真正厌恶的不是金钱本身，
而是人们对于金钱的欲望
赫尔曼·黑塞《堤契诺之歌》
伴随着数字货币的持续下跌，熊市也为数字货币的理财市场提供了新的机会。
在数字货币从业者看来，数字货币市场有多大，衍生的金融市场甚至会更大。
根据凯捷咨询公司Capgemini在上半年发布的《世界财富报告》数据显示，全球约有29%的高净值人群愿意将资金投入到数字货币中。
但是对于这类人群来说，相对稳定的风险控制和回报收益才是最优选择。
目前，有不少项目方和交易所开始布局数字货币理财产品。
为了对这一市场有更直观清晰的了解，45区对部分理财产品进行了以下测评。
近日，OKEx交易所正式上线一款号称“熊市神器”的随存随取的存币增值服务，名为OK PiggyBank（余币宝）。
这类新颖的产品也吸引了不少用户的注意。
余币宝仅上线5个小时便拥有了5万用户，这个数量还在急剧增长。
对于深处熊市的币圈而言，可谓是首战告捷。
根据OKEx公告，用户将闲置币转入余币宝，便可每天享受收益。
同时还具有随存随取、按天计息、无最低存币限制等特点。
值得注意的是，并不是所有币种都能转入余币宝。
目前仅支持OKEx能够进行杠杆借币交易的币种，包括BTC、ETH、EOS、XRP、USDT、LTC和ETC7大主流币种。
但是，也不是所有投资者都能第一时间体验这款产品。
余币宝在上线初期，必须以邀请码的形式进行开通。
这种类似“饥饿营销”的形式，让余币宝的邀请码也变得紧俏。
没有渠道和门路的散户，甚至不惜花费重金收购邀请码。
一个邀请码的价格甚至高达200元。
事实上，余币宝把用户的币存起来的主要目的是为了借币给用户进行杠杆交易。
那么，余币宝的盈利方式便是杠杆交易借币产品的借币利息。
尽管目前OKEx尚未公布余币宝的每日收益，可以预见的是，余币宝放贷利息肯定会低于杠杆用户的借贷利息。
这可能意味着余币宝的日利息不会高于0.02%，折算为年利息还不到10%。
此外，在余币宝开通协议中还存在不少霸王条款：
“用户在使用余币宝服务时，即无条件授权OKEx将杠杆收取的利息按照平台的规则进行合理的分配和发放。”
这就意味着OKEx平台可以自己确定每日收益，同时不会将每日收益公开。
“在杠杆风险准备金用完时，会由余币宝用户的可分配利息进行分摊。
可以解释为当OKEx自己的杠杆风险金用完后，可以随时动用用户的收益。
“OKEx保留暂停、终止余币宝服务的权限，在必要的时候，OKEx平台可以随时暂停、终止余币宝服务。
由于网络延迟、计算机系统故障及其他可能的不可抗拒因素，可能导致余币宝服务的执行迟缓、暂停、中止或偏差，OKEx将尽力保证但不承诺余币宝服务执行系统运行的稳定和有效，但由于上述因素导致的余币宝服务的最终执行结果与客户预期不同，OKEx不承担任何责任。”
这一条似乎是似曾相识。
OKEx已经卷入了不少纠纷，这其中的大部分都是因为杠杆交易用户遭受不能接受的爆仓、拔网线等行为。
由于之前OKEx的前科，急于撇清关系也令人怀疑是否已经有可能爆仓的预见。
产品吸引力：★★★☆☆
风险系数：★★★★☆
是否存在锁定期：否
收益评估：未知
早在今年3月，公信宝就推出了应用生态的第一个落地理财项目“余币宝”。
用户通过将GXS存入余币宝的方式，获取相应的利息收益。
据公信宝预测，14天管理期限内的年化收益率将在12%左右。
该公测版本首期仅对前9999名“创世居民”开放，30000GXS额度在15秒内被认购完毕。
余币宝的火爆和受欢迎程度可见一斑。
事实上，余币宝与传统的“余额宝”等货币基金采取相似的模式。
通过借助公信宝超过100万的终端应用，低成本获取数字货币资产后，进行资产管理并获取更高收益，从而赚得利差。
主要的交易策略采用跨市场套利、单市场做市、跨市场做市等，属于业内较为常见的交易策略。
据了解，余币宝是由一家名为
Tokenmania Asset Management Corporation
（简称TAMC）的资管团队运营。
尽管该团队的官网首页称管理着超过40000个BTC的资本，交易团队还贡献了全球加密货币交易量的3%以上。
但是，除了短短的简介外，并未提及相关的团队介绍以及项目的具体成果。
如果将GXS界定为资产，而用户存入余币宝的行为认定为投资的话，公信宝的信息披露显然还做的不够。
只向用户告知虚拟币资产可能被用于搬砖获利、做市获利等行为，但并没有对用户进行相应的风险提示。
换句话说，这就是一个虚拟币的资金池。
此外，公信宝的用户增长已到达瓶颈，很难再保持高增长，而单个用户的资产规模也十分有限。
不少用户选择公信宝的原因是可以“薅羊毛”，但是个人挖矿产生的数字货币价值较小，从场外选择充值GXS的转化率也相当低。
目前，余币宝项目已下线。
产品吸引力：★★★★☆
风险系数：★★★☆☆
是否存在锁定期：14天
收益评估：年化收益率12%
作为区块链衍生出来的周边产业，Kcash可以说是钱包、交易所、基金等多种形态的集合体。
根据Kcash的白皮书介绍，
其最终定位是成为区块链领域的“支付宝”，并实现一站式的数字资产综合管理。
在Kcash上线的“币生币”产品也是一款量化投资的数字货币基金。
用户在投入本金后的锁定期为30天。
期间将由量化投资公司进行套利交易，到期可获得8%的年化收益率。
其中，第一批上线的产品份额最快5秒被抢光，共募集了18BTC、100ETH、200万Kcash和110万ACT。
后续还上线了Kcash、IFOOD、AOA等产品份额，目前均已售罄。
此外，Kcash还打造了一款更为稳健的理财型产品，名为“活币宝”。
这款产品的认购门槛较低，一分起购。
也就是说用户可以用价值1分钱的数字资产申购活币宝份额，从而获得资产增值。
但是，固定年化收益率仅为4%。
事实上，对于4%的年利率，Kcash的联合创始人刘琨也有着自己的思考。
不少用户在进行数字货币资产投资时，都会不自觉地与货币基金投资的年化利率进行比较。
目前余额宝的年化利率在3%左右，设定在4%也是为了高出传统意义上的理财产品。
此外，这一数据是根据币生币的理财产品的以往收益进行推算得出的结果，属于数据挖掘后较为准确的计算结果。
与公信宝余币宝相似的是，Kcash的资管团队也是TAMC团队。
但是，由于年化利率较低，是否能长期吸引投资者还是未知数。
此外，项目团队的愿景是区块链领域的“支付宝”，主要负责虚拟货币和现实货币之间的清算。
事实上，各国的货币都与美元挂钩，只有当形成一定的汇率才能进行清算。
目前各国法币的清算在国内由央行进行，国际间由BIS负责。
虚拟货币市场的形式尚未明朗，该项目实现的可能性很低。
因此，相应的理财产品想要持续获得收益也可能会比较困难。
产品吸引力：★★☆☆☆
风险系数：★★☆☆☆
是否存在锁定期：30天
收益评估：年化收益率4%-8%
虽然不少投资者都希望能在熊市中找到收益稳定的数字货币理财产品，但目前看来还为时尚早。
这些理财产品中最高的收益率也仅为12%，但是数字货币市场一天的跌幅都很可能超过10%。
如此一来，理财还有何意义？
此外，不少入场的投资者还保持着传统理财的观念。
他们不在乎投资后得到的1个比特币是否会变成1.5个比特币，更关心的是自己投资的100元是否可以变成150元。
这也意味着“币本位”的思想还没有真正形成。
但是，即使是理财多产生的代币，也可能没有代币本身价格浮动得多。
监管的缺失也是市场的一大痛点。
相关的法律法规尚未成熟，也让这个行业滋生了不少骗子公司。
这些平台打着理财的幌子，在募集到几百万比特币后就跑路。
你盯着利益，而庄家盯着你的本金。
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