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这个话题，虽说有点老生常谈，但是却是屡谈屡愁的话题，记得有个开发商和我说过，你们银行贷款给我，我也是按照约定利息及时付给你的，装修过程当中，我买点烟酒还不行么？你们也太死板了吧。我竟无言以对，如果真是买点烟酒倒也无妨，大部分客户的信贷资金都挪到了黑洞里，让我们无法控制，最终真的形成了风险。为什么会出现这样的局面？信贷资金被挪用难道真的无法防范么？
1、银监会的初衷是很严格的
银监会关于信贷资金使用的相关要求，就是为了保证安全不被被挪用，必须支付给真实贸易的交易对手，那么问题来了。客户对贷款新规中受托支付的规定本身就存在误区，银行人员对法律条文规章制度等解释又不清晰，导致客户认为本来是自身的信贷资金必须采取受托支付有些牵强，客户不理解，增加了很多沟通障碍。
何为理性的受托支付：明确交易对手的、符合网上交易行为的无论大额小额都应该采取受托支付；何为理性的自主支付：交易对手分散，不具备网上交易结算环境的都应该采取自主支付，这也是毫无疑问的事。
贷款银行在受托支付过程中面临的新风险：相关贸易交易细节是否符合合同约定条件，贷款新规当中没有对交易资料的范围进行明确，对资料审核的责任也没有表述清楚，万一交易合同纸面上是真的，但是实质交易是假的，产生贸易纠纷怎么办？
银行业金融机构应在借款合同中与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项，并由借款人承诺按照约定的用途使用贷款，若不按照用途使用贷款，银行业金融机构有权根据借款人实际情况提前收回贷款，真正地实现贷款风险可控。
2、我们主观上已经为资金挪用助力
银行的信贷资金被挪用，是我们自己害了自己啊，经常有业内人士还给客户出招儿说，没事，多找个交易对手，走个几手再转到你的账户，然后你再使用。
干银行的大家都懂，这真是掩耳盗铃，自己骗自己，任何交易行为记录都是有痕迹的，蒙着眼睛打警察，蓄意加故意啊。是什么导致这样的情况发生，扪心自问一下，这应该还是风险偏好和战略、经营行为的问题，我敢断言，任何一家金融机构贷款用途被挪用的情况占比不会低于50%，这是给自己的未来埋下一颗炸弹啊。
全国金融工作会议上总书记说过，金融机构要回归本源、专注，我想假使信贷资金不被挪用，那么大部分信贷资金基本也就回归本源了，资本市场上以优质项目立项为借口然后挪用的大额贷款还是特别多的，政府以平台的名义融资之后投向不明的项目也不少，银行在这其中为了利润确实很难严格自我约束，迫于区域政治、平台关系、存款资源等综合因素，要求客户严格配合我们就更难了，经常出现了助纣为孽的现象，信贷资金被挪用和银行管理者主观思维脱离不了干系。
也就是说我们在一件一开始就知道是造假、是欺骗的事上，自我催眠让自己觉得这是对的，然后还自欺欺人告诉大家，我这个假造得是很严谨的。
3、被挪用就会形成风险么？
其实本身这句话就是个伪命题，既然无法防范主观设计上的贷款资金被挪用，那么就应该用合理的、科学的贷后管理机制去管控，国内大多数银行内部风险制衡的组织体系尚未建立，有些金融机构连客户经理梯队的各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上，假使你的贷款出问题了，不分三七二十一，找贷前、贷后的问题，最后都是客户经理的问题，往上追充其量也就是三级，没有追到最高层，所以高层管理者还没有意识到贷后用途失真的严重性。有没有被处罚的案例，当然有啊。
辽银监罚决字2017 7号至10号，是针对中国工商银行股份有限公司辽源分行发的行政处罚信息，客户经理是警告、分行被罚款30万，部门总经理和主管行长警告并罚款5万元，因为啥呢？贷后管理不到位致使信贷资金被挪用的违规行为中负有直接责任及管理责任。想看的可以去银监会的网站--银监分局--2017年9月19号的信息去查。
这都是信号啊，信贷资金被挪用很危险的，我不敢对这个业务下结论，因为不知道究竟是什么类型的业务，很有可能是和政府根本没关系的业务，确实挪用的特别严重，眼睛不瞎的人都看不过去了，所以银监部门以儆效尤，杀鸡儆猴，意思意思，双方面子过得去，其实罚30万真的不多，小巫见大巫了。
回归主题，信贷资金被挪用是否会形成风险？贷后管理的好就不会，但是一旦非经营行为问题，都会落在贷后的身上。本身源头就有问题，信贷资金去向就不明，如果真正的形成了风险，那么业务人员就会很倒霉了。
现在这个形势，不要胡闹，用途一定要明确，避免不了的真想做这个业务，也要心知肚明的知道这笔钱究竟挪用到哪里，然后再进行合理的风险管控，毕竟现在做业务不容易，起码你的心里要有底才可以。
可是你明知道被挪用了，你真的会提前收回么？这是值得深思的问题。
4、尽量规避信贷资金被挪用
有的时候信贷资金的投放，对额度、期限应该有合理的预测，客户如果真真正正的打算要申请2000万，银行偏偏给批复了2800万，这样的额度匹配对客户来将就是致命的，银行还差200万么？客户自己知道真正用多少，所以额度要适当从客户的角度考虑，但是也不能客户说3000万、5000万都行，这样就得充分测算了，本身客户没有合理的规划，不挪用才怪呢；计较成本的客户都是好客户，但是现在好客户不好找啊。
所以说，任何贷款出问题大部分都是期限没有设计好，客户由于很多外部因素影响到了经营行为，导致时间上不富裕，那么我们可以用时间换空间，没有那么绝对流动资金就是一年期的，三年五年中长期的流动资金也要比一年的流动资金安全，总体来说，动态观察客户的贷款意愿，真正的客户得扶持、有点瑕疵的业务还必须做的就要加强贷后管理，尽职免责、因为贷款资金被挪用普遍性太严重。在无法扭转的大趋势下，把事做好，做细，只能这样了。
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