为什么网贷平台基本都得死？

这样的成功故事我们听得太多，听着听着就忍不住仰起头，看着那一座座巍峨的高山， 那些站在山顶的人们正微笑着向我们招手，似乎在说，年轻人，总有一天你也可以的。

今天站在金字塔尖的是趣店，人们纷纷驻足，交头接耳地议论：为何当年做着校园贷，现在主营“高利贷”业务的公司竟然可以上市？（趣店的红线是36%，加上服务费就肯定不是36%了）

我们不管它上不上市，也不管一个趣店上市的背后是不是有几千堆互联网金融企业的白骨， 既然它的主营业务是消费贷，我们就来看看这种信用网贷平台的存活有没有可持续的逻辑。

大家都知道，现在的实际通胀利率非常可怕，约为10%上下，那么，我们该如何稳定地守护财富呢？银行利率肯定是最可怕的，哪怕是3年期、5年期，也低得可怕，大约3%多点，你想想，你把钱押那儿5年，一年10%或8%的缩水，5年后可不就剩一滩水了。

接着是理财，也还是跑不赢，再就是各家网贷平台，有很多“羊毛党”，活跃在多家网贷平台之间，靠利差活着，因为类似薅羊毛，所以被称为羊毛党。

那么网贷平台究竟能够给出什么样的利率呢？10%到15%甚至更高都有。

那我们就要问了，一年15%的成本，再加上这个行业非常高昂的人工费用、市场推广费用以及其他各项，差不多一家网贷平台肯定是得赚回20%以上才行，当然你可以说我的钱绝大部分都是自个儿的，那是不可能的，不然你给人家这么高利率拼命吸存干嘛。

网贷平台最基础的收入来源于放贷，不管是叫现金贷也好，消费贷也好，贷过的都知道，虽然写了贷款用途不得怎样怎样，但其实真的贷出来以后你肯定管不着，所以这些都只是名目的不同。

这么一算，你贷出去的利率至少平均得要20%多吧？甭管什么服务费之类的，你就痛快点都加到利率上就完事儿了。

谁会借20%多利率的钱呢？当然有，但基本只能短期周转或者填补少量的资金窟窿，跑不赢的绝对是占大多数。

这还没完，你作为一个平台，肯定不能把钱都贷出去吧？万一人家发篇黑稿，弄得人心惶惶一起来取钱怎么办？所以你还得储备不少资金，一是日常开销、运营维护和大量的市场推广，这个行业新的入金数决定了生死，真实的“老客户”没那么多；二是准备金，防止一挤就提不了现，提不了现就有被挤兑的风险。

随便一算，你至少就得要以平均30%以上的年利率贷出去才能保证维持对吧，忘了说，这是在0坏账的前提下，可能么？

罗敏说趣店的坏账率在0.5%以下，但事实上，连银行官方公布的数字都有1.8%，实际大约有5%—8%左右，你家的风控能比得了银行？

用脚趾头想想就知道了，能接受这种利率借钱的人，基本都是通不过银行的风控审核的，是你你会放弃银行的低利率去网贷平台借？

就这样的用户资质，说1000个人里995个以上能定时足额还款，你能信？

难道这样不应该是常态么？

我有一些朋友是在网贷平台工作的，据他们透露，平台的真实坏账率在20%左右，于是，利率成本还得再乘以1.25才行。

不过尽管真实的行业情况摆在眼前，创始人依然有情怀、有胸怀，似乎完全忘记了不久前快坚持不下去的窘境。

网贷平台的玩法其实大体相同，初期是基于庞氏骗局的逻辑，比谁烧钱快，谁切入角度刁，谁新入金数充裕，到了一定用户规模以后，就能切到别的赛道玩出花样来了，电商做起来，旅游做起来，反正分期是我的强项。

而那些做不到一定规模的，如果投资人不愿意继续烧，似乎就只剩下跑路这一条道了，而在这条道上的数量，远比上一条道的多得多。

这种用钱铺出来的江山有问题么？看起来也没有太大问题，人家前期烧得起，也没用裸贷啥的踩界，获客成本再高，有钱就可以拿资本碾压你，没毛病。

但其实不是，它的原罪藏得比较深。