专栏名称: 保哥和八姐

瞎说什么保险大实话，欠揍

闪退，烦死了

保哥和八姐 · 公众号 · · 2024-08-23 17:30

主要观点总结

文章讨论了关于理财产品选择与搭配的话题，主要聚焦于不同类型理财产品的特点与适用场景。文章提到了保守型投资者如何分配资产，以及不同期限下理财产品的选择。同时，文章还针对增额寿和养老金等具体产品进行了分析，包括它们的特点、收益情况以及选择建议。文章还提到了产品的期限策略和小钱分散投资的理念。

关键观点总结

关键观点1: 文章主题概述

文章主要讨论了理财产品的选择与搭配，涵盖了保守型投资者的资产分配、不同期限理财产品的特点以及具体产品的分析。

关键观点2: 保守型投资者的资产分配

保守型投资者应将大部分资产放在低风险理财中，剩余资金才考虑投资股市、基金等高风险产品。

关键观点3: 不同期限理财产品的选择

作者提出了针对不同期限的理财策略，包括超短期理财、短期理财、中期理财、中长期理财和长期理财的不同产品选择。

关键观点4: 增额寿和养老金的分析

作者对增额寿和养老金等具体产品进行了详细分析，包括其特点、收益情况以及适用场景。

关键观点5: 产品的期限策略和小钱分散投资

作者强调了理财产品的期限策略以及小钱分散投资的重要性，通过动态平衡不同期限的理财产品，实现资产的稳健增长。

正文

写在前面：

周二，增额寿的扛把子——鑫玺越，突然下架；

今天，快返年金的天花板—— 中邮邮爱一生，闪退了。

我有一种不祥的预感，未来一周，猝死式下架会越来越多。

尤其是像龙抬头3.0 ，收益太高，非常危险。

9月份，所有长险要涨价20%了。

很多人想在涨价前上车，但不知道买增额寿，还是养老金。

我觉得，这不是一个选A还是选B的问题。

而是要把这笔钱，放到整体人生资产配置的高度，去审视。

1、

我是保守投资者，宁可少赚钱，也不愿意担风险。

所以我70%以上的资产，都被放在了低风险理财里。

剩余30%的钱，才敢去炒股、买基金、炒黄金…

这样的比例，全亏了，我也还能生活。

7成的保守理财，我是按照时间长短来错位搭配的。

超短期理财

我这个年纪上有老下有小，随时可能用到一大笔钱。

所以我永远都用一笔钱，应对突发情况。

这笔钱，我对它的要求是应急，收益无所谓。

货币基金和1-7天的国债逆回购，就是我的最佳选择。

货币基金主要是余额宝，主打一个赎秒到涨，收益1.5%左右；

国债逆回购，工作日随用随取，收益比货币基金高点，能到1.8%左右。

短期理财

我把1-2年以内要用的钱，定义为短期。

这部分钱，我放在银行理财里面，短的一两个月，长的一年多。

这部分钱，主打一个期限错配，尽量每个月都有钱到期。

除了看病，我确实没有什么立马要用钱的地方，就算急用也能容我一两个月筹钱。

实在不行，还可以亲戚朋友之间周转一下。

救急不救穷，你有明确的还款时间，又是急事，借钱不难的。

就怕直说借钱，不说用途，也没有还款时间，简直难上天了。

中期理财

我把3-8年要用的钱，定义为中期。

这部分钱，最简单、最不容易出错的选择，就是储蓄国债。

储蓄国债可以提前兑取，还会分档计息，五年期最新收益是2.3%。

关于储蓄国债，有两点提示：

第一，尽量选择电子式，可以手动复利；

第二，尽量选择5年期，收益更高，急用提前兑取也划算。

具体戳这里《八姐理财课之国债》

中长期理财

我把8-20年要用的钱，定义为中长期。

这部分钱，增额寿是最好的选择。

增额寿可以锁定 2.5%-3%的复利收益，不怕降息。

只要过了缴费期（一般10年左右），就能随时取钱用了。

因为是中长期理财，我更看重他的持续收益，不太在乎回本时间等短期指标，也不太在意三五十年后的收益。

长期理财

我把20年以后（60多岁）要用的的钱，定义为长期。

对我这个年龄来说，长期才会用的钱，就是养老储备。

既然是为养老储备的钱，养老金就是最佳的选择。

选择养老金，我放弃了前面20年的流动性。

作为补偿，20年后，它必须给我更高的收益。

像龙抬头3.0这样的顶级养老金，复利收益都能超过4%。

即便是只到80岁，年化复利收益也能到 3.5%以上。

我的这些钱，就像一个金字塔。

用钱的时间越晚，暂时金额越低。

因为随着时间的推移，期限短的钱，会慢慢转换成长期的钱。

这个动态平衡的过程，将持续我的一生，金字塔也会慢慢掉过来

在每一个期限内，我的钱也不是一笔大钱，而是很多笔小钱。

大的期限策略，和小的产品长短之间，都在长短搭配。

不仅保证了我随时都有钱用。

并且无论何时，我动钱不仅没损失，收益还不错。

2、

回到前面的那个问题：

有一笔钱，选增额寿，还是选养老金？

如果这是你全部的钱，我建议你分成至少五份。

货币基金、银行理财、国债、增额寿、养老金，短中长都放点

以便能够实现期限长短错配。

但如果你说，中短期的钱，我已经备好了。

现在这笔钱，就想做中长期投资，就要在增额寿和养老金二选一。

那就看你目的有多坚定。

如果你坚定认为，这钱就是给养老准备的。

就想到了一定年龄，每年稳定的收到一笔小钱，那你就选养老金。

目前最好的产品就是龙抬头3.0，年化复利收益能超过4%。

龙抬头3.0测评→ 复利4%，太让人心动了，还剩10天

如果你说，我也没想好这笔钱做什么用，但短期肯定不用，长期干啥到时候再说，那你就选增额寿。

增额寿就是个储蓄罐，钱在里面滚雪球，用钱你就取，不用就接着滚。

我推荐给你的产品，只要过了缴费期，都能灵活取用。

年化复利收益能到3%左右。

你说，我是想养老用，就不能用增额寿吗？

关羽的大刀也能切土豆丝，但估计没有咱家菜刀切的好。

只看增额寿这类产品，肯定也是时间越长，收益越高。

但如果横向和其他各种产品比，它的强项集中在中长期。

大概从10年开始，一直到20年、30年的样子。

10年之前，它的收益干不过国债；

30年之后，它的收益干不过养老金。

3、

增额终身寿中，现在比较出彩的产品是福有余。

它最吸引人的点之一，是大公司——太平洋出品。

大公司的优势有三点：

牌子大、机构多、投保流程简单。

如果投保金额高的话，增值服务也很给力。

但这些吧，有点虚无缥缈，空。

我更在意的，还是产品本身的收益。

举个例子：

30岁男性，每年交20万，连续交5年，一共交了100万。

到第10年，也就是40岁时，账户现金价值达到118万。

相当于赚到了18万的利息。

50岁的时候，现金价值159万，复利2.6%，折合单利3.28%。

60岁的时候，现金价值213万， 复利2.75%，折合单利4.06%。