京东金融和银行一起玩耍推“白条闪付”究竟打的什么算盘？

9月23日，京东金融明星产品“白条”又出大招，与银行合作的联名电子账户，“白条闪付”正式上线。通过银行的电子账户实现了银联云闪付技术支持，用户只需要将“白条闪付”账户绑定在Apple Pay、华为Pay、小米Pay等支持NFC（非接触式通讯）技术的手机支付客户端上，就可以在全国1900万台银联闪付POS机上打“白条”了，这意味着全国将有800多万家商户可以使用“白条”买单。

一开始，京东金融的 “白条”是线上消费金融业务，根据用户在京东电商平台中的行为特征，通过大数据模型算法得出与之匹配的信用评估，以此作为“白条”额度授信的依据，为有线上消费需求的用户解决资金问题。在2014年2月推出后，逐渐吸引了一大批年轻消费者。这两年多里，白条逐渐稳妥有秩序地拓展业务，将业务范围扩展到京东商城体系之外，如租房、旅游、教育培训、装修等，但受制于商户资金结算的非标准化，“白条”依托于自身的账户体系提供着有限的线下消费金融服务。

如今， “白条闪付”的出现，等于让白条的线下场景拓展向前迈出了一大步，几乎是颠覆性的弯道超车。随着互联网技术的发展以及个人投资和消费需求的多元化，去年央行推出了账户分类管理制度，将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户，监管政策的初衷是，对不同需求的消费者提供不同的账户支持，这有利于银行对结算账户更细化的管理。因此，“白条”抓住了机遇，与银行合作。此次白条闪付的合作对象正是主要用于闪付的II类账户，用户可以在I类实名账户通过核验的基础上，在网上开设此II类账户。

对于用户而言， II类账户除了不可存取款外，其他功能几乎都可以实现，但用该账户进行支付的话，每日限额是1万元。如果没有强大的互联网技术和渠道的依托，对银行而言，II类账户很难吸引用户，因此，与“白条”的合作正在化解获客瓶颈。“白条”目前已培养出一批忠诚用户，建立起了品牌知名度，“白条闪付”通过与银行账户合作，为白条用户提供了线下消费金融服务，同时，也给银行输送了自身的用户运营能力。不仅是“白条”本身在业务上的一次战略拓展，更是传统金融行业“+互联网”的一次重大突破。

“白条闪付”开通并不复杂，优质的白条用户在京东金融app上进入白条频道，都能找到白条闪付的入口，7秒钟就能搞定申请。另外，用户每用一次“白条闪付”，都会产生一笔“白条”账单，可以选择最长24期分期，或者在30天免息期后通过“白条”还款渠道进行还款。

按照 “白条”的业务思路，做消费金融服务重要的是对消费者和消费场景的理解，围绕消费者需求展开服务是立身之本，知道消费者需要什么，何时需要。在大数据风控技术的支持下，“白条”可以最快的速度完成风险评估并对外提供服务，相比而言，传统金融机构这方面能力就相对较弱。银行发信用卡有自己的一套传统方式，更多时候以身份和职业作为主要考量标准，这使得很多需求得不到满足，一些信用记录良好但不具备银行规定条件的用户，享受不到消费金融带来的便利。

京东金融的 “白条”对用户的信用评估方式与银行不同，更多的是依据其消费行为迹象作为参数，依靠机器学习能力进行用户识别，如此一来，风控成本低廉，业务流程耗时较短。有些在传统金融机构那里条件不足的用户，在京东金融这里可以获得授信，能使用到消费金融产品“白条”，使用体验与信用卡接近，但却省去了办一张卡的流程，还款和分期程序也与信用卡相似。这等于是在一个不同于传统金融机构的信贷环境中，为用户开辟了新的获得金融服务的机会，可满足其更多需求。