苏小和：高利贷，舆论风暴中的无奈与温情

■ 文 | 苏小和

山东辱母事件，影响力甚大。读了几篇评论，有些失望。这件事表面看起来，显然可以细分为两个事件。其一是辱母引起的杀人刑事案件。其二则是以高利贷为关键词的民间借贷事件。我对第一层面的刑事案件没有发言权，不属于我的专业，常识告诉我，即使这位母亲十恶不赦，已经判了死罪，似乎也没有理由被人侮辱。如此，我就着我的专业视角，讲讲高利贷这件事。

我的观点很简单，高利贷，作为一种民间的借贷形式，古已有之，本来没有任何问题。但为什么高利贷会闹出这么大的命案来呢，资料显示，每年在高利贷问题上闹出的人命官司，不知几许。这里面肯定有很多事情需要辨析。

高利贷这个事情，细分起来，显然有三件事。第一是高，第二是利息，第三是货币借贷。学过一点经济学的人想必都知道，任何东西理论上都是可交换的商品，理所当然，货币本身也是商品。既然是商品，货币就存在价格，所以货币的价格就是利息。如此，既然说到价格，市场的行情肯定是有高有低，有涨有跌。这些都是常识，一般人一说就明白了。

我的意思是说，既然我们总是说高利贷，显然，还有另外一种可能的现象，即低利贷。为什么我们在生活中听不到这个词语呢。原因很简单，是因为货币作为一种商品，总是很稀缺。物以稀为贵，当有人做民间借贷的生意，货币的价格，也就是利息，就只能高走了。

我的这套简单的分析，意味着我在说一个简单的现象，高利贷的现象之所以存在，纯粹是一个市场反映。我们都知道，这些年政府一直在呼唤金融改革，银行业改革，其中有一个关键的指标，就是利率市场化。如果哪天中国的银行实现了真正意义上的利率市场化，利率根据市场的需求自由浮动，我想，高利贷这个具有贬义的词语，或许就不见了。

各位，我们现在的问题是，为什么一说起高利贷，大家都义愤填膺，想杀人的心思都有呢，这都是我们打小的时候被我们亲爱的语文老师和政治老师教出来的。可不是么，一说起高利贷，我们就想起葛朗台，这个放高利贷的坏人，又吝啬，又狠毒。一说起高利贷，我们就想起剥削这个动词，好像有钱人都是坏人，穷人都可怜。一说起高利贷，好像我们只接受靠劳动挣钱，靠吃苦流血流汗来挣钱，所有靠货币本身挣钱的路子，都是不正当的。

我把话说到这里了，所以我的意思是，如果山东辱母事件的影响力 ，能够在人们义愤填膺的时候，有人认真思考一下中国大量的中小企业融资难，大量的国有商业银行一直以来都忽略中小企业的融资问题，我想这件事儿，就没有白白发生。否则，以现在大家愤怒的样子，估计也就是个梁山好汉的思路，大家急躁，愤怒几天，该变的没有变，愤怒变得毫无意义，所有人团结起来不长进。呵呵，这似乎一直是我们的套路，玩了一百遍，大家还不嫌陈旧。

说两个高利贷的优美案例吧。

大家都去过山西平遥，看过乔家大院，可能大家都羡慕当时的人三妻四妾，大红灯笼高高挂，老婆多得睡不过来，但别忘记了，当时山西的各路钱庄，做的就是高利贷的生意，而且大家都发财了。为什么呢，因为当时的朝廷没有金融管制啊，民间的金融借贷因此拥有了市场的自由度和必要的均衡性。

话说得太专业了，没人爱听。我再给大家讲个有钱人的故事。说的是胡雪岩，他也是开钱庄的人，也就是说，高利贷也是他发财的主要手段之一。当其时，很多人都信任他，不仅各路官员把自己的私房钱拿出来让胡雪岩打理，实现利滚利，好玩的是，当时的朝廷一度没钱花，想找外国的洋行借点钱花花，但这些在中国上海滩开银行的外国人，居然不买朝廷的面子，理由是朝廷缺少信用。所以有人就给朝廷出了个主意，请胡雪岩出山，去找外国洋行借钱。朝廷一听，觉得靠谱，于是乎，胡雪岩出面，去找外国人用比较低的利息借钱，然后从中加了利息，再借给朝廷。看到没有，胡雪岩做的就是比较高级的高利贷生意。朝廷认，外国人也认。为什么，一是因为朝廷不搞金融管制，二是胡雪岩这个人有信贷资质，大家都认可这个人的信用，第三则是外国人认为高利贷是市场对货币的需求的正常反应。

三条看上去，各个都符合经济学的一般常识。可惜的是，今天难得出现这样的优美局面了。

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