2015年李克强总理提出的“互联网+”的行动计划，极大促进了互联网行业和传统行业的深度融合，加快了互联网金融创新和变革的速度，互联网金融也是被称之为“下一个风口”，面对种类繁多、信息真假难辩的P2P网贷平台，如何进行安全防范成为用户关心的问题。
12月16日下午，针对互联网金融行业安全防范和发展趋势的主题，由易观、蓝鲸互联网金融电讯联合主办的易观大数据应用沙龙•金融系列巡回上海站顺利举行，易观金融行业高级分析师李子川、极融CTO蒋纪匀、平安壹钱包用户运营部总监张玲、融道网•生菜金融董事副总经理郑海阳等受邀出席并发表了主题演讲。
★以下是演讲干货：
1993年，金融机构推动科技发展，是金融创新主体。2007年，线上金融信息服务平台开始出现，算是P2P网络或者是其他业务模式发展的起源。2015-2016年，业务模式基本上成型，监管部门逐渐介入，这个阶段是科技企业主导推动的金融服务方面的创新，倒逼政策完善的阶段。未来将进入金融创新和技术创新耦合的时期，也就是说互联网金融只是金融科技发展过程当中一个高峰而已，未来还是属于金融科技的一个天地。
看市场表现——行业增长回归理性，预计2017年仍有较大空间。移动支付方面， 2016年上半年，移动支付行业规模超过13万亿，相比2015年上半年环比增长了33.9%，易观预测 2016年整年移动支付增幅在70%左右，相对来说回到了一个理性的快速增长的阶段；P2P网贷方面，2016年上半年规模达到了8千亿，2016年整年规模预计接近2万亿。
看政策环境——市场提供激励，政策是持续发展的基本保障。市场的机会方面，政策提供了基础保障的作用。移动支付方面，回归到小额通道的业务之后盈利点在缩窄，但是不代表机会缩小。结合多种业务服务模式突破业务单一的不足，相信未来会有一些发展机会。网贷方面，其中最明显的是网贷限额的要求，限额的要求作用是两方面的，对于一直在坚持做小额分散业务的平台来说无疑是比较大的利好，对于以大单确定市场地位的一些平台将面临着变动。股权众筹方面，2015年底证监会把互联网非公开股权融资与私募股权与股权众筹相区别，这个政策对很多中小型的股权众筹平台是一个压力。
看企业变化——活跃用户增长不确性因素降低，留存是关键。从易观大数据产品——易观千帆里面抽取几个代表性的P2P网络借贷平台进行展现，从月活跃规模看， 8-9月份出现了明显上升的势头，从启动次数和使用时长看，8-9月份的时候有一个收紧，之后又开始启动上升，这说明什么？第一，现在的用户对于新兴事物的接受度受外界的影响比较高。第二，政策规范之后，用户对于市场的接受度是在持续提升的。
从用户重合度看，这些P2P网络借贷APP用户重合度处于低位，新产业特征仍较为明显。企业未来的竞争点，不是围绕同类平台之间的竞争，而是更多的传统线下一些新增客户的挖掘。
在数字资产成为各行业新能源的背景下，信用资产的内涵或者定义在一步步拓宽，平台上所积累的用户的电商交易、机器设备的使用偏好、社交行为数据，在风险测量、资产定价中发挥的价值正被各方所重视，未来新型的金融科技机构据此可能不再仅仅是传统金融机构的补充，而是平等的地位，我们能看到当前电商、地产、制造、能源、医药、旅游等越来越多的机构在发力金融业务，所拥有的数字资产正是他们保持金融服务竞争力的天然禀赋，进一步结合市场容量、产业开发程度、竞争等信息，到具体细分产业，我们认为，消费金融、大数据征信、产业金融、智能投顾是比较不错的机会。
金融的本质是风控，我们如何助力银行新金融呢？首先帮助银行新金融进行大数据建模的风控，大数据建模的风控不是银行不可见黑盒的东西，而是跟他们一起共建白盒的模型。如何使用风控培养引擎和风控执行引擎帮助银行和其他的金融持牌机构一起完成白盒创建过程？首先数据集市可以采集自有历史的数据、外部接入数据和技术手段获得的数据，针对不同的风控场景，科技在数据集市里面选出不同的模型，让这些模型放到培养引擎里面，再选用一定的算法，在模型的培养引擎里面通过这些数据培养出我们需要的模型，然后丢到模型集市里面，这个模型就可以在某一些特定的场景配合风控执行引擎执行。黑名单和反欺诈可以为它增加更多的控制点。
如果基于大数据的技术和技术学习的数据做这样底层的框架，实际所有的设计都是可以自动化的，这样训练和验证的时候可以分析更多的路径和场景，更有利于得到最优的结果。同时我们提供了整合处理机可视化的能力，还有机器学习并行化建模和参数调优，可以帮助量化分析师更好地做一些决策。我们希望能够支撑实体经济，促进消费升级，并且降低融资成本，最终实现普惠金融。
金融消费的大盘是怎样的？ 2013年6月，余额宝的出现让大家发现，有比银行更灵活、高收益的理财产品。到2014年的时候爆发，不仅是支付宝，各类宝宝产品都在做。2014年，大家都学余额宝，导致2015年用户体量极速的扩张，所有都下跌，P2P出现了。国家到目前为止，相应的政策监管，包括怎么样界定合规一直没有落地。所以在2015年爆发后，被国家抓了几个典型之后，P2P企业没有停手。依然有很多P2P活跃在金融市场上，至今为止P2P市场非常混乱。
2013-2016年消费金融行业发生了很大的变化，2013年的时候消费金融市场大概只是有60个亿，到了2014年达到了180多个亿。2016年应该会超过8千亿。
目前，消费金融有一个很明显的趋势是PC端向移动端的转移。双十一、双十二刚过，80%的销售交易额都是在移动端达成的。移动端怎么投放呢？在移动市场之前，PC市场有了差不多10多年的积累。大家熟悉了投放规则，突然转到移动端怎么投？投多少？CTR多少合适？ 这是困扰很多企业的地方。
如果PC端的流量从集中在门户网站，变成搜索引擎，最后演变成网址导航类的门户以后，就到了移动端的时代了。移动端的流量入口变了，大家会想办法要占据手机的桌面和终端。有一个业内都知道的潜规则，在移动终端里会被插入很多的SDK，使移动端的信息变得并不私密。
今天的话题是消费金融，电商领域支付行为为互联网金融行业积累了大量的用户数据，使我们分析用户行为、用户喜好以及对这些用户进行分类精准投放的过程存在一个很好的数据源。
壹钱包老板将消费金融分三个阶段，第一，提现便利。让用户到银行去；第二，支付便利，用户通过支付宝微信支付；第三，金融便利。大家使用京东白条的、蚂蚁花呗的时候已经在进行金融消费了。以蚂蚁花呗为例，客单价提高了40%。为什么京东做京东白条？还有各家的电商都在做消费信贷这个事情，因为它会让没有下单的用户下单，已经下单的用户下更多单。
金融是非常热的话题，FinTech的范围很广，但是我认为有三大基石，分别是用户体验、大数据、人工智能。
第一是用户体验，余额宝能在短短的3-4年间成为世界上最大的货币基金之一，就是因为提供了便捷的用户体验。所以说良好的用户体验是非常重要的部分；第二是大数据，目前大数据的难点是对于社交这种多维多形态数据的分析；第三是人工智能，计算机替代人脑的技术。在投资决策的时候，因为人心的弱点，通常不会遵守我们事先设定的守则，让人工智能替投资者做这个事。机器是不会背叛你的，会完全遵照你的设定进行，虽然损失一些额外的收益率，但是你的基础的收益率是可以达到的。
我们常说马斯洛需求，做P2P平台的，安全性方面很重要。投资人需求的基础是安全，所以说我们首先是要满足他对安全的需求。在安全的基础上我们才会考虑到交互技术的便捷性和大数据给用户带来的选择权。
对借款人，我们是如何用FinTech来为他们服务的呢？中国金融压力非常严重，很多人没有信用卡，至少大学生那里就没有信用卡，这就是校园贷火的原因。它解决了大学生没有信用卡的问题，这就是普惠金融给被传统金融忽视的人带来的价值。
我们现在很多的社会问题都是经济问题。前面讲到投资人的马斯洛需求，借款人马斯洛需求第一层应该是借钱，第二层是便捷，第三层是能够给多少钱，第四层才是借钱成本。FinTech三大基石可以满足借款人马斯洛需求。
首先，可以用更好的技术简化获客和与客户接触的成本。第二，可以用大数据展现用户的画像。在物联网金融时代，数据是动态的，是可以反应受众目前状态的。人工智能可以提高效率，改善用户体验通过智能风控模型降低风险。
消费金融领域以前有两种模式，一种是拥有小贷或者是消费金融牌照的公司和电商的结合。另外一种是P2P+电商。但这两种模式有向现金贷款的方向发展的趋势。比如，蚂蚁有花呗、借呗；京东有白条和京条等等。这些需求市场非常广，利率敏感很低，收益非常高。据了解，现金贷市场逾期率可能会达到60%，但坏账率只有10%左右，这个市场上有的平台的收益率可以达到30%-40%，因此覆盖10%的坏账率是没有问题的。
大数据在互联网金融方面可以有哪些方面大应用？第一，可以预测未来得趋势；第二，可以进行指数的发布；第三，进行P2P网站运营的优化；第四，是用户的画像；第五，是对市场进行精准营销；第六，进行风险的管控。所以大数据贯穿了整个P2P行业。
大数据在未来可能有两个趋势，一方面，大数据可能会成为重要的风险控制的资源，互联网在消费领域当中的快速渗透也带来新的技术形势和风险的管控措施。另一方面，大数据征信市场将会被激活。大数据征信在未来是一个非常有诱惑的市场。
演讲结束后，四位嘉宾与现场观众进行了交流互动。易观大数据应用沙龙金融系列北上深三地联动至此全部落幕。
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