百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万保额，还能报销进口药、特效药。
并且随着保证续保 20 年百万医疗险的上市和霸屏，不少朋友心里都盘算着：
百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险动不动就要几千块，但是买一份保 20 年的百万医疗险，每年才几百块，不是更实用更划算吗？
事实真的是这样吗？今天就来详细聊聊，主要内容如下：
-
保 20 年的百万医疗险，保障是否有缺陷？
-
有了长期医疗险，就没必要买重疾险了？
-
如果买了保险组合，理赔款的差异有多大？
保20年的百万医疗险
有哪些不足？
有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。
特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……
因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保 20 年的
太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保
和
长相安
等产品。
但没有一款保险是完美的，就算是长期医疗险也有缺陷，一起来看看：
1、到期续保要审核
就拿上面四款产品来说，虽然都能保证续保 20 年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：
要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里，我们比较被动。
2、保障内容有待完善
虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：
因此，长期医疗险虽然在续保时间上有所改进，但保障内容还不尽人意，大家要注意这些细节。
3、保费不确定，可能会涨价
长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。
具体来说，保险公司想涨价要满足以下 4 点：
如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。
比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。
虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底，并且百万医疗险的保费也不是固定的，会随着年龄不断上涨：
比如像 30 岁的人买百万医疗险，一年只要几百块；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，这么多年累积下来，价格真的不比重疾险便宜...
因为长期重疾险的价格，在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少，不会像医疗险那样动不动就涨价。
综上所述，就是长期医疗险的几点不足，虽然价格很便宜，但购买之前一定要了解清楚，千万不要以为买了百万医疗险就能高枕无忧，下面我们来看看它和重疾险的区别，保障会不会更好？
有了保20年的百万医疗险
还有必要买重疾险吗？
有些人觉得：
长期的百万医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，好像没必要每年花几千块买重疾险了。
但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例，这个案例看似普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：
老王是深圳某互联网大厂的产品经理，今年 32 岁，年收入 20 万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子；
前几年凭着还算稳定的收入和存款，以及双方父母的东拼西凑，全家人在深圳周边安家，置办了房子车子，日子也算过得幸福惬意。不过他平时加班工作强度很大，生活作息不太规律，加上办公室也有不少老烟民，这也埋下了隐患...
就在今年年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：
-
住院治疗费：
老王每两三个月就要做一次治疗，经过多次手术和放化疗，一共花费 50 多万，经过医保报销后，仍然有 30 万需要自己掏；
-
房贷车贷：
每个月有 5000 块的房贷车贷要还，一年就要还 6 万；
-
赡养费和抚养费：
刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出将近 3 万。另外每年会给四位老人一些生活费，也要花个 1 万多。
除去治疗费，全家人每年还有 10 万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......
那如果他买了保险，情况会好些吗？
1、只买了百万医疗险，怎么赔？
上面提到，老王得了肺癌需要住院治疗，经医保报销后，仍然有 30 万医疗费需要自己掏。
如果买了百万医疗险，这 30 万块钱，基本就能 100% 报销。
不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：
人一旦生了重病，就没办法继续上班工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办？
很多人迫不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力可想而知...
因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险会不会好点👇
2、只有重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。
如果老王买了 50 万保额的重疾险，就能一次性获赔 50 万，支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万余钱。
看起来似乎是会宽裕些，但考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。
而且，癌症费用并不是一次性付清就能解决的，老王之后还要坚持治疗、吃药和疗养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些开支就像无底洞一样，20 万很快就会花光...
由此可见，只买重疾险，保障也是远远不够的。
既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置，比如
同时买百万医疗险和重疾险，会怎样赔呢？
是不是更好？我们接着来看。
如果买了保险组合，会更好吗？
其实，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失，就能完全解决问题！
回到案例，老王要是提前配置下面这套保险方案，就可以得到 80 万的赔款，每月保费仅 300 多，撬动了巨大杠杆👇
总的来说，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。
而且大家都看到了，上面这套方案只要 4000 多就搞定，每月只要几百，全部配齐也不贵，下面来看具体产品介绍：
-
百万医疗险：
太平洋蓝医保
，不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多，
能解决大额住院医疗费
；
-
重疾险：
超级玛丽 9 号
，各方面保障都很有亮点，保障优势明显，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高；
-
意外险：
小蜜蜂 5 号（典藏版）
，50 万保额的首选产品，保障全面，只要 156 元很便宜。意外受伤导致的医疗费，最多能报 5 万，万一因意外身故，至少可赔 50 万；
-
定期寿险：
大麦旗舰版 A 款
，也是市场第一梯队的产品，50 万保额，价格只要 500 多，非常划算。
整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，虽然方案里的意外险和定期寿险这次暂时没用上，但并不代表不重要。
万一将来因为癌症去世，定期寿险就能赔 50 万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生车祸等意外，意外险同样能赔一大笔钱。
我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐「
意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险
」，只有四大险种组合搭配，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！
