读懂这8条，买保险这件事，100%没人能坑你！

前几天和保险代理人一起聊天，聊到关于近期客户买保险最常问的问题，例如：

保险有没有无病保障，无病返还的产品？

我需要买理财险，不需要健康险；

大家都说保险是骗人的，不给理赔；

我买了一份重疾险，保障就齐全了，别的都不用买了；

买保险只能找大公司，不能找小公司

……

保险代理人听了大家的疑问，觉得大家可能对保险存在一些疑问和误区，希望我们能写一篇文章，关于保险的一些常见误区，这样方便大家更好的了解，进而能更好的为自己获得高保障。

今天我们就谈谈保险中常见的误区，看看你中招了吗？

误区一：买保险不吉利

由于保险都是有关生老病死的事，这让不少人忌讳，认为买保险是不吉利的。谁都不希望碰到死亡、残疾、疾病、车祸等灾难，但天有不测风云，人有旦夕祸福，谁能保证这些灾难就不会发生在自己身上呢？毋庸讳言，买保险就是来应对这些意外和灾难的，从某种意义上说， 买保险就是买平安，买保险就是买保障。

误区二：有社保不需要商业保险

许多人都觉得自己在工作中有社保了，不需要在给自己另外买商业保险了。以前我们也分析过《 每月交社保，还有必要浪费钱买商业保险吗？ 》

社保的特点是低水平、广覆盖，一旦患病就医发生医疗费用，个人也需要承担一部分。 如果患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响，这个时候， 商业保险就是社保的必要补充。

而且我们国家的社会养老保险保障的程度比较低，退休后从社保领取的养老金仅仅够日常基本生活需要，而有了商业保险，就可以从保险公司领取更多的养老金，提高生活品质。

误区三：有病治病，无病返本

许多人选保险的第一个问题就是这个保险是返还型的吗？我没有病以后保险公司会把这些年交的保费返回来吧。

每次看到问这种问题的客户，基本就可以判断这位用户对于保险的认识很少，处于还没入门的阶段。

例如：有的朋友在购买重疾险时，会认为到80岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要。

事实真的是这样吗，我们以2份保障接近的重疾险为例：

天安健康源2号： 可以在66岁/77岁/88岁/99岁，领取所交保费；

华夏健康人生： 无法领取返还保费，只有在重疾/身故才可以获得保额。

我们看一下同样是在50万保额、20年缴费的情况下，到底哪种保险划算？

为了66岁返还保费，同样30岁男性每年需要多交56%的保费，77岁返还每年要多交21%的保费。

中国的消费者喜欢返还保费，为了占保费返还的便宜，每年多交20%-60%的钱。其实到时候返本的钱，本身就是每年多交保费在几十年后的自然增值。

其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：

提前身故： 如果没活到66岁就身故，那么不好意思，每年多交的60%保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。

占用预算： 绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。

保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想占保险公司便宜，是不是想得有点多？

不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。

误区四：买保险，只找熟悉的人

首先说结论，我们不反对大家从亲戚、朋友中买保险，中国800万保险代理人，为保险行业的发展带来了不可磨灭的贡献。

买保险只敢找熟人买的潜台词是：我姐/我弟/我妹妹的同学/我邻居/我认识的人，总不会骗我吧？其实找熟人买保险是没问题的，只需要把握的一个前提即可： 这个人是专业的，可以针对你的情况推荐适合自己的产品。

保险公司有很多销售话术，很多新人可能培训十几天就能上岗销售了。很多人找我们吐槽，自己遇到的一些销售人员甚至还没有她专业...

如果你因为保险晦涩难懂，或者不愿意花时间研究学习保险，一厢情愿地想通过熟人来解决你的问题，那么这样风险很大，而且有很大几率买到不合适自己的保险。

类似的情况还有，很多人有盲目从众的心理，以为别人买了自己就可以跟着买。实际上不同家情况以及风险庭的人员结构、预算、身体偏好都不同，适合别人的产品，真的不一定就适合自己。

所以买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议先仔细分析一下，不要盲目出手，买了又退是要亏损不少钱的。

误区五：投一份保险就有全保障

在现实生活中，常有人认为只要自己投保了，就应该获得该得到保障，并在出险时获得理赔但其实保险的保障范围跟我们想象的并不一样。无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解，有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求，必要时才能派上用场。如您买的意外险，保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下万一感冒或者其他的疾病原因住院，这份保险是帮不了您的。

例如：比如很多人以为买保险就是买一份重疾险，其实这是非常粗浅的想法，不同的保险有不同的作用，一份保障完善的保险计划是一个组合。

• 意外险： 防止意外导致的身故或伤残，100万保额也就两三百元。

• 重疾险： 罹患重疾可以通过一次性给付的保额，可以几年时间不工作，专心治病，怎么治去哪治，自己说了算。

• 定期寿险： 定寿是普通人最容易忽视，而是我最推崇的一类保险，懂的人都在买。

• 医疗险： 只能前期垫付，报销有严格的规定，且保险上限不能超过所花费。

所以保险并不等于重疾险，而不要想当然地认为买一份重疾险就好了。上文我们也提到过，就算是重疾险还能演化出来十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。

很多保险专业毕业的学生，在看一份新的保单的时候都需要慎重研究一会，所以普通人如果想当然认为保险很简单，那么买错产品吃亏的可能性一定很大。

还有人期望通过一份重疾险就解决所有的问题，这样看起来好像是简单省事，保障全面了。但是我们需要意识到，很多搭售的附加险不仅价格不便宜，而且保障可能不太好。

举个例子，很多重疾险附加的医疗险，不仅保额很低，而且如果当我们住院理赔过后，就没办法续保了。而目前市场上做的比较优秀的医疗险，就算罹患癌症第二年还可以续保进行报销。

所以建议大家不要期望只通过一份重疾险来解决所有的保险问题，这样的想法本身就是存在问题的。

误区六：给孩子买保险却忘记大人

很多家长会选择为子女买保险，偏偏忽略了为自己买保险。实际上，保险的原则应该是“先大人、后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都比孩子大，一旦出现不利状况，家庭生活都有可能出现问题，更何谈支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。

误区七：给老年人买重疾险

很多人买保险的心是好的，但是很多时候好心办错事，比如想为老年人购买重疾险，或花费太多预算为孩子买保险。

之前我们聊过一个例子，爸爸为孩子做了360度全方位的保障：意外、重疾、医疗，教育金，但作为家庭经济支柱的自己，却还是裸奔状态。

我觉得如果家庭真的预算有限，不妨就为孩子购买一份定期的重疾险，50万保额，保30年或者保到70岁，一年的费用也还不到1千元，省下来的钱可以给大人做好保险配置。

误区八：多花点钱，买个容易理赔的

很多人出于对保险理赔的担心和不了解，甚至想多花一点钱买一个容易理赔的，这种也属于比较初级的问题。

关于理赔的文章，我们已经说的太多了，总结一下核心结论：

• 保险赔不赔并不是保险公司说了算，而是要以保险合同为准。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。

• 保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。

• 保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！

我们再次提醒大家，产品赔不赔，怎样赔，其实都写在合同里面了。如果产品应该赔，保险公司借他几个胆子也不敢不赔。如果产品本来就不应该赔，就算你亲戚在保险公司工作，也是不会赔的。

以上是大家在接触保险过程中常见的一些误区，其实，保险是买大公司还是买小公司，是买消费型还是返还型，这些都没有好坏之分，最最重要的还是选择适合自己的才是最重要的。