编者按：
10
月
30
日至
31
日，中央金融工作会议在北京举行。会议明确提出加快建设金融强国目标，强调推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。中央金融工作会议举旗定向、谋篇布局，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。为更好地把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，本刊特别组织专题，约请相关专业人士围绕财富管理领域如何学习贯彻中央金融工作会议精神进行探讨和交流。
作者｜
张玉梅 张竞文「河北大学经济学院」
提要：
-
随着人口老龄化的不断加深，发展养老金融已势在必行。
-
要做好养老金融这篇大文章，个人养老金融服务就是文章的“开篇”，需要去细细琢磨、不断优化，并从五个方面持续发力。
-
鼓励不同金融机构依据自身优势进行产品和服务开发，进一步丰富养老金融产品的供给。
2023
年
10
月底召开的中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。
在养老方面，民政部发布的数据显示，截至
2022
年底，我国
60
岁以上老年人口已超过
2.8
亿人，占总人口的
19.8%
，全国
65
岁及以上老年人达
2.1
亿人，占总人口的
14.9%
。
其实，随着人口老龄化的不断加深，发展养老金融已势在必行。与此同时，我国各类金融机构在“老有所养”上积极作为，大力发展个人养老金融服务，助力做好“养老金融”这篇大文章。
个人养老金融服务，从少到多
当前，我国已经构建了基本养老保险、企业（职业）年金、个人养老金、商业养老金融服务等多层次、多支柱的养老保障体系。
2022
年之前，在个人养老金融服务方面，主要是保险机构推出的一些养老保险产品，银行和基金等提供的养老产品相对较少。
2022
年
4
月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，提出推动发展个人自愿参加的个人养老金，使金融机构在个人养老金融服务中的作用日益凸显。
2022
年
11
月
25
日，人社部等多部委联合印发《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，提出在
36
个先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。这标志着个人养老金与其他个人商业养老金融业务共同构成的个人养老金融服务体系已正式形成。
来自人社部的数据显示，截至
2023
年
6
月底，
36
个先行城市（地区）开设个人养老金账户的人数达到
4030
万人，其中缴存个人养老金人数将近
1000
万人。国家社会保险公共服务平台的数据也显示，截至
2023
年
11
月
25
日，个人养老金产品共四大类
745
款，其中储蓄类产品
465
款、基金类产品
162
款、保险类产品
99
款、理财类产品
19
款。
个人养老金融服务，存在“三大短板”
由于个人养老金制度实施时间较短，其他个人商业养老金融业务发展不规范，金融机构提供的个人养老金融服务仍存在一些短板。
●个人养老金融产品具有收益低、风险较大的特征
考虑到数据的可得性和业务的相似性，仅以个人养老金来说明产品特性。个人养老金产品包括储蓄类、保险类、理财类、基金类等四大类。个人养老金产品的风险收益具有以下两大特征。
一是储蓄类和理财类养老产品收益均不高。例如，工商银行
5
年期定期存款的年利率仅为
2.65%
。理财类收益与储蓄类收益相似，但波动性更高。
二是多数基金类理财产品处于亏损状态。受俄乌冲突、美联储加息、国内经济增速放缓等多重因素拖累，自
2022
年初至
2023
年
12
月初，国内股市低迷，债券违约上升，导致基金类和保险类产品的投资收益不佳。截至
2023
年
12
月
