继“云闪付”之后，银联又吹响了移动支付“反击战”的号角——发布二维码支付标准。银联12月12日对外宣布，发布“银联二维码支付标准”，主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。
12月12日，在想分移动支付这块蛋糕的各方眼中，是个绝不能错过的日子。继去年双十二推出“云闪付”并依靠Apple Pay等抢下移动支付一席之地后，中国银联在今年双十二推出银联二维码支付标准，宣告银联和银行正式加入扫码支付的战局。
“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。该标准的发布是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步，后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等。
银联表示，《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。标准的出台是大规模推广的前奏，预计下一步银联和银行会在商家渠道上大力推广，并对扫码用户进行一些补贴。
首先，遵循现有银行卡支付的四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理；
其次，采用支付标记化（Token）技术，确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险；
第三，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性；
第四，兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
2014年3月13日，央行支付结算司分别向人行杭州中心支行和人行深圳市中心支行下发“特急”文，暂停相关支付机构的二维码支付以及其与中信银行合作的虚拟信用卡等相关业务。
针对此事，银联方面相关专家的解读为：
条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，一方面，利用线上线下的价格差异实现监管套利，规避了国家对线下交易的监管要求，违反了异地收单的管理要求；另一方面将低风险交易转为高风险交易，具有一定的隐患。
的确，在当时的环境下，与POS专用设备相比，二维码支付缺乏统一的安全认证标准，在交易信息安全保障上更多地依赖支付企业自身的风控水平，不同企业间风控水平参差不齐，全面推行容易产生风险隐患。
但也有观点认为，安全问题是所有支付产品都难以根除的难题，即便是信用卡也有不少安全隐患，盗刷事件从未根除。而且技术层面的安全问题都不是问题，毕竟技术的进步日新月异；而业务模式层面的安全问题则更多地需要时间的验证，应允许新兴产品试错前行。
在支付企业自身看来，扫码付是将商品信息、交易信息、资金信息等以二维码的形式展现出来，其主要安全隐患在于二维码信息本身。
不知出处的二维码中可能含有木马信息，用户扫描这些二维码会导致木马中毒，而只要能够确保二维码本身的安全，比如从用户扫商户的码变成从商户扫用户的码就可以有效规避这一问题；另外，随着技术的进步，支付平台在在识别二维码本身风险上也有了长足的进步。
其实，技术层面的安全问题都不会成为问题。从后来的发展看，证实了央行当时只是“暂停”而非“叫停”，第三方支付从未真正停止线下扫码的探索，并很快凭借一系列促销活动培育了用户习惯，成功地占领了线下小额高频交易场景。
银联的二维码与第三方支付的二维码不尽相同。银联表示，银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户，因此不存在资金沉淀在虚拟账户的情况。商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息。四方模式是指发卡行、收单行、商户、银联在支付过程中实现分成，这一点与Apple Pay一样。而支付宝、微信支付等第三方支付则是支付平台与商户、银行的连接，通过虚拟账户完成支付，第三方支付平台充当发卡行和收单行的部分角色。这一过程中，银联被绕开，银行地位也被弱化。银联推二维码支付，面对的是微信、支付宝等互联网产品。银联有何优势？银联的四方支付模式优势在于可以充分调动银行的积极性来推广二维码支付，预计其支付模式是通过银联以及各家银行的应用程序来扫码，完成支付过程。目前经过支付宝、微信等厂商对二维码支付习惯的培育，二维码支付成为流行的支付方式。银联充分调动银行的积极性，大力推广基于银联支付标准的二维码支付，省去了教育市场的过程，有一定的后发优势。不过困难之处也很明显。在对用户的吸引力上，银联与各家银行APP的用户打开率要远低于微信、支付宝，用户使用微信支付、支付宝进行小额支付已经成为习惯，如何让用户放弃使用方便的微信、支付宝，去用银联和银行的扫码支付，存在不小的难度。在渠道上，银联和银行对于大型商超的覆盖比较广，能否真正将渠道下沉，在各种小商家渠道上进行推广，也是未知数。高大上的银联和银行能否形成接地气的地推团队？不敢想象。在推广的积极性上，二维码支付是微信、支付宝主推的模式，而银联目前对于二维码支付的定位并不高，银联表示，银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。也就是说，银联以后主推的还是云闪付，即基于NFC的支付方式。在二维码支付上，银联和银行会投入多少资源，也尚不能确定。银联和银行下一步要做的，会是在各种商家大力推广，扩展应用场景，并进行补贴来吸引用户。这一过程肯定会对微信支付、支付宝形成一定分流，但很难反转市场格局，毕竟在方便性、安全性方面，相差并不大，除非一方的安全性出现大问题。如果没有突破性的创新优势，已经形成的市场格局很难逆转。所以，银联推广二维码支付，恐怕很难在市场上兴起比较大的波澜。
消费者：无优惠不考虑银联产品
对于银联推出的二维码支付业务，多位80、90后消费者向记者表示，如果没有优惠活动，不大可能考虑银联有关产品。
“我现在出门都不带钱包。”马女士告诉新京报记者，“充话费、订外卖现在都可以在第三方支付平台完成，日常生活已经离不开微信、支付宝了。但马女士也指出，银联开通二维码支付功能是件好事，毕竟“第三方支付机构可能有泄露个人信息的风险”。
方便是其一，不过也有人吐槽今年三方支付双十二线下活动力度，张女士说，“去年家乐福送的还是‘满200减100’的优惠，今年变成了满50送100优惠券，送的还是两张‘满300减50’的券，感觉力度不如以前。”
更有完全拒绝手机支付人士，“一切网络支付都很恐怖，承担不起这个风险。”53岁的退休职工孟女士表示，日常支付都会通过现金或刷卡的方式完成。
第三方支付：是否加入有待观察
第三方支付机构快钱对新京报记者表示，已经支持了银联二维码的支付标准。对于加入的原因，该人士指出，“这是国内应用最广泛的条码支付体系”。
“收单的会加入，因为它们要做受理，关键在于第一阵营的支付宝和微信会不会进入，其次也包括第二梯队的京东和百度。”刘科对记者说。
而银联、支付宝和微信支付三者在技术上能否兼容呢？“理论上，商户的扫码枪如果只是读取信息，应该能够做到银联、支付宝和微信（支付）的互相兼容，但如果涉及进一步的验证等功能，目前还有待观望。”一位业内人士对记者指出。
收单机构：收单机构影响最大
“他们做这个是为了统一收单机构成员的标准，做到互联互通。而非要求第三方线上支付公司必须遵守。影响的主要人群是收单机构。”前述BAT从事支付技术的产品经理告诉新京报记者。
他认为相较于第三方支付，银联推出二维码支付标准，影响最大的是收单机构，原来都是每个收单机构自己制定二维码的标准。这个二维码只能在自己的产品上进行识别，现在银联作为行业标准的制定者，提出了二维码统一生成的标准，这样以后不同的收单机构都能进行识别了。
“通俗点说，原来都是收单机构各自说各自的方言，后来银联提出了普通话的普及。大家都在说普通话了，自然就做到了互联互通。”该产品经理说，“后续就看央行是否要求强制执行，以及银联提出的支付标准了。”
银行：主要看客户选择
银联加入二维码支付市场，将给银行业带来什么影响？
浙商银行个人银行部经理陶嵘表示，浙商银行目前已经在技术上做好了准备，手机网银将推出相关业务。北京银行一零售部工作人员也表示，商业银行对此持支持态度。
支付市场竞争格局又将如何变化？“目前看，微信和支付宝的支付市场已经白热化了；此前为两雄称霸，现在是三家竞争，三家都是我们合作伙伴，主要还是看客户选择，”陶嵘还观察到，随着双十二的临近，支付宝口碑推出很多线下活动，“是想把这两年微信支付独大的局面有个扭转或者打破”。
股市：支付板块“不给力”
对二维码支付标准出台这个利好消息，昨天的移动支付板块显得“不给力”：整体板块下跌5.46%，在51家企业中，仅有3家上涨，最高上涨幅度仅为3.12%。此外，大盘昨日表现低迷，早上小幅低开后，震荡下跌，收报3152.97，跌去2.47%。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对记者表示，昨日移动支付板块下跌主要是受大盘下跌影响。“由于移动支付板块相关企业目前盈利状况并不理想，因此股票价格存在较多内在不稳定因素，更容易受到大盘影响。”郭田勇说。
前海开源首席经济学家杨德龙把盈利状况的不理想归结为支付领域存在的恶性竞争。此外，他认为，支付板块多为中小盘股，因此也更容易受大盘冲击。
对于后市走向，杨德龙表示了看好。“目前行业已经逐渐结束多家混战、恶性竞争的阶段，市场胜负已经基本成为定局，这将有利于上市公司盈利能力的提升。”在杨德龙看来，银联出台二维码支付标准和“双十二”的到来，对移动支付板块来讲是利好因素。
无论如何，银联推广二维码，是开始深入互金企业的腹地，毕竟微信支付、支付宝等已经在二维码支付上投入很多精力，也已经确定了领先优势，不管结果如何，至少传达的一个态度是，传统金融机构已经开始向互联网金融占据优势的领域进军。实际上，在今年7月，工商银行就对外宣布推出了二维码支付产品，随后建设银行、民生银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等纷纷推出二维码支付产品。农业银行和平安银行的二维码支付产品可能将在明年上线。此外就在几天前的12月6日，招商银行在其新版App中推出了“摩羯智投”，根据用户选择的投资期限和风险等级，“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合，并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。这是国内商业银行首次引入智能投顾模式。此外，在网贷领域，一些银行也有所尝试，东方资产管理公司也推出了网贷平台东方汇，交易规模在网贷之家等第三方机构的排行榜中居于三十名左右的位置。二维码支付、智能投顾、网贷都是互金公司发掘出来的新模式，如今传统银行也开始探索这些模式，可以看做是传统金融基于自己优势，对于互联网金融开启的反攻。这些年互联网金融在理财、信贷、支付、股权投资等领域探索出了网络理财、P2P网贷、第三方支付、众筹等模式，利用人工智能、大数据等技术开拓了大数据风控、智能投顾等手段，虽然还未深度影响传统金融的地位，但其声势确实称得上风生水起，占据了人们的视线。传统金融的态度，从早期的看不起，到慢慢开始重视，再到如今也开始做互金公司热推的模式，或许预示着未来金融领域的竞争会更加白热化。
附：中国银联有关负责人就银联二维码支付标准发布答记者问
一、中国银联为什么要推出“二维码支付标准”？
答：中国银联作为卡组织，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括NFC、二维码、蓝牙在内的各种支付交互方式。随着中国移动支付市场的快速发展，中国银联已经联合各大商业银行、手机厂商等产业相关方共同推出“云闪付”。目前云闪付已发布的系列产品主要应用了非接支付相关技术。
同时，我们也关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上，二维码支付已逐渐普及，银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。为此，在成员机构的共同推动之下，中国银联正式发布“银联二维码支付标准”，希望为成员机构推广相关产品与服务，以及为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择，支撑银联二维码支付业务有序发展。
二、银联发布的二维码支付标准包含哪些内容？
答：“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。
1、《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
2、《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
三、银联的二维码支付与“云闪付”是什么关系？
答：银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。只要监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证，未来还可能会有更多的交互方式，纳入“云闪付”的产品体系。
四、银联下一步的产品推出与市场推广计划如何？将如何与已经开展二维码支付业务的机构竞争？
答：“银联二维码支付标准”的发布是银联作为银行卡转接清算组织，为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措，也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等，搭好平台，做好服务，联合商业银行以及其他成员机构，共同为持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。我们也期待在参与市场竞争的过程中，不断创新发展，不断学习借鉴，不断提升自身效率。
综合自：腾讯科技、澎湃新闻网、中国网财经、虎嗅网、互联网头条（ID：wwwtopnews）
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