生理赔等，买不到医疗险。

综合来看，好医保旗舰版的保障确实更好。下面我们接着看这 4 款好医保的免责条款如何。

2、免责条款对比，哪款好医保更宽松？

配置百万医疗险还要看免责条款， 会白纸黑字写清楚产品不保什么：

最早上线的好医保（6 年版）免责最宽松，对于目前大多数产品都会提及的人工器官、耐药、职业病、性病都没有免责。

而 好医保（旗舰版） 对 椎间盘突出症、颈椎病、痔疮、睡眠呼吸障碍 等常见病都有免责，有相关异常的朋友要特别关注。

从免责条款的宽松程度上看 ，好医保（6 年版）＞0 免赔版≥20 年版＞旗舰版。

3、长期保费对比，哪款好医保便宜？

百万医疗险都是交一年保一年， 要知道一款产品性价比高不高，还要比对未来续保的保费。

下面我们就以 30 岁女性为例，来看看 4 款好医保未来保费的变化情况：

好医保 20 年版费率表目前只显示到 63 岁

好医保 6 年版用 2020 年版的保费测算

一般来说保证续保期越长、理赔门槛越低，出险概率大，因此保费也会更贵些。

好医保（旗舰版） 有终身续保+0 免赔的优势，这也让它保费变得特别贵， 续保到 63 岁保费要将近 4 千块，而 20 年版只要 2800 出头。

结合整体保障和保费来看， 4 款好医保的性价比：20 年版＞旗舰版＞0 免赔≥6 年版。

那么到底要不要升级成好医保旗舰版呢？

如果看重保障稳定性、预算足够，可以考虑升级。 旗舰版癌症和 11 种心血管病能终身保证续保，不用担心晚年身体差，买不到医疗险。

如果介意免责条款和保费贵的问题，可以继续持有原产品。 健康情况允许，也可以考虑换成其它能保证续保 20 年的百万医疗险。

要是你想了解其它保证续保的产品，纠结要不要换，可以 点击此处 ，专业人员能针对身体情况、预算帮忙分析买哪款百万医疗险更好。

有些身体不好的朋友买了 好医保·终身防癌医疗险 ，下面我们也跟大家分析下是否需要升级。

好医保终身防癌医疗险

要不要升级成最新版？

2022 年 8 月以前 投保的好医保·终身防癌医疗险， 现在可以免健康告知、免等待期升级成税优版：

具体能不能升级要看保单界面有无开放升级通道

下面我们来对比保障看看，有没有必要升级：

对比旧版， 好医保终身防癌医疗险（税优版）指定医院的范围更广 。旧版只有指定的 57 家医院可以 100% 报销，其它医院只能报销 90%。 税优版二级及以上公立医院都能 100% 报销。

提醒一下大家， 指定医院范围没写进条款，未来可能会调整 ，具体要以就医时的清单为准：

另外， 税优版能抵税 ，给自己或家人买，缴纳的保费能抵扣应纳税所得额，最高 2400 元/年。

总的来说，升级保障更好，而且还能抵税省点钱， 之前投保好医保终身防癌医疗险的朋友，如果有看到升级按钮，可以选择升级。

还有不少朋友买了 健康福·重疾 1 号 、 防癌 1 号 ，下面我们来继续分析下。

买了健康福·重疾1号、防癌1号

要升级吗？

先跟大家说下我们分析后的结论—— 不太建议 。

之前买了健康福·重疾 1 号、防癌 1 号的朋友，很多是之前投保了相互宝转过来的，本身就有些基础病，不建议轻易升级， 因为升级需要重新健康告知：

只有符合健康告知的朋友才能预约升级。 不符合直接升级，未来可能影响理赔。

而且两款产品的升级保障不那么实用。像 健康福·重疾 1 号 ，我们之前已经分析过，详情 点击此处 ， 增加了癌症特药保险金、特药服务和就医绿通，价格贵了百来块 ，这些新增保障优秀的百万医疗险也有，没必要因此多花钱。

健康福·防癌 1 号（慢病版） 升级的保障变化也不大：

升级后的版本主要变化了 2 个部分：

• 新增癌症特药保险金： 能报销 80 种癌症特药的费用，最高能 100% 报销。
• 新增增值服务： 确诊癌症-重度，可以申请癌症绿通和癌症特药服务。

这两种保障很多百万医疗险、防癌医疗险也有，没必要多花钱升级。

如果你觉得现有的保额不够， 希望出险能够多赔钱，可以考虑不升级，直接多买一份产品 ，这样万一得癌症，可以叠加赔付。

不同身体情况适合加保的产品也不一样：

仅有甲状腺结节、乳腺结节等异常，可以考虑 健康福·防癌 1 号 ，性价比很高，能用两三百块买到 10~30 万保额。

要是有肝炎、肝硬化等高风险疾病买不到，可以考虑 全民保重疾险（无健告） ， 没有健康要求，而且保障全面，重疾、轻中症都能赔。 但要注意它 不赔投保前有的疾病及其并发症。

除了询问要不要升级，很多朋友还想知道自己现有的保障如何，需不需要再补充其它产品。

为了帮助大家， 我们整理了一份投保清单，0~70 岁都能参考，下面一起来看看。

检查清单！你和家人的保障需要补充吗？

年龄段不同，经济责任不同，主要面临的风险也不一样。

我们针对不同年龄段的朋友，整理出了需要配置的保险， 大家可以根据以下表格检查自己是否需要补充保障：

（左右滑动查看更多）

无论处于哪个年龄段，我们都建议 百万医疗险和意外险一定要买 。

这两种保险性价比很高，能用几百块撬动百万的保障额度， 如果发生摔倒、烫伤等意外，或不幸生大病，能报销大部分医疗费。

其它的保险，需要根据不同年龄段的情况配置：