“气球贷”重出江湖，大家小心

5月28日，某安银行在公众号，介绍起了自家的特色贷款，其中就包括“气球贷”。

贷款的常见分类一般有两种模式。

一种按用途，比如房贷、车贷、消费贷、经营贷……

另一种按还款方式，等额本息、等额本金、先息后本……

气球贷，不是用来买气球的贷款，而是一种相对特殊的还款方式。

它前期还款额很低，到期则要还一笔巨款。

前小后大，就像气球，所以叫“气球”贷。

我的公积金贷款，就有点“气球贷”的意思。

贷款总额60万，25年，年利率3.57%。

如果按照等额本息（最常见的还贷方式），我每月还款额应该是3027元。

（等额本息还款计算路径：excel-插入-函数-PMT）

无论是第1个月、第100个月、还是最后1个月，我都应该只还3027元。

但我真实的还款金额，是每月2404元；

等到最后一个月，一次性还30万。

前小（2404元），后大（30万元），确实挺像气球贷。

气球贷最大的好处，就是前期压力非常小。

像我这种组合房，最理想的状态，就是前期玩命儿还商贷，后期集中火力兑付公积金

所以公积金这种类似“气球贷”的还款方式，就很适合我。

不过，气球贷缺点也很明显，就是总利息更高。

还是以我的公积金贷款为例：

等额本息总利息 30万，现在却要42万。

如果没有商贷的压力，我肯定选等额本息，甚至等额本金，利息更少。

但是现在，我爱死“气球贷”了。

甚至我觉得，掏空六个钱包买房的人，挺适合选择气球贷的。

如果气球贷能再分阶段，就更好了。

比如：

贷款前3年，每月还1块钱，这时候刚买完房子又要装修家具家电，是真没钱就少还点。

第4年开始，每月少换点，总得给人喘息的机会。

第7年开始，每月多还点，最后一个月还个大的。

真正过日子的人，会日积月累，把最后这笔大钱提前攒出来的。

不过从风控的角度来看，气球贷更容易坏账，从个人角度就是更容易破产。

不是所有人，都能在每月还款两千时，就为几十年后的三十万做准备的。

这对一个人的持续赚钱能力尤其是后期赚钱能力提出了更高的要求。

同时还要求还款人足够自律，即便没有银行错款，也能自己主动攒钱以为后续还贷。

整体来看，气球贷本身没有问题。

一直以来，消费贷经营贷都有类似“气球贷”

只是房贷中的气球贷很早叫停了。

现在各地都在房子上使大招，房贷气球贷就又冒出来了

我是真的害怕，有人太聪明，把气球贷用错了地方。

比如，把气球贷当成房产促销的手段。

举个例子：

100万的房子，首付15万，贷款85万，30年每月还款4000元。

买房人可能直接就被这4000块的月供，吓跑了。

但是如果有人告诉他，首付15万，每月就换1000块或者500块。

这简直比租房还划算，就让人很难拒绝了。

至于这个买房人30年后，能不能一次性拿出“气球贷”剩余的七八十万，没人关心。

大家买房之前，一定三思，一思房价，二思房贷，三思未来收入预期。

无论是前两年的消费主义，还是今年开始的房产大促销。

无非都是盯上了咱们的钱袋子，甚至连咱们未来的现金流都不放过。

最好的应对方式，就是量入为出，别冲动买买买。

几个常见的财务指标，供参考：

每月存钱，不少于工资的30%，努力到50%；

手里随时用的活钱，不少于6个月的生活支出，努力到12个月；

留给未来的钱，不少于年收入的10%，努力到20%；

剩下的才是你可以花钱的钱，如果没钱那就忍着别花。

任何时候，都是攒剩下的钱花，而不是花剩下的钱攒。

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