这位经济学博士，是如何走向与富人抗衡的一生…

来源 | 金融酶体（ID： jinrongmedia）   转自：经管之家论坛

编辑：学妹

他出生在一个富庶的穆斯林家庭，从小衣食无忧，却致力于为穷人改善生活，成了穷人的银行家。

他在美国获得经济学博士学位，在田纳西州立大学经济学系任教，却获得了诺贝尔和平奖，而非经济奖。

他就是穆罕默德·尤努斯，他向贫困人口发放贷款，开创了小额融资的一种现代模式，堪称P2P的鼻祖。

经济学家的使命感

与如今各种P2P平台盛行，解决现金流紧张的途径多样化的情况不同，在80年代前，人们贷款只能单一的依靠银行，而很多穷人根本贷不到款。

这就导致了一种恶性循环，有钱的人可以利用贷到的款赚取更多的钱，而贫困的人因为没有本钱开展谋生的行当始终在贫困线上挣扎。

1976年，尤努斯走访乡村中一些最贫困的家庭。一个名叫苏菲亚的年轻农妇，生有3个孩子。她每天从高利贷者手中获得5塔卡（相当于22美分）的贷款用于购买竹子用来编织竹凳，编织好的竹凳必须按要求交给高利贷者作为还款，价格由放贷者单方面制定。

因此，苏菲亚每天只能获得50波沙（约2美分）的收入。而这微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。

这种境况使尤努斯异常震惊，他认为，自己对成千上万美元的数额进行理论分析，但在现实生活中，这根本无法替穷人解决他们的困境。

他意识到，这个社会竟然不能向几十个赤贫的农妇提供区区总额为几十美元的贷款！而大学经济学教育和经济学教授对贫困与饥饿也是如此漠视。

尤努斯感到愤慨与不解。在他看来，漠视贫困、漠视真实世界中人的痛苦与愿望是经济学的最大失败，而不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是所有经济学学生与学者的最大的耻辱。

“穷人银行”的萌芽

尤努斯明白，造成这些人穷困的根源并非是懒惰或缺乏智慧，而是缺少资本。穷人们无法攒下钱做进一步投资。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

带着作为一个经济学家的使命感，尤努斯先是自掏腰包，拿出了27美金借给了42位贫困的村民，让她们用来支付制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。

随后，他去找了一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。

尤努斯反驳道：“如果你们没有尝试过，怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。”

尤努斯并没有就此放弃。在1976至1979年间，他在村里开始了试验，以自己为担保人向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活。

期间，他不断地去游说孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的项目，一开始由7家国有银行支行在一个省份进行试运作，1981年增加到5个省份。

这个项目的每一次扩张都证实了小额贷款的有效性：到1983年为止，使5.9万名客户摆脱了贫困。

成为孟加拉国最大的农村银行

为了全身心投入到这项对抗贫穷的事业中去，尤努斯决定辞去学术工作。1983年，格莱珉银行成立为独立法人机构，以更快的速度发展壮大。

为了确保还款，银行开创了“团结组”系统。一些非正式的小组可以一起申请贷款，由小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。

随着银行的发展，格莱珉乡村银行也开发了其他为贫穷人士服务的信贷系统。

除了微型贷款服务，银行还提供住房贷款，并且为渔场、灌溉项目、高风险投资、纺织业、以及其他活动提供经费，同时亦提供其他银行业务，如储蓄。

2004年，已有超过6千6百万人在这个计划下受惠。

2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。

格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。

并且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。

“有一天，我们的后代会去博物馆参观，看看贫穷究竟是个什么样子。”这是孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯的一个梦想，也是他挑战这个世界贫困现象的宣言。

并且他相信，只需通过一个简单的理念，就能根除这个世界的贫困现象。

事实上，经过30多年的努力，他确实使600多万孟加拉穷人摆脱了贫困。他的小额贷款的理念也传播到50多个国家和地区，赢得了众多国家的认可。