这大半个月来，马云的余额宝可以说是一波未平一波又起，先是自我限额，又被央视总编辑炮轰，这两天又被证监会含沙射影的点名。
反正，针对余额宝的监管是越来越严，争议是越来越大，估计最近马云的心情和王健林有得一比。
就在余额宝被监管搞得焦头烂额的时候，却有人正在旁边虎视眈眈伺机而动，要从余额宝手上抢市场。
谁敢和马云抢呢？自然是另外一个小马哥。
最近，有些菜友应该收到了微信支付新功能“零钱通”的体验邀请，什么是零钱通呢？
其实就是和余额宝功能相似的理财产品，把钱放在零钱通里，除了可以直接用于消费，例如转账、发红包、扫码支付等，还可以自动赚取收益。
一句话，零钱通就是腾讯版的余额宝。
其实很早之前，腾讯就有相关的零钱理财，但是知名度确实不高，因为使用不方便。
想要消费支付还要先从产品里赎回取出，而且不能自动转存，零钱要自己去转入才能有利息，真心不方便。
现在，腾讯版的余额宝横空出世，就是卷土重来要和马云的余额宝再战一场。
毕竟当年微信支付掐架支付宝，就干出效果了，占据了整个移动支付40.3%的江山，虽然还是低于余额宝的53.8%市场份额，但是也算是势均力敌了。
零钱通有微信这个载体做依托，只要够便利，想要分流基本上没有多大问题，但是想要分多少，就要看零钱通怎么去吸引人了。
马化腾在这个时候入局，自然是有自己的考量。大佬干架，不动则已，一动就是惊天动地。
大家想想，要是8月之前推零钱通，余额宝正是风生水起的时候，想要PK余额宝难度很大。
现在呢？至少有两个好时机：一个是余额宝自残限额，另一个是公募基金监管新规帮忙。
余额宝两次下调个人申购份额的上限，从100万到25万，再到现在的10万，然而，整个货币基金的规模却不断的增加，说明用户的需求也在不断增加。
余额宝限额之后，自然有用户和资金流出来，那么刚好就是争抢用户的好时机。
加上公募基金新规也在这个时候落地，很大程度限制了余额宝的体量和发展难度。
目前余额宝最大的难题是公募新规，如果要按照新规的要求，势必会造成收益率有所下降，不能盲目扩张体量。
首先是风险准备金，目前余额宝是不达标的。
按照新规基本上要把过去几年的利润都用来做风险准备金，显然难度很大，而且余额宝规模还在不断增加，这就意味着风险准备金还可能需要更多。
所以，余额宝要么选择缩小规模，要么选择按照标准运行。
加上投资标的限制，大部分是短周期流动性较强的资产，流动性强收益就会比较低，基本上算是限制了余额宝的收益率。
而马化腾的零钱通就没有这方面的顾虑，因为零钱通对接的几个货币基金都不存在这些问题，以目前的体量风险准备金都已经准备充足，运行难度比余额宝低。
这时候不趁乱追击还等什么时候呢？马化腾这算盘打得也是够精的。
双马大战，大家猜猜谁会是输家，马云还是马化腾？
在我看来，双马都不会是输家，最大的输家是银行。怎么讲？我们接着来分析。
银行活期存款这么低，定期也高不过余额宝，使用也不方便，还要整天带着张银行卡。
现在有了余额宝，不但存取方便，还能直接消费，利息还算可以，至少比放在银行高，自然就会吸引大批用户了。
虽说现在监管落地，算是限制了余额宝和其他货币基金，但是只要银行存款的问题还是一如既往，不方便使用，收益也低，那这个存款搬家的趋势基本上就很难改变。
央妈前天公布的数据显示，今年第二季度银行电子支付份额在下降，而同期以支付宝、微信支付为代表的非银支付大幅增加35%，且全国非现金支付也在持续增长。
能用手机支付的问题都不是问题，现在谁出门还带一堆银行卡和现金，既然都不用带，那把钱放在银行还是余额宝这个问题根本不用纠结，重点是放在余额宝还可以赚点零花钱。
数据显示，单单上半年银行就有3万亿的存款搬家，去的地方正是余额宝和其他货币基金。
存款搬家的趋势不变，双马大战无非是谁赢多谁赢少的问题，而银行才是最大的输家。
毁灭你，与你无关。双马大战，银行遭殃。银行如果不求变，就只能求跪了。
在互联网领域，我总结了一句话：两强相争，必有红包。
比如美团和饿了么打架，大家就有了免费外卖；摩拜和ofo打架，大家就有了免费骑车。
想当年微信支付抢占市场时，推出的优惠不少，消费随机减或者消费打折等等，同时也逼迫支付宝革新，才有了今天大家用起来很爽的手机支付。
现在，零钱通入局参战余额理财领域，肯定也少不了这些剧情，虽然理财不能打折，但是为了争夺市场份额，收益率方面肯定会比余额宝有优势。
而这又会倒逼余额宝改变，为用户提供更好的服务，那么我们普通老百姓当然也是赢家。
其实，这才是市场的良性竞争，靠实力去抢占市场，为用户带来实实在在的方便和收益，大家才会买账，市场才会越来越好，可以说一举多赢。
就像存款搬家这事，光靠监管去限制，如果银行自己不改变，还是一副高高在上的样子，老百姓又不傻，怎么可能拦得住存款搬家呢？
这几年，普通老百姓好不容易有了互联网金融这条理财渠道，好不容易尝到了甜头，这不是监管强制就会回头的。
也只有理财市场良性竞争，那些传销诈骗才会越来越少，我们普通人的理财意识理财水平才会越来越高，钱袋子才能越来越鼓。
所以，真心希望理财市场能继续保持这种开放竞争的氛围，多多造福咱们老百姓。
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