注意了！你的表情也会诉说你的信用情况

“在中国市场上，互联网金融公司非常多，但在监管趋严之后，很多公司都渐渐消失了，我觉得现在是这个市场逐渐优胜劣汰的过程，这对大家都是非常好的事情。不仅是对互联网金融公司本身，对投资人、借款人都是一个很好的，健康的变化。”平安普惠首席风控官林允祯谈起近期消费金融市场的发展时表示。

事实上，这些竞争者的退出没有让消费金融蓝海的“争夺战”有所缓解，而是再一次进入了白热化阶段。根据《2016年度消费金融行业深度报告》显示，到2020年，消费金融贷款规模将达到空前的41.5万亿。

在行业迅速发展的同时也不乏有业内人士指出，消费金融在释放巨大消费潜力后，也让金融行业面临了全新的挑战。

作为金融行业的重中之重——风控再一次聚焦了所有人的目光，如何突破创新风控技术已经成为各家摩拳擦掌的全新“战场”。 据林允祯透露，平安普惠在今年大胆革新推出“信任就是力量”的品牌理念之后，不良率持续下降，目前已经达到了接近银行的3%，远远甩开了市场上的其它竞争对手。

这份亮眼的成绩单恰恰是平安普惠风控团队在技术方面不断创新，不断完善的最好证明。作为风控部门的执掌者，林允祯和她的团队从未停止过探索最新的前瞻性风控科技。

从率先引入最前沿的人脸识别技术、时空地图和纳米评分卡，到今年全新推出的“微表情”技术，无一不在产品和服务上都打上了深深的“技术烙印”。尤其是全新的“微表情”技术，据林允祯透露，平安普惠目前使用的“微表情”由两套模型构成的，一个模型是来自于中科院教授，适用于PC端；而另一个模型则来自于一家美国公司，适用于移动终端。

使用微表情技术可以使负面信息发现率提升4倍，有效识别欺诈风险。当前准确率已达到85%以上。风控部门未来计划继续优化“微表情”模型，进一步提高“微表情”的准确率。

在我国征信体系逐步完善的大背景下，大数据风控已经成为各家开展消费金融业务的王牌武器之一。目前各家普遍都采用以央行征信数据为基础，以自身采集的大数据，或者第三方平台数据为辅来建立风控模型。

“现在很多人都在说大数据的概念，但是他们所说的大数据大部分是指非金融类的数据，是客户一般的行为数据。而如果说可以了解客户在金融方面的行为数据，对这个行业是非常有帮助的”林允祯解释道。

目前市场上很多消费金融公司都宣称自己拥有大数据，但大量的大数据都是基于电商或者社交的闭环内数据，一旦脱离对应的场景，这些大数据就犹如数据“孤岛”对于风控的判断不能发挥其真正的作用。