飘了你就输了！

图：Georges Seurat

前两天有读者留言说，自 己今年 35 岁，家里一娃四老，收入不低，但 996 了这么多年，担心哪天被优化了。

年后股市涨了起来，他把手里闲钱投入了股市。 这轮行情赚到自己都惊呆了，于是 现在 有点飘，打算如果 今年这笔横财赚够了 ，就 提前退休。

按理应该为这位兄弟高兴，看到后面不由得为他捏了把汗。

在股市，挣快钱，寄希望靠股市改变命运。 这样成功的案例确实也有，但太少了，更多的人是在股市里急功近利把自己搞垮了。

牛短熊长，薅一次股市羊毛并不难，但薅一辈子股市的羊毛，那简直刀锋上跳舞。 你不可能每次都赢， 如果熊市持续，可以忍受退休了多久没有收入？

此处应配上这张经典图：

总有人 因为职场不如意，就一心想靠股市改变命运。 这样成功的案例确实也有，但太少了，更多的人是在股市里急功近利把自己搞垮了。

有句话是这样说的，你永远只能赚到你认知范围内的钱，超出认知的钱，凭运气赚的，也会凭本事亏回去。

不管中听不中听，我只能告诉你们这些实在话：

1、工作致富，虽然慢，但是稳。做好份内事，就能上一个台阶。

2、输不起的钱不要拿出来投资，不要碰自己不懂的东西。

读书，增强技能，早点工作，涨薪积累财富，是一条大概率可行，但有点漫长的原始财富的积累之路。

工作赚钱、投资理财的前提，也是先有 1，才有 0。

很多人，连职场里都 PK 不过同龄人，还敢跨界学人家搞投资？ 凭什么呢？

连一份基本工作都干不明白，还能搞得懂财报、市盈率，战胜行业专家吗？

不要用自己的劣势和别人的优势去竞争。

股市不是你急于改变命运的赌场，应是盛放你多余财产的容器。 想走捷径，走的就是别人最长的套路。

暴富往往不可复制，或需要很高门槛，但是暴穷往往都是相似的。

例如，收入结构单一的工薪阶层，上有老下有小，一失业就立刻面临生活断档，生病请假都畏畏缩缩，一场重病的开销，足以摧垮一个中产阶级的家庭。

又例如，在打工者看来财务自由的土豪们，成也快败也快，过高追求高回报，一个接一个，爆雷、破产、入狱，没有兜底的保护性策略，一下子从云端跌落。

一个经济周期下来，很多人原形必露。 事实证明，没有 财务规划 和 配置能力 ，特别是没有可持续收入能力的人，年轻时候给他几个亿，到了五六十岁还没要饭的，就算不错的了。

如果你还没遇到这些问题，要么你太幸运，要么太年轻了。

年轻人觉得明天会更好，奢望财务自由，中年人才知道明天生活随时可能崩塌，才要做好财务规划。

所谓财务平衡，规划和配置能力，就是可持续工作，对现金流做尽可能坏的预估，学一点风险对冲的概念，安排好孩子的教育进阶，自己父母的养老医疗等等。

人活一辈子，可以赚到钱的时间很短，需要用钱的时间却很长。 一件件事从细节做起，早几年晚几年，也能实现「经济适用型」财务自由。

当你没有时间想着暴富的时候，才说明你的人生上了正轨。

说了这么多，到底要怎么做资产分 配，兼顾风险和收益？

第一步，建议把投资和生活做点隔离。 虽然已经被人说烂了，但依旧有人不知道如何把资产分成 四个账户 ：

一个简单的四分法，在市场最低迷的时候，你也能保持乐观的心态。 它代表的资产分配思路，很值得借鉴。

不过，虽然保险几乎是世界上最安全的金融产品了， 很多人却常掉坑 。

比如用同样预算买所谓的分红重疾，却只能拿到一点点保障。 又比如，买到坑爹的理财产品： 收益起初确实不错，不过5% 只出现在推广阶段，此后再也没上过 3.7%。

投资这活儿很难，需要大量的学习研究和积累，千万不要以为看一点新闻，就掌握了财富密码。

回归本质，这个世界的财富分配就是一场收割游戏： 聪明人收割傻瓜； 精于算计者收割不愿动脑者； 认知超前者收割认知不足者。

我只希望在波动周期中，你能学一点「财务规划」。而专业人士可以帮你能梳理清楚自己真正需求。

我最近就去体验了一下财务规划师的服务，觉得很不错，帮用 户构建 专属的家庭资产负债表 ，通俗易懂。

他们家的规划师，讲得很中肯到位。最重要的是，他们不为任何一家做广告，产品对比也非常中肯。

之 前有 朋友咨询，我都推荐他们去报名水星规划的服务。 体验过的朋友 也 陆续评价说，特 别值，颠覆了自己看法，及时避免掉坑，省了不少钱。

已经跟他们家团队合作过多次了。真心希望，大家能够体验下这类 高端资产配置服务 ，搭建一套自 己的投资逻辑。