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2017年11月18日，由《21世纪经济报道》、《中国汽车金融》主办，中国汽车流通协会、中国汽车(金融)50人论坛特别支持的2017(第八届)中国汽车金融年会在广州举行。本次年会主题为“双向赋能·稳健行远”，会上还发布了《2017中国汽车金融年鉴》、《2017中国汽车消费趋势调查报告》，并公布2017中国汽车[金引擎]奖评选之金融服务类和精英座驾的评选结果。
会上，论坛嘉宾围绕新零售时代下，汽车金融将发生哪些变化展开了交流、讨论。
以下是论坛实录：
嘉宾支持：
中国汽车(金融)50人论坛专家委员会副主席 林雷
对话嘉宾：
中国汽车流通协会会长 沈进军
上海汽车集团财务有限责任公司总经理 沈根伟
庞大汽贸集团股份有限公司董事长 庞庆华
先锋太盟汽车融资租赁公司CEO 韩勇
吉致汽车金融有限公司总裁兼首席执行官 李霞
长安汽车金融有限公司副总经理 郭红钧
林雷：
各位来宾、各位领导，大家早上好，这一轮的圆桌论坛的题目是新零售时代下的汽车金融的发展。现在是一个全新的时代，像我们主持人所说，现在是全新的时代。在零售也有一个新零售的提法，去年2016年的10月，马云先生提出新零售，随后就引爆了各个产业在销售领域的讨论，特别是什么是新零售，新零售的发展模式、特点、未来的机会是什么，成为了整个社会的重大议题，毫无疑问作为零售企业和零售行业中规模最大的行业之一的汽车，毋庸置疑地也进入了新零售的讨论，同时也进入了新零售的时代，这一轮主要是我想对新零售这个话题请各位嘉宾做一个探讨，另外对新零售这个时代中我们汽车金融的发展做一个探讨，现在我就开始。下面我想请沈会长，您对我们中国的汽车销售行业的整个发展过程非常地熟悉，甚至在整个汽车销售的发展历程上做出重大贡献，特别是一些很重要的政策，一些模式。除了我们推动政府的改变，同时也引领模式的发展，现在是一个新的时代，新零售推出以后，在汽车的销售领域，新零售有什么样的特点，到底对什么发生了改变，改变模式会是什么样子呢？请您谈一下您的看法。
沈进军：
我最开始看到文件准备的时候，前面提到的是一个汽车销售管理办法下面的一些变化，其实我觉得，我能不能先说两句，我对办法的一个理解，因为刚才丹妮做了一份解读。
林雷：
没错，新零售的发展和汽车领域，毋庸置疑是和汽车管理办法发生了一个紧密的联合的。
沈进军：
其实我理解的是在汽车流通领域里面，政府的一个部门规章，其实我觉得它的核心点应该是鼓励竞争，换句话说，应该是要给汽车创造一个公平竞争的市场环境，我觉得这是今天《办法》的一个核心点。
刚才丹妮说到的是取消了品牌，或者有些人解释为取消了授权，我个人以为刚才说了，竞争原则是这个《办法》的核心，取消授权实际上很多地方在误读，大家以为取消了授权，好像整个就是大家谁都可以修车，谁都可以卖车等等，其实我想说这次政府的取消授权是政府不再授权了，因为大家知道过去我们每个汽车销售企业，你如果想销售汽车，你必须要到工商部门去注册登记，从2014年我们国家的商事制度改革，就取消了汽车的备案了，换句话说，这次《办法》的核心点是，把授权由政府还给了市场，但不等于不授权了，我想再说一个延展一下，我们各位家里用的任何家用电器，哪个售后服务不是经过授权的服务体系来做的，如果没有授权，消费者权益得不到保障，市场会出现巨大的混乱，汽车同理。千万不要曲解了对授权的理解，也不要曲解了对办法的理解，其实办法就是一个核心点，鼓励竞争，创造一种公平竞争的环境。说到新零售，其实我觉得我看过很多对新零售解释，我个人以为在我们的汽车的流通领域里面，是以授权这个体系为主体，我想不管是什么样的政策市场，不管是什么样新的业态出台，那么更重要的是消费者要认可它，政府创造了公平竞争的环境以后，就要看我们消费者怎么去选择，关键是消费者的体验、消费者的感受，不管今后的经营模式如何发生变化，如何是多元化，经营的业态如何多元化，包括经营主体的多元化，我想万变不离其宗的就是要让消费者选择，有了消费者的选择才可以生存，我觉得这是我可能没有多解读新零售，但是我更多的是站在一个消费者的角度，可能对于这些流通业态、流通模式、流通主体，我觉得更多的要接受市场的考验，接受消费者的考验。
林雷：
毫无疑问，每一个重大的模式转变，都和政府的政策是紧密相关的，也常常在政府的引导下完成扩张，而且在政府的引导进行监管，新零售来讲，这边很多定义，我可以做一些小的解释，市场的一些定义。比如说他是线上+线下+物流，这是一种解释。还有人说新零售是整个流通或者零售领域中的全数据化，还有解释说新零售是由技术升级和消费升级的双轮驱动等等，这是对零售的一些解释，确实如沈会长所说现在还没有一个完整的定义，现在是它的发展速度却在推进，因为很多的企业以新零售的方式来建立自己新的运营模式，比如二手车进入新车销售，他们说他们自己是新零售。纯电商很难继续地发展下去，纯的虚拟店也很难发展下去，那么也是新零售的一种模式。可能就是像你刚才说的那样子，在政府的一个政策下，整个业态模式也发生了根本变化。下面我想请沈总，您谈谈您对新零售的看法，因为我们只有对新零售有了一个很好的理解以后，才可以更好地探讨在新零售情况下，我们的汽车金融该怎样应对和发展？所以请您谈一下对新零售的看法。
沈根伟：
好，今天我们这个论坛的主题是新零售，就像刚才主持人讲的，对新零售怎么去理解这个定义，大家的说法并不完全统一。根据我的经历，我可能更多地把新零售理解为线上、线下的去融合，其实新零售这个概念热起来好像是今年的事情，但是从我的观察来看至少两年以上，当我们从媒体上知道京东收购永辉超市，永辉当然在北京不多，但是有很多二三线超市，永辉超市的影响力还是不小。当我们知道阿里收购苏宁，这两家也是上市公司，都是以线下见长，线上并不优势明显的两家公司，我们本来就在关注这两家本来是要革线下的命的，要从线下去抢饭吃的，要消灭线下的人，怎么现在跟线下的公司要联手了呢？我个人一直在观察。大家都看到了这两家公司做这件事情并不是一时兴起，心血来潮，他们这方面的动作不断在增加，比如说后来京东又跟亚马逊合作，全面布局线上、线下的合作，而阿里动作就更多了，它不但和上海的百联有大规模的合作，而且自己在全国范围内建立了盒马这个品牌的线下超市，这是一个生鲜超市，中小城市还没有，主要是在一线城市。在上海网点就比较多了。我们深切地感受到盒马超市给阿里带来了深刻的影响，生鲜是一个特殊的商品，它不像冰箱彩电，不像手机，网上订了便宜的就OK，过三四天送到门上来也没关系，它要求的是快速，而且最好是要到线下去试过，知道品质怎么样？所以我们在上海生活着，感受到盒马确实带来了生鲜这个品类，线上和线下的融合带来了巨大的好处。这就是新零售的一个典型的成功的案例。从三季度的产品来看，大家看到都已经注意到曾经的黑马——小米，它曾经是没有线下店的，但是卖得很好，把所有除了苹果、三星以外的中国品牌的手机店打了一个措手不及，但是从前年到去年，居然跌出了前六名，VIVO、华为异军突起，占据了中国市场的前三名。他们的成功之处恰恰是在线下的布局。
似乎从某一个方面证明，线下不是一个正在衰落的行业，他们还是有自己存在的价值，所以你看今天小米销量就上来了，上来的原因是他也不得不布局线下，而且是大量的布局，最近他就宣布布局线下不是今年临时的动作，而是长期的规划。
从刚才两个方面，两个行业我们去看，新零售确实不是我们传统的电商巨头一种自我的革命，而是他们线上布局多年、成功多年以后，发现自己走到了瓶颈，容易接受电商模式，从这个人群来说，这是一类。从商品品类来说，比较适合做点上品牌的，从这两个方面来发现，适合做线上的，电商的渗透率能够进一步提升，到了一个非常高的水平，要再继续上升难度很大，所以说新零售或者说用我的定义，线上和线下的融合是电商巨头找到的下一步的突破口，否则他们很难再像以前那样高速增长。
我说了这么多，是想把话题引入到我们汽车和汽车金融上来，其实我看我们汽车和汽车金融一样，面临着一种需要自我变革的阶段，其实我们汽车领域做电商、做线上，我们去分析一下，也是经历了若干个阶段，最早的是做汽车媒体、汽车之家等等，做广告赚钱，付广告费，然后卖例子，卖销售线索赚钱。再后来想想这样发展下去很难，然后几个品牌都在做汽车的销售，想自己能够直接掌握，走到从给人家服务，做广告，我干脆自己卖车。最后自己再去卖车难度太大了，你会发现没有线下渠道在线上卖车难上加难，所以说现在，比如说刚才我们王丹妮总介绍的，现在有了神州买车，还有易鑫旗下的线下网络，淘车，若干个。实际上我们汽车行业也在走刚才讲的京东、阿里他们正在走过的路，说明我们未来的发展如果单纯靠线下，现在不但是传统的点上行业不行了，我们汽车行业也不行，实际上汽车行业走完全的线上贸易这个可能性或者难度至少在目前这个时点，目前这几年，难度很大。因为在目前的情况下，我们购买汽车，不可能像买个彩电、手机、冰箱一样，几千块钱下个单就算了，消费者需要体验，需要试驾，需要更多的品牌去现场看，也许十年以后、20年以后，一辆汽车可能就是你一个月薪水的时候，那可能就无所谓了，随便就下个单买了，至少在现在来说，可能一辆汽车可能是你一年的薪水，也可能是半年的薪水，在这种情况下，线下无法离开。更何况汽车是个特殊产品，还需要交车这个环节、上牌这个环节。所以我们觉得我们面临着变革，我们上汽工资有个电商品牌，叫好车一贷，目前我们已经有将近176万的用户，浏览量已经达到超过一万，但是我们也一样面临我们怎么面对新零售的问题，我们感觉以前我们做汽车金融做电商。
林雷：
沈总，那是我下一个话题再问你，因为我主要是想看一下新零售的情况，下面我要问的问题就是新零售对于汽车金融的影响，我就下面再问你这个问题。谢谢沈总。
其实新零售在汽车领域来讲，或者说新零售概念来讲，纯的电商时代是结束了，所以要一个线上和线下相结合的时代，其实汽车电商在汽车领域的探讨不是一次、两次了，冲击也不是一次、两次了，现在来看可能大家会认为我们应该是真正地线上和线下结合开始，特别是电商巨头那边说，我们不能走纯粹的电商时代了，所以马云在说，以后就没有电商了。这是一个很重要的信号，庞总，您在汽车流通领域是我们的前辈了，一直从开始那天起，就在这个领域中进行耕耘，而且取得了巨大的成就。而且您对新的概念也非常地熟悉和了解，在很多的场合下，您都对一些新的模式发表自己的看法，现在就是新零售时代来临，您会有什么样的评价呢？
庞庆华：
我是咱们沈会长旗下传统的汽车经营集团，应该说我们走过的路程，对经营的渴望是超过任何一家企业。2004年我们在尝试卡车的信贷，当时叫机动模式，2004年，当时推出了机动模式。向世人喊出了中国与汽车销贷可仿可做这么一个声音，所以从那个时候到现在基本上没有停步，通过自身从业的经验来看，其实新业态、新需求会有新行业，这都是给金融带来一些机会，我觉得这个应该是大胆地试。比如说从我们目前庞大新成立了一个软件，这么一个平台，专门做卡车的商用车的网上卖车，网上贷款，网上消费，还有给他网上担保，包括担保过桥、过路、修车等等一系列的，包含了理财等等这么多的东西，这里面没有金融部门的支持我认为这是不可能实现的，所以这种新的东西就出来了，过去是没有的，过去传统你要来买车，我们线下谈完，然后就办手续，现在不行，现在就要求线上和线下的结合，我认为这个肯定是一个方面。
但是同时我觉得现在中国还远没有，金融这个市场还远没有达到成熟的一个状态或者饱和的一个状态，现在我看到全中国搞金融消费的企业都特别地多，为什么？它吸引了，因为挣钱，刚才我们也看到，通用的信贷贷款1000亿元，实际上你干别的，那是很难的一件事情，为啥呢？就靠主业，其实我认为目前中国的主业，中国汽车消费市场远没有满足。我们知道美国过去我们协会开过会就是说美国有7、80%的金融渗透率，但是在中国。
林雷：
现在也才30%多，过去很低，最早的时候有过5%、10%。
庞庆华：
反正我们公司是给自己大胆了设立了一个目标，说我们能不能喊出50%来试试，现在是46%点多，当然也有可能，也是一点点拱。那就说明什么呢？说明我们汽车这个蛋糕远没有吃透，别人都新增了，你先把老的做好，我不想作了，这是一个。第二个我认为这种金融部门和我们的经销商之间的合作，应该研究创新的品种，这块研究特别少，他们都是强调自己一个管理办法和原则，很少去进行实际的，我们经销商需要什么，我们客户需要什么，咱们举几个例子，咱们在卡车的销费上很多场合的消费都不足，这是不争的事实。
对于农业，农机的租赁，比如说这个机械，拖拉机，种子、化肥等等一切的消费，做得也非常少，很少有人去大胆地突破这些问题。还有我们新能源汽车，到现在为止，其实我们的分时租赁，模式非常成熟，也应该经过多少次的演变，但是作为金融部门，很少有人喜欢这个。另外这次我看到一个英国国家有关部门出台的一个销贷的集中比例，对新能源的一个照顾，最高可以到80%，我断定作为经济银行也会考虑这个具体的，我想这些矛盾，可能一个经销商能就经济品种突破，但可惜的就是银行按照行规在经营过程中，把经销商的客户，给断开了。
林雷：
庞总刚才解释了，从一个金融集团的角度， 过去几十年的历史来看，汽车本身的流通模式改变和金融模式改变，现在我们进入了一个新零售时代，前面三位嘉宾已经把新零售时代做了一个比较全面的详细阐述，就是线上线下，还有是物流、数据。也谈到在新的零售时代，在汽车领域的新零售时代，刚才庞总引出了，没有金融这个工具，其实是一个很大的欠缺，或者说现在的新零售时代，在汽车里的发展往往是用新的金融工具来撬动的，比如我们说二手车进入新车销售的时候，他就提出了像新的一种金融模式就是融资租赁，其实融资租赁这个产品很长时间了，如果在国外看，产品线就更长了，我想问在我们现在所提的新金融或者新的零售时代下的汽车金融会是什么一种变革，特别是金融公司可以做哪些变革？金融公司的产品会有哪些变革来满足我们新零售时代下汽车流通的发展，韩总，请您谈一下。
韩勇：
谢谢，我来谈一下新零售，因为这段时间，汽车的新零售是最热的一个话题，我自己来总结应该有三个词，金融、平台、数据。我觉得这是汽车新零售的一个发展方向，前天易鑫在港股的成功IPO，500亿的市值已经引爆了新零售第一股，我相信在接下来今年年末或者明年大搜车的第二股肯定会引爆整个新零售，大家看到现在很多玩家并不是我们传统做汽车出身的，而是互联网的玩家进入了汽车这样一个行业，必然有一些新的想法。我们经常在开玩笑，现在我们有了瓜子、毛豆、花生，现在就差一个拍黄瓜了，大家看，卖汽车的都是这样。有了他们的加入，我觉得对整个行业一定是非常好，但是大家明显地看到所有的驱动就是金融，所以大家做的都是直租。直租有几个好处，大幅降低了第一次购车的成本，残值留得非常高，给未来的二手车商带来了充足的车源，客户的月供非常低，可以随心所欲地来换车，促进新车的销售，当然更重要的是我们找到了另外一条渠道，不和4S店重复，不和厂商授权的4S店去直接竞争。比如杭州的大搜车，主要用的是二手车商的渠道，当然他又并购了车168可能也会进入二网的渠道，甚至还有可能未来会和4S店在一起合作，易鑫采用的一个渠道是用SP然后去建立一些易鑫车贷的形象展厅，还有花城豪车采用的是三四级城市我们来建立这样的直营的展厅，其中大家从中第一个看到，它们所有在做的是已经有了启动的。
金融的启动，应该讲现在我们在二手车商都会有一个流行的，叫做卖车叫一捆子，不是金融不卖车，只要做一台分期一万块，这是我们在渠道下面流行的一个叫一捆子卖车，那就说明大家越来越重视金融的推动和驱动。然后是平台，有条件的，像瓜子、优信，他们这样有条件，已经砸了巨大的广告去产量这样巨大的流量，所做的每一台交易都是他的边际，所做的每一台金融都是他的一个出口，所以我相信未来这样的电商平台还是会疯狂地来进行这样的车辆的交易，因为对他们来说，车辆的交易越大，金融的出口，金融赚回的钱会越来越多，而且未来会更多的锁定客户。
未来，我相信是一个数据驱动，可能应该像PD一样，一个很优秀的数据公司，那么他们的着眼点是我有了大量的客户数据之后，我来驱动着车辆的定制、客户的需求，来为客户完成客户的二次、三次，客户最需要、最希望的车辆交易，这是我的理解。所以在近一两年我相信可能是最大的是金融融资租赁在驱动着咱们新零售。
林雷：
融资租赁分享到直租方式来讲，现在成为新零售底下汽车方面新金融的一种很有力的工具，在我们汽车自己的集团的品牌下，我们的金融公司会有哪些进一步的改变和调整呢？请李总给我们做一个介绍，随后到时候请郭总也给我们做一个介绍。
李霞：
这两位都是代表主机厂的汽车金融公司，我想先简单说一下我对新零售下金融的看法，这个世界从来都是变得很快的，当然在最近的10年，在未来的10年还会变得更快，所以在这样一个变化非常多的外在环境下，他需要我们也能够应对，对吗？但是在这个变化，在我们能够去变的核心里面，其实是有一样东西是不会变，我觉得这个不会变的应该就是零售和新零售之间的差别，这个不变的东西，我们是认为说对任何一个企业、任何一个组织，他的不变的核心的原则是客户导向，客户的体验，不管我们怎么去变，这个核心是不会变的，所以在新零售这样一个发展、趋势下，我们的一个观察，我自己的一个感受是说，它相比以前的零售完全打开了，就是一个新的空间或者是时空吧，就是新零售下其实是完全应该以客户为中心，以客户的生命周期为中心，去设计整个的研发、制造、销售到衍生的金融的价值里面，所以我们会看到说在新零售的情况下，客户能够买车或者是在这个行业的参与者，他其实已经突破了时空的限制，就是说我不仅在4S店可以买，我可以在线上去买，客户不仅仅可以买第一台新车，可以有二手车，不仅仅是拥有这个车，我也可以选择我只使用它，所以为什么我们会看到说，很多以前我们认为是不会卖车的人，不适合卖车的人他会进入到这个市场。
因为这样的一些行业，这样的一些玩家，之前的优势特点就是以客户为中心，所以互联网企业能够通过金融这个属性进入这个汽车金融行业，我真的是非常容易理解的，大家经过几年的摸索会发现我要真正做好新零售，我必须把线上能够落地到线下去，我才能真正抓住这个客户，所以我觉得对于我们汽车金融，我们是非常年轻的一家汽车金融公司，我们今年8月份以后才刚刚进入我们的第三年，在这样一个时候，一方面我们有非常传统的汽车跟金融的渠道，我们和经销商要建立一个合作共赢的关系，包括我们今年的业务量相比去年已经增长了大概3倍到4倍的样子，全年的合同量预计一定会超过16万单，到年底预计我们的信贷资产的规模也基本上会在100亿，在我们两年半的时候取得这样一个成绩，但是我们也会觉得说在新零售这样的一个主题和大背景下，对于我们自身的转型去适应，甚至是引领在我们这个品牌之内的新零售的金融的变革是非常重要的，它会体现在我们对于大数据的运用，我们对于风控管理的把握，还有我经常在讲说我们顶不会是一家金融科技公司，但是我们一定是一家我们希望自己成为一家运用金融科技运用得非常好的公司，来为汽车金融，来为我们主机厂的品牌进一步很有生命里的发展做出我们应该有的贡献。
林雷：
汽车跟金融真的是一个爆发点，增长得这么快。郭总从您来看，咱们长安汽车金融在新的零售情况下，在产品上和在策略上都做了哪些变化呢？
郭红钧：
谢谢！应该说刚才谈的比较多的是新零售，我个人理解新零售下面有三个显著的特征，当然新零售今年是比较热的一个词，第一个特征实际上我觉得是新办法，应该说国家层面陆续出台了一些新的办法，包括汽车销售管理办法，汽车贷款管理办法，包括新能源双积分制，这一系列重要办法的出台实际上给汽车新零售带来了巨大的变革，同时我们看到在这三个办法中，带来了另外一个办法，就是新的模式，原来就是线上和线下是相互竞争的，我们看今年显著的特征是线上和线下融合到一块了，这个特征非常显著。
第三个我认为是新体验，主要是对消费者来讲，我们现在的消费群体已经发生了巨大的变化，他们对汽车以及金融的诉求已经不是三五年前的诉求了，我们看到现在消费者买车希望对车更注重颜值，更注重你的科技感，对贷款希望你更加地高效、更加地快捷，看我们的C2B的表现这两年也实现了一个快速的增长，这个新的零售下对金融我觉得也提出了新的挑战，作为厂方的金融公司，我们的首要任务还是推出以客户为中心，重要地推出了金融产品，是帮助整车企业多卖车，所以作为厂方企业这是我们主要的职责，但是在帮助的同时，我们不得不去面对新零售形式下发生的巨大的变革，所以从这也能从我们最近4、5年的金融产品的变化能够看出我们的变化，这一段其实我们来长安，当时为了解决效率的问题，牺牲了客户想贷得更多，以高首付来，我们的第二代产品提出了长安的易贷，那么就和互联网的审核上，在我们风控的审核上兼顾了效率和我们的贷得更多的问题，实际上我们看到我们最近实际上已经进入到我们第三代的产品，我们叫新月贷，新月的特点是它的频度更宽，这个产品基本上能把我们客户的需求，想贷得更多的客户，想零利率的客户，想低首付的客户全部通过一个通用的产品包装进来，但是实际上在后台的风控上我们实现了差异化，让客户的体验，原来我们的差异是不同的客户群体、不同的产品提供不同的资料，我们现在看到对提供相同的资料，但是对于不同的群体，我后台风控的策略是不一样的，从而进一步提升了客户的信任。
实际上目前我们正好在设计我们第四代金融产品，更多是融入了两个方面的要素，第一个是线上和线下的要素，我们不得不看到新零售的发展很多的客户第一款的看车的信息是来自于线上，线上能不能给客户一个更好的体验，快速地锁定客户。第二个我们的金融产品，来自于我们金融科技的发展，原来我们看到很多都是线下的，流程相对比较长，要么在4S店耽误了比较长的时间，要么在我们审核或者放款环节耽误了比较长的时间，我们看到随着一系列金融科技的快速发展和成熟，如何将这些金融科技的手段融合到金融产品中去，给客户一个极致的体验，不论是给我们经销商也好，也减轻很多人员的工作量，也可以迅速地锁定客户，帮助我们成交，同时也借助我们新的金融产品，应该说将来的金融产品，一定是效率更高，贷得更高，满足各类客户的需求，真正地是以客户为中心来设计，所以这个我想是在新零售下，我们新金融目前正在做的和后续要做的计划和分享。
林雷：
多谢郭总，通过这轮讨论我们可以清楚看到，在新零售情况下，在汽车领域的流通，最大的一个变革或者一个体现就是线上和线下的高度融合，特别是刚才沈总也提到，不仅在汽车领域，其实在其他领域来讲，线上和线下的融合，而不是线上消灭线下或者线下对抗线上的时代，进入了一个崭新的时代，融合的一个时代即将到来。
在汽车领域，线上和线下融合，我们才能找到一个契机，通过一个什么方式，一个共同的话题，一个共同的利益点来把他串在一起，现在来看新金融其实新零售在汽车流通领域的一个重要工具，很多的比如说电商公司，无论是二手车的还是新的一些电商公司，通过新金融特别是融资租赁这种工具，将线上和线下串在一起，这也是目前在新零售情况下汽车流通行业的一个重要工具的体现。因为今天时间问题，我就再问一个问题，请大家以最简要的方式来回答。这个问题是什么呢？就是关于风险，我们在一个新的时代，常常就会在中国的这种特殊的国情下，就会出现一个爆发式增长，甚至说是一个泡沫式增长，这时候就隐喻着风险，我们常常说有黑天鹅这种风险就会到来。汽车金融在汽车未来是非常重要的一个支柱了，如果说我们的渗透率达到40%，部分企业渗透率50%，甚至更高的一个渗透率，换句话说，汽车金融是我们汽车整个行业发展的基础，假设说我们的渗透率突然间，比如说金融的这些支持结束，没有，可以看到我们汽车销售量会大幅下降，因为我们的渗透率已经很高了。所以它是一个基础之一，我们不仅仅是消费，我们的金融促进我们的消费的比重又如此之高，这时候来讲，全民或者整个时代进入了一个新的时代，这种情况下来讲，风险又随之起来，最后一个问题，请大家就用简短的一两句话来表达一下，您认为在新时代或者在新零售下，我们最大的风险会是什么？特别是针对汽车金融这一块，我们应该如何防范，因为时间问题，希望各位嘉宾能够简短。沈会长从您开始，因为您站的高度最高，方言整个行业，和政府有很好的沟通，可以帮助我们政府来避免黑天鹅。
沈进军：
这个真是问住我了，太专业了，我觉得就是两句话，第一个我觉得汽车金融一定是汽车市场可持续发展的一个内生动力。一定是要靠汽车金融来助力。第二个我觉得风控是我们今天在座的金融机构的一个可持续发展的基石，我觉得在这个方面，既需要我们的政府，需要我们的金融机构，包括我们运用今天的大叔据等等，建立整个的体系个，让大家在这个体系上能够共赢，我觉得可以提高风控的效率，真的能够做好风控，我说的可能都是外行话。
林雷：
您提的是最核心的问题，下面就关于到有哪些重要的点，沈总。
沈根伟：
作为个行业中人深深地感受到了新零售对于我们带来的挑战和机遇，刚才主持人问得很好，应该说汽车金融现在处在一个大的风口，这么多的机构、传统银行，传统的汽车金融公司，还有众多的租赁公司、互联网行业都涌入这个行业，现在我感觉汽车金融不是什么蓝海、红海之争，现在进入到一个血海了，竞争得你死我活，所以我自己要借助这个机会也向同行呼吁，第一正确地评价、重视新零售给我们带来的机会，不要把这个机会，我在之中，要么成为唯一的巨头，要么就死掉，能不能采取一种更加理性，但是又正确的方法。比如说不是简单地降低政策门槛，比如说降低首付，甚至零首付，只要一张身份证什么都贷等等来试图把另外的竞争对手赶出去，这样的方法只能导致刚才主持人你非常担心的，就像刚才王丹妮提到的众多的互联网玩家出局了，为什么？他要进来，他们没有能力，但是又想玩得很凶猛，很野蛮，最终的结果只能是出局，我们汽车金融公司，我们租赁行业、银行的，我觉得现在各个行业玩家有的都玩得太凶猛，我们是不是能够找到一种正确的方法，比如我们汽车金融以前做的都是怎么帮经销商贷款买车，买不起的车也能让他买车，我们能不能突破这个局限，除了让买不起的车也能通过贷款买车给经销商带来好处之外，能做一些另外的事情，现在的经销商，庞总可能知道，找你的人太多了，谁都想跟你合作，但是他的合作就局限在只能帮他贷款买车，我们能不能帮经销商做更多的事情，我们帮SP、黄牛做更多的事情，我们不仅仅帮他贷款买车，还能给他带来客户，给他管理上带来帮助，我想这个是我们上汽财务公司努力的方向，现在我们已经做到了1100亿的规模了，咱们达到两千，这是我们这几个月一直在内部探讨的方向，所以我不强求政策，我们要守住底线，在守住底线的基础之上找到新的方法，这需要我们整个同行试图去努力的。
林雷：
谢谢沈总，我们把这个问题也点透了。下面就是庞总，因为您是汽车行业里面的老人，见过无数不同的行业和不同的方式希望进入这个领域，甚至挑战这个领域，您都经过一波又一波，新的这一波来了，新零售的新品种，您对这一波的风险的看法是什么？希望您能简短地说上两句。
庞庆华：
我不是金融机构，其实从这个角度上看，新的风险一定是在宏观上会出现一些堆量、快速。刚才说在新业态出现以后，可能大家只能够防止，它越来越会有一些措施，但是历史上有过几次大吵，刚刚开始进入汽车销贷的时候，我来记忆犹新，一个身份证，50块钱，就开始去银行贷款去了，后来外国媒体就评论中国，所有的金融不会从小贷，不懂做小懂，它是几乎所有银行都关闭了，我想肯定也会出现这一波，所以这一块可能在前进中只能是发现问题解决问题。
林雷：
庞总刚刚提到销贷，其实作为老人都特别清楚，当时在银行领域销贷是一大块，后来慢慢地销贷变成很小一块了，下面请韩总，您怎么看这个问题？
韩勇：
我自己本身是做风控出身的，所以对于这个理解，我觉得还是任何经营企业，还是应该以风险控制为根本核心的，因为在新零售或者是现在的情况之下，刚才我的老领导沈总也在说到，很多金融机构是放低了风控的门槛来获客，这代表着你的客户的欺诈风险会越来越高，我觉得可能对于先锋太盟来说，未来几年首要的风险控制还是反欺诈，因为对客户的信用风险，我们觉得我们还是非常非常有把握的，所以也不断地在修正模型，我们同时也跟银行在输出我们的资管，我们也看到下面银行也特别重视这一关，要给大家知道的，担保系的，在做车贷的，也碰到了今年的一些信贷萎缩，我们也从他的资产包，我们看到了很多他们控制不住的风险。我想从一个金融企业来说，这是一个你为了获得核心竞争力的必须孜孜不倦去提升你风控的能力，做到一个平台，我觉得还是孜孜不倦去追求的。
林雷：
李总和郭总，二位都是咱们厂商的，按理说汽车金融是我们厂商领域范畴自己的菜，从历史来讲，对汽车消费者来提供金融，也是在国外来讲，也是我们自己很重要的一个业务领域，甚至是一个利润来源，现在我们可以看到来了很多公司，他们携着大量的资金、大量的投资甚至大量的热度往这块来，你们怎么看待这个竞争，其中的风险和机遇会是什么？
李霞：
我想谈到风险，无外乎就是说在这个市场上的每一个从业的机构，你怎么样能够活得更长，能够怎么样活得更好，所以我觉得对我们来讲有两个方面，第一其实从资金的角度来说，它是要稳定和可持续的，能够支持金融机构，能够健康地长期地可持续地发展下去，所以我觉得在资金方面必须要有创新和很好的前瞻和规划的一个能力，确保资金方面没有什么问题，虽然可能这个对于汽车金融公司来讲还不是我们最大的风险，但是对于这个行业所有的已经在这里和即将要进来的，我觉得这是一定要去考虑的，资金的可用性和他的成本效用，这个风险一定要考虑。
我们讲的信贷风险，我们现在资产规模的风险还比较低，逾期率非常低，从这个角度来讲，我也是认为风控的一个能力决定了我们在未来能够走多远，能够走多好，所以在这个市场上，不管你是风险偏好很高还是非常保守，在未来的汽车金融市场上，一定是有我们核心的风控能力去驱动，我们在市场上的一个定位和份额，有多大的风险承受的意愿，这并不是一个根本，而是我的意愿加上这个能力的组合的基础上，决定了我要做什么样的客户群，我能做多大，我能走多远。
郭红钧：
一方面我们应该看到，中国的汽车销售已经进入了无金融不汽车的时代，金融的核心是什么，就是风控，作为风控我们看到另外一方面，参与主体的多元化、市场竞争的白热化，带来的就是门口不断地下调，带来风险度的增加，作为厂方金融，长期的金融坚持就是稳健、远行，所以具体要做的就是两点，1、守住政策的红线，2、严防欺诈风险，谢谢！
林雷：
谢谢。这一轮的讨论就到此结束，我们最核心的就是讨论了新零售时代还有新金融，我们所面临的风险，我刚才引用李总的一句话，谁能活得更好，活得更长，谢谢大家！
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