我国保险业存在哪些风险？险资举牌怎么办？万能险成熟吗？海外投资应该注意什么……保监会都回答了。
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2月22日下午，保监会主席项俊波及保监会副主席陈文辉、黄洪、梁涛出席国新办新闻发布会，介绍加强保险市场监管，服务实体经济发展等方面情况。
保监会主席项俊波表示，绝不能把保险办成富豪俱乐部，更不容许保险被金融大鳄所借道和藏身。
保监会副主席陈文辉在谈及“险资举牌”现象时表示，险资一定要坚持稳健审慎的投资理念。
在回答万能险出现的问题和风险时，保监会副主席黄洪表示，由于外界频频举牌，万能险受到前所未有的关注。万能险已被妖魔化，把万能险说清楚很重要。 万能险是一个成熟的产品，万能险本身并没有问题。
保监会副主席梁涛在国新办的发布会上表示，当前，随着投资主体多样化，在激发市场活力的同时，也给保险公司股权管理和公司治理带来更大的挑战，少数保险公司的虚假注资、一股独大、治理失衡现象不同程度的存在。
在保险行业，2016年，保险业监管和改革发展方面在取得了积极成效：去年保监会在全系统部署各类现场检查2800余次，对612家次机构、820人次的个人进行了行政处罚，共计对保险机构罚款7836万元、对相关责任人罚款1754万元。
与此同时，当前中国“金融风险有所积聚”，目前我国保险业存在四大风险：
一是传统的风险。去年保险公司整体的偿付能力充足率达到了247%，行业风险总体上说是可控的， 但是包括利差损、非正常退保和满期给付、流动性等在内的行业传统风险的因素也不容忽视。
二是激进经营的风险。随着保险业的快速发展，有极少数公司出现了公司治理、业务与投资激进、盲目并购等问题。但是从总体来看，极少数公司的风险隐患得到了有效防控。
三是宏观环境的影响，2016年宏观经济下行资本市场波动，造成了企财险、货运险等领域的业务下滑，也加剧了行业的信用风险和市场风险。2016年保险资金运用的平均收益率是5.66%，比2015年下降了1.9个百分点。
四是随着全球化、信息化和金融业综合经营发展，保险公司与银行、证券、基金等领域的交叉性有所增多，一些互联网理财和B2B平台利用保险问题征信，跨市 场、跨区域、跨行业传递风险开始显现。
去年底发生的“侨兴债”逾期风波便是一个例子，该事件涉及金额逾10亿元人民币。项俊波直言，这是一个经济风险向金融领域传导、而金融风险又在不同金融机构之间交叉传递的典型案例。
关于侨兴私募债券到期无法兑付的事件说明
这是一个经济风险向金融领域传导，而金融风险又在不同金融机构之间交叉传递的典型案例。
一是这个业务涉及到银行、证券、保险等多类金融机构。
二是私募债券交易过程复杂，由私募事实上转变成公募，最终涉及到大量的个人投资者。
三是浙商财险风险管控上存在一些漏洞和不足，在金融监管部门和相关地方政府部门的指导协调下，浙商财险主动承担了赔偿责任，切实维护了被保险人的利益，稳定了广大债券投资人和相关各方 的情绪，并为后续各方的风险措施工作争取了时间。保监会将进一步强化对浙商财险和保险公司的监管，进一步规范互联网保证保险的业务，切实维护行业稳定和金 融稳定。
最后，他向公众承诺，保监会将进一步强化对涉事方和保险公司的监管，规范互联网保险业务，切实维护行业稳定和金融稳定。利差损、非正常退保等保险业传统风险不减；极少数公司治理、业务与投资激进；宏观经济下行、资本市场波动加剧行业信用和市场风险；全球化、信息化和金融业综合经营发展使跨市场、跨区域、跨行业传递风险显现。
下一步防控风险的举措
主要从以下四个方面考虑：
一是增强防控风险的责任感和使命感，坚持“保险业姓保”、“保监会姓监”，将防控风险作为监管部 门主要职责。
二是完善防控风险的体制机制，进一步完善保险业风险监管的整体框架，切实增强风险防范的系统性和有效性。
三是强化保险公司防范风险的主体责 任，全面落实好防范风险的责任和问责制度，增强风险防范的敏锐性和前瞻性。
四是严肃查处违法违规行为，不断加大对各种违法违规行为的打击力度，让我们的监管长上牙齿，真正管用。
重点做好以下几项工作
（一）更好地贯彻落实“稳中求进”总基调。
对恪守正确理念、长期经营稳健的公司，重点在“进”，鼓励和支持其加大创新力度，运用新业态、新技术服务经济社 会发展；对成立时间短、处于成长阶段的公司，重点在“稳”，注重引导其遵循行业发展规律，步入科学发展的正轨；对激进发展、盲目扩张以及挑战监管底线的极 个别公司，重点在“严”，保持高压态势，坚决控制其无序扩张、激进投资，消除风险隐患。
（二）把防控风险放到更加重要的位置。
对个别浑水摸鱼、火中取栗且不收敛、 不收手的机构，依法依规采取顶格处罚，坚决采取停止新业务、处罚高管人员直至吊销牌照等监管措施，绝不能把保险办成富豪俱乐部，更不容许保险被金融大鳄所借道和藏身。
（三）推动保险业更好地服务经济社会发展。
一方面，更好地发挥风险保障的核心功能，推动保险业服务脱贫攻坚战略，全力做好大病扶贫、农险扶贫、产业扶 贫；服务实体经济发展，支持“三去一降一补”，加快科技与保险结合创新试点；服务国家和社会治理体系建设，加快重点领域责任保险发展，推动商业保险积极参与多层次养老和医疗保障体系建设。另一方面，更好地发挥保险资金的长期投资优势，引导保险资金坚持价值投资、长期投资、稳健投资原则，不断加大对实体经济 和国家重大战略的资金支持力度。
保险行业存风险 需“监管长上牙齿”
保监会主席项俊波详细分析了当前保险行业存在的四方面风险。行业传统风险因素不容忽视。有极少数公司出现了公司治理、业务与投资激进、盲目并购等问题。去年宏观经济下行资本市场波动，造成了企财险、货运险业务下滑，加剧行业风险。一些互联网理财和B2B平台利用保险问题征信，跨市场、跨区域、跨行业传递风险显现。
对此，要强化保险公司防范风险的主体责任，全面落实好防范风险的责任和问责制度，增强风险防范的敏锐性和前瞻性。严肃查处违法违规行为，不断加大对各种违法违规行为的打击力度，让监管长上牙齿，真正管用。
中国农业保险业务规模居全球第二
中央财政农业保险保费补贴政策自2007年实施，十年来的发展状况如何？
项俊波指出，中国农业保险提供的风险保障去年已达2.2万亿，中国农业保险业务规模仅次于美国，居于全球第二，亚洲第一。去年，农业保险向4576万户次的受灾农户赔款支付了348亿元。农业保险在提高农业防灾减灾能力、维护国家粮食安全和农业转型升级方面发挥了积极的作用。
大病保险全覆盖
项俊波表示，目前中国大病保险全覆盖目标已实现，大病保险已覆盖了城乡居民10.5亿人；去年大病保险的患者实际报销比例在基本医保医疗报销的基础上平均提高13.16个百分点，部分城乡居民的大病医疗费用负担大幅度减轻。
对此，保监会将强化大病保险经营行为监管，对存在恶意压低价格、扰乱大病保险市场秩序等不正当竞争行为的公司，采取下发监管函、取消经营资质等措施。
中国保险监督管理委员会副主席陈文辉在国务院举行新闻发布会上表示，保监会高度关注保险公司的举牌行为，采取了一系列强化监管和防范风险的措施。包括多次召开行业会议，提示有关风险、出台信息披露、压力测试等。用信息披露的办法加强社会监督，开展资产配置审慎性监管，加强资产负债匹配监管。此外，加大查处力度，派出检查组开展专项检查，对于发现的违法违规问题，有些已经给予了严肃处理，有些将继续给予严厉处罚。
对保险公司海外投资态度：积极审慎
去年保险行业投资收益率降至5.66%，今年是保险资金业务非常困难的一年。国内这些保险公司是否要考虑把更多的投资投放到海外的市场？保监会副主席陈文辉表示，保监会采取一种积极而又审慎的态度，鼓励有相关能力的保险机构做全球资产配置，也会加强对海外投资业务的监管力度。从现在来看，我们还处于初始阶段，截止到2016年12月末，我们在境外投资余额是492.1亿美元，占保险业上季度末总资产的2.33%，距离现在15%的监管比例有比较大的空间。
保险资金运用的三大基本原则
在推进改革的过程中，特别注重要求市场主体遵循保险资金运用的基本原则，一是险资一定要坚持稳健审慎的投资理念，我们要求保险资金在投资中应当以固定收益类的产品为主，股权等非固定收益类的产品为辅。股权投资应当以财务投资为主，战略投资为辅。即使是战略投资，应当是以参股为主，控股为辅，这是我们基本的原则和投资理念。二是要坚持服务保险主业的方向，保险保障是保险业的一个根本功能，保险投资是一个辅助的功能，是一个衍生的功能，是为了更好地服务保险保障的功能。三是投资收益稳步提升，从2012年的3.39%提高到2013年5.04%，2014年6.30%，2015年7.56%，去年由于受到股债双跌和低利率环境的影响，投资收益率5.66%。2013-2016年，就是改革后的这四年，平均收益是6.14，不断提升的投资收益应该说有力地支持了保险主业的发展。
股权投资应以财务投资为主
保监会副主席陈文辉在谈及“险资举牌”现象时表示，险资一定要坚持稳健审慎的投资理念。股权投资应当以财务投资为主，战略投资为辅。保险资金要为保险主业服务、为被保险人服务，而不能为它的股东服务、为业外一致行动人服务，要用制度引导保险资金做友好的投资者。
去年以来，社会上对万能险各种观点、看法、说法多，有的甚至对万能险污名化、妖魔化。万能险在本质上市什么样的保险产品？有什么风险？对此，保监会副主席黄洪表示，万能险是一个成熟的产品，万能险本身没有问题。万能险具有风险保障功能，但不能理解为万能的保险。目前已经初步建立较为完善的万能险监管体系，监管标准高于欧美国家。虽然万能险存在一些问题，不过风险整体可控。
万能险有两个特点，一是投保人缴费比较灵活；二是保费可以调整。黄洪表示，少数保险公司在万能险经营中确实存在问题，一是少数保险公司万能险业务一险独大，而且期限普遍偏短。这个问题有可能导致的风险点就是业务的大起大落，公司经营的不稳定性。二是短期负债配长期资产，形成资产负债错配，这有可能给公司经营带来现金流承压的风险隐患。
公司治理的监管是一项国际化的难题，是处在不断探索和完善之中，没有固定的模式可以借鉴。
保监会副主席梁涛在国新办的发布会上表示，当前，随着投资主体多样化，在激发市场活力的同时，也给保险公司股权管理和公司治理带来更大的挑战，少数保险公司的虚假注资、一股独大、治理失衡现象不同程度的存在。
同时，梁涛也表示，保险公司的公司治理真正实现“形似”到“神至”需要很长的路要走。去年以来，保监会坚持问题导向，已经采取了或者准备采取一系列措施，不断加大对公司治理的力度，努力实现公司治理监管从柔性引导向刚性的约束转变。
据梁涛介绍，保监会已启动全面开展保险公司法人机构治理现场评估工作。重点围绕股权的真实性、三会一层的运作有效性、内部控制，特别是关联交易管理的可靠性等关键环节，对131家中资法人机构和51加外资法人机构进行全面评估，前面摸底保险公司的治理风险底数，排查发现问题，有针对性的采取监管措施。同时，保监会将修订保险公司股权管理办法。我们拟通过对股权实施分类监管，规定各类资本的持股比例上限，单一股东持股比例不超过1/3，建立股东准入的负面清单管理制度，提高准入门槛。强化穿透式监管，有效遏制股权管理中的违规行为。
综合编辑：张弘一
中国企业家杂志(ID：iceo-com-cn)综合经济日报、新浪财经、新华社。
