哆啦A保，多次赔付重疾险中性价比最高，你值得投保！

弘康人寿前一段时间又出品了一款号称：“ 一站式解决一辈子重疾所有事儿 ”的重疾险：哆啦A保重大疾病保险。这款产品上市以来，受到许多读者的追捧，许多读者在后台留言让我们给测评一下这款产品。

这款产品真的有保险公司说的那么好吗?今天我们就从以下几个方面详细的给大家测评一下这款产品。

• 哆啦A保重疾险产品基本保障

• 市场热销多次赔付重疾险测评

• 我们总结

产品名称： 弘康人寿哆啦A保重大疾病保险

投保年龄： 30天~55周岁

等待期： 180天

保障期间： 终身

缴费期限： 20年/30年

保障病种： 105种重症+55种轻症

赔付约定： 重疾赔3次，轻症赔2次，每次额外30%保额

身故责任： 18岁前赔付已交保费，18岁后赔付 保额

保费豁免： 首次重疾或轻症，豁免后续保费

最高保额： 限时80万（截止2017年12月31日）

重疾： 105种，分四组，赔3次；

轻症： 55种，每次30%保额，分四组，赔2次；

豁免： 首次轻症或重疾，豁免后期保费；

身故： 18岁前赔保费，18岁后赔保额，不得病健康终老也能把保额留给子孙。

而且仔细研究后，还能发现，哆啦A保更是隐含了多达11项的全残责任。比如，双目失明、瘫痪、严重脑损伤等等。

在多倍赔付产品里，哆啦A保分组很科学。之前的多倍赔付重疾产品，有的分2组，有的分3组，弘康这款更是多达4组，虽然比天安人寿的要少。

要知道，分组越多，可获得赔付的概率就越大，因为多倍赔付产品都是约定每组只能赔一次，赔付完成后这组的全部疾病就Pass掉了。

更重要的是，哆啦A保是把保险行业协会制定的6种和19种最高发的重疾独立分布于四组，大大提高保障的覆盖率。分组数量和科学性上，都是值得肯定的。

那么我们再看看其他几款产品的重疾分组是如何的呢？

悦享安康： 重疾不分组。

康健一生多倍保： 共4组，平分在3组内，D组内无高发重疾；

御享人生： 共4组，平分在3组内，D组内无高发重疾；

如意鑫康： 共3组，平分在2组内，C组内无高发重疾；

健康源优享： 共5组，平分在4组内，恶性肿瘤单独为一组，E组内无高发重疾。

在疾病分组这一块，无疑健康源优享是做得最好的，它将恶性肿瘤单独列为一组。前面我们已经讲过，恶性肿瘤占重疾理赔的60%以上，是理赔率最高的疾病。把它单独设为一组，可以保证理赔后另外5种高发重疾依旧在保障范围内。

哆啦A保虽然把6大高发重疾平分在4个组里，但它没有把恶性肿瘤单独分出来，而是跟重大器官移植术放在同一组里，稍微有点遗憾。不过除了这点以外，总体来说它的分组还算合理，每一组都包含了至少一种高发重疾。

当然，悦享安康的重疾不分组就更好了，当然，也因为这个设定，导致它的年保费非常高。

这是哆啦A保的特色之一，它有别于其他几款产品的地方，就在于可以附加一款重疾医疗险。

跟单独的医疗险相比，它的附加医疗险只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。再加上哆啦A保的重疾种类非常多，高达105种，基本上普通重大疾病都已经涵盖了。

报销比例： 它的报销是不限社保用药的，报销比例是社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。

报销条件： 免赔额为基本保额。也就是说，在你把理赔金全部用于治疗之后，如果治疗还没结束，则后续费用可用附加医疗险进行报销。

假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，另外这10万元由附加医疗险按比例进行报销。

在这里有几个注意点：

首先，你要根据医院开的单据证明，证明实际医疗费用高于保额金额，则高出的部分再进行报销。

其次，仅限于治疗费用。 我们在实际治疗中，可能会拿理赔金去买营养品，或者一些其他的花费，但这些花边费用保险公司是不认的，他们只对用于治疗的费用进行累加，总计超过保额则开始进行报销。

也就是说，只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后，才能用附加医疗险。

与单独购买医疗险相比的区别在哪儿？还是要从理赔金的用途说起。

哆啦A保的附加医疗险是针对疾病治疗费用过高而设计的，只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后，才能用附加医疗险。

而我们都明白，除了医药费以外，还会有其他许多费用的支出，是无法算在里面的。因此，即使用附加医疗险进行报销了，家庭也还是会遭受一定的经济损失的。

如果单独购买医疗险的话，我们可以用医疗险报销所有的治疗费用，而重疾险理赔的保险金拿去覆盖除医药费以外的其他损失，比如营养费、误工费等。在降低经济损失方面来说，实用性会更大。

那么我们为什么还要选择附加医疗险呢？因为……便宜！从上面的表格我们可以看出， 一个30岁男性购买50万保额，交20年，附加一份300万医疗险，年保费只贵了10块钱。

哆啦A保不仅附加医疗险便宜，它的总体费率也是非常低的。从表格中我们可以看出，它作为一款多次赔付的终身型重疾险，保费直逼单次赔付的终身型重疾险了。

以平安福2018为例，30岁男性购买50万保额，交20年，年保费为16020元。而平安福2018是一款单次赔付的重疾险，哆啦A保多次赔付，相同投保条件下，年保费才10950元。

智能核保将是一种趋势，大大方便了消费者的投保流程。据我们所知，这是国内首个长期产品在线智能核保系统，往后将会被各家所模仿。

就以常见的甲状腺结节为例，很多人是没有办法线上投保的。而哆啦A保就可以通过智能核保，第一时间获得核保结论，并且快速完成投保，高效性可见一斑。