年化收益可超4%，节税神器来了（最后12天）

第 1095 篇产品测评

最近，个人养老金的话题又刷屏了。

不少人就在纠结，个人养老金抵税是蛮香，可是钱放在里面少则几年，多则几十年，究竟买什么合适？

目前个人养老金的产品主要分为四大类，存款、保险、理财、基金。

选择存款需要每隔几年就重新操作一遍，购买理财、基金需要花的心思就更多了。

如果不想在有限的资金里辗转腾挪，更希望：

① 账户里的钱，未来几十年的收益有多少都写得明明白白，自己当个甩手掌柜；

② 退休后资金一次性领到手，方便自行安排。

那么，固收型储蓄险就是理想的选择。

最近恰好有一款中英人寿的两全险上线，对很多人来说真实 年化收益能到 4.6% ，还免费附带 就医绿通 等实用服务。

今天的主角就是 福临门 A 款（互联网） ，接下来跟大家一起对它做个测评。

收入越高越划算，年化收益可达9%+

福临门 A 的产品形态很简单，前期交钱，活到保障期满就一次性领钱，合同结束。万一中途人走了，也至少能拿回保费，不会亏。

由于抵税是重头戏，这款产品的真实收益情况，跟我们自身应税收入密切相关。

下面我们就看看不同收入人群，投保福临门 A 款（互联网）的收益分别在哪个水平。

这里以 30 岁女性，每年交 1.2 万，交 20 年，55 岁时一次性领取为例，不同税率的收益差距还是蛮大的。

可以看到，年收入越高，节税效果通常越明显，对应的产品真实收益越可观。

要知道目前优秀的固收型储蓄险，同等条件下到 55 岁 IRR 水平就 2% 出头。

而大部分纳税人的税率在 3% 到 20% 之间， 对应 IRR 在 2%+ 到 3%+ ，凭借节税优势甩开了市面上大部分储蓄险。

如果你属于 高收入人群，收益的天花板还可以奔着单利 10% 去 。

只可惜，好东西都会限量，个养账户设置了每年缴费 1.2 万的金额上限。

当然了，考察收益只是一方面，这款产品还有实用的增值服务加持。

高收益之外，增值服务有惊喜

先看投保规则，购买福临门 A 款（互联网）有 2 个小要求。

首先 投保人与被保人必须是同一人 ；

其次投保人必须 先参保国内的基本养老保险 ，无论职工养老保险还是居民养老保险都可以，否则连开通个养账户这一关都过不了。

而这款产品的增值服务就可圈可点。

咱们平时去医院，多少都见过号难抢、没床位的事，提起来太糟心了。

但如果投保了福临门 A 款，在保险期内可以申请快速预约专家门诊或是住院手术安排，直接走 就医绿通 。

有点暖心是，这个服务还能转赠给父母 （75 周岁及以内），实用性一下子大大提升。

如果病情复杂，还可以申请安排 国际相关领域专家书面二诊或提供治疗建议 。

此外还有 住院关爱服务 ，住院时、出院时、出院后分别能额外安排探视、专车接送、康复指导。

不过，使用这些增值服务也有门槛和注意事项：

1）必须是疑似或确诊重疾，才能申请上面的就医绿通和专家二诊；

2）上述三项服务，每年限用 1 次，而且同一部位的同种疾病只能用 1 次服务；

3）增值服务由保司委托第三方进行，不写进合同。

一句话，平常心看待这些额外服务就行，真有需要的时候可以试试。

常见疑问解答

部分朋友对于个人养老金有一些担忧或疑惑，甚至是误会，今天就结合养老金账户里的福临门 A 这款产品，再跟大家聊聊。

Q1：为什么有人说，前两年买的个人养老金还在亏钱？

个人养老金账户的产品，主要分为储蓄存款、保险、理财、基金四大类。

其中，理财和基金都是净值化产品，产品盈亏受市场波动影响，尤其是基金直接受 A 股影响，这也是养老目标基金前两年出现亏损的主要原因。

但 福临门A款这类固定收益的两全险，本身收益是写在合同里约定好的，未来不会出现亏损 。

Q2：怎么判断自己买个人养老金划不划算？买这款产品的具体收益是多少？

首先我们进入“个人所得税”APP 的【收入纳税明细】栏目 ，查询自己过往几个年度的应税收入。

然后参照下表，就能确定自己的税率，以及每年投入个养账户的 1.2 万能退税多少钱。

不过要注意， 退休时从该账户提取的每一笔资金，都要缴纳 3% 的递延税 ，因此如果你不用纳税或者税率是 3%，就不建议开通个人养老金账户了。

税率在 10% 及以上的，加之手里有长期闲钱待安排，可以考虑开通账户。

如果要看自己买福临门 A 款的具体收益，这涉及到年龄、性别、收入税率、交费时长、领取时间点等要素，不同情况的收益可能差异比较大。

如果有需要的话，我们有老师可以结合你的具体需求，免费帮你 测算收益，并解答任何疑惑 ， 点击咨询 。

写在最后

另外提醒下，如果想在明年 3 月拿到个人养老金账户的退税款，就必须在 2024 年底前