【听杨姐说】
8月22日，飞贷金融科技公司推出该公司手机APP贷款的3.0版，这个版本的最大变化是，用户提交贷款的审核时间从5分钟缩短到了3分钟。
不要笼统地认为飞贷与其他贷款APP一样：它是一种纯粹的在线贷款应用，与那些仅仅使用手机客户端来获取用户联系方式，然后再通过线下营销人员见面、抵押、签约来完成整个贷款流程完全不同，你的申请在飞贷上提交之后，几分钟之内就会得到回复：是否借给你，以及借给你多少金额——不需要抵押，不需要担保，这一切，只需要3分钟。
任何商业创新都要经过市场的检验——授信额与放款量是衡量贷款类机构的主要指标：据飞贷公布的上线半年主要业绩指标数据显示，仅5个月，其授信总额就已超过百亿，单日放款量破亿；业务量同比增长30倍，用户数超300万。
这个创新获得了包括沃顿商学院在内的金融业界的高度评价。沃顿全球家族联盟的联合创始人兼主席Amit教授称，飞贷的创新是在金融行业的一个开创性的创新，因为该公司的产品不仅是在服务上的创新，还是一个公司如何与庞大的金融机构银行进行互动的创新，更是商业模式上的创新，这也就是为什么沃顿商学院要将飞贷作为一个案例来研究的最根本的原因。
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沃顿商学院教授Amit
飞贷的两个“大胆”
看起来，飞贷在做一件很危险的事——把钱借给陌生人。要搞清这个问题，我们就要来讲清楚贷款行业里的一个关键问题：信用评估。
首先，为什么那么快，只要3-5分钟。
简单地概括，“借钱”就是一种基于信用的资金流动。中国大多是靠人与人之间的了解，你更愿意借给更知根知底的人，你相信他不会赖账。这个原理反应到现实当中，最典型的就是温州的民间借贷，除非这个人下决心割断与家乡的一切往来，否则一般不会做出损害自己信誉的事。
在这个逻辑上，人们就发现了一个问题：小城市人们的信用比大城市好，女人的信用比男人好——相对来说，北京人的信誉就很不好。为什么呢，因为北京是一个流动人口占很大比例的城市，不稳定的生活节奏和迁徙导致了信用上的失分。
所以，一切借贷的基础是对借钱者的信用进行评估，并控制风险，或给这个风险进行量化。
没错，这就是飞贷做的事，换句话说，加入你不敢借钱给北京的创业者，但是飞贷就可能敢借，且还敢借大钱。因为飞贷能够获取到一个很稀有的资源，就是央行的征信系统大数据——能知道一个人的信用历史。
也就是说，飞贷在接到用户的贷款需求后，会迅速接入央行的征信系统以及其他信用数据，进行综合评估，如果飞贷认为你的信用不错，那么可能就会多贷款点给你，如果飞贷举得你的信用不够优质，那么就可能少借给你钱，或者提高利息。
且飞贷不需要再去获得你的资产抵押数据……省略了这一切线下繁琐的步骤，飞贷就可以在三分钟内完成判断和贷款——此前是五分钟。
其次，飞贷为什么能借给你30万，而别的平台有的最多只能20万？
这就牵扯到了一个问题，钱从哪里来。
据经济之声报道，一则“网贷金额上限将设定在20万元”的消息备受市场关注。不少媒体报道，银监会、工信部等部委将联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中规定，个人在同一平台借贷余额，上限20万元，在不同平台借贷，总额不能超过100万元！
但是，不管这个传闻是否最终被证实，飞贷都不会受到影响，因为飞贷并不是普通意义上的网贷，也不是P2P那种集结起来的民间资本，飞贷借给客户的资金都是银行的钱——你可以认为飞贷实际上是银行聘请来审核中小微用户贷款的一个“外包审核机构”。
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飞贷首席战略官孟庆丰
能够得到银行们的信任着实不易，最早与银行合作时飞贷是先自己去评估客户信用，把钱借给他，然后再将这笔借贷卖给银行，这叫“资产转移模式”。
但随着合作的深入，银行发现通过飞贷借出去的贷款损失率很小——因为飞贷使用了大数据分析方法，利用中国人民银行的一些数据和其他数据库，来评估这个贷款人的信用，且随着飞贷的经验不断累积，它也发明了一些自己统计学上的算法，知道什么样的人可能更违约，评估风险的能力越来越强，于是，越来越多的银行愿意跟他们合作。
所以，换句话说，在某种程度上，飞贷的“本金”是取之不尽用之不竭的——目前中国四大国有银行中的中国银行、建设银行都与飞贷有了合作，飞贷帮助他们去拓展那些银行没有精力审核、无暇顾及的中小微贷款需求。
回到最初的问题上，这就是为什么飞贷可以借给你30万，而网贷公司最高只能20万——银行并不是网贷公司，飞贷也不是！
创新的飞贷
飞贷的创新性在于两点：首先是通过大数据的技术将借款人的信用量化，其次是不断将技术整合提高：飞贷首席战略官孟庆丰透露，飞贷3.0共删减操作点33项，优化48项，操作时间缩短40%，用户操作时长由5分钟将至3分钟——这对飞贷的风控带来了极大挑战。
但飞贷的方案正在解决困扰中国经济的最大问题之一：资金的流向性与需求严重背离。
著名财经评论家叶檀指出，现在社会资金都在向房地产集中，但真正的中小企业和创业者其实急需要资金支持，以前银行无法在中小企业身上花太多时间进行信誉审核的过程这下可以被飞贷在一定程度上得到很大的解决——“飞贷——作为全球首款真正实现随借随还的手机APP贷款软件，已成为全球两大经济体的经济界共同关注的话题，并有可能成为一种现象。”财经评论家叶檀说。
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财经评论家叶檀
AMIT教授则表示，沃顿商学院的学生觉得通过这个案例学到了很多有关商业模式创新，这是非常受欢迎的一个案例。且在全球金融科技发展领域，中国已经是走在最前沿，中国在金融科技方面的创新，是为全球的金融科技行业都设定了一个节奏，或者是步伐。此外，尽管改进和提升的过程非常艰苦，但飞贷3.0大大提升了用户的体验，他认为这在整个金融科技这个领域也是一个里程碑式的事件！
“飞贷出现以后，一定会改变我们中国整个居民信贷的消费模式。”青岛大学经济学院教授易宪容认为，飞贷的贡献是给风险定价，即通过技术手段对每一个消费者、贷款人进行风险评估。现在大量的泛滥资金不能流到中小企业手上，不能到弱势民众手上，就是因为没有一个好产品，没有一个好工具——而飞贷将改变这种现状，对未来整个金融市场和金融体系都会产生巨大震撼力！
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【小白不菜】微信号：xiaobaibucai521
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