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牛哥说网贷 篇一:P2P到底是个什么东西?

什么值得买  · 公众号  · 购物推荐  · 2017-08-30 18:47

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最近值得买里网贷类的产品也越来越多了,什么宜人贷,你我贷,积木盒子等等的几个业内大平台也都相继出现了。看评论里懂的人稳稳赚着不错的收益,不懂的人还有各种疑惑和误解。那今天我就来说说网贷。很多人可能还没听说过网贷这个词,但相信大多数人应该都听说过P2P。现在很多人是谈P2P色变,一听P2P就觉得是骗子。其实P2P就是网贷的一种形式,而网贷就是网络借贷的简称。其本质上就是传统的借贷业务,只不过现在是通过互联网来实现一部分向另一部分人借钱。

P2P实际是英文Peer to Peer的缩写,也就是点对点的意思,实际上和金融本身没有什么关系。最初用到这个词的其实是BT,电驴等下载软件,因为他们实现的就是用户对用户直接传输。那放到金融领域来说,P2P简单说就是有钱的用户直接向其他借钱的用户提供贷款的金融模式,也就是点对点放款的意思。其中借钱的用户既可以是个人,也可以是企业。而P2P平台,就是撮合借款人与理财人的点对点信息中介平台。

那什么时候P2P就变成了网贷的代名词了呢?这个又要说到国内的市场环境了。凡是能挣钱的都是一拥而上,有什么概念就炒作什么概念。自从互联网金融一出来,便出现了一堆P2P,P2B,P2F等等的概念,而其中的P2P最确切最出名。于是许多公司就打着P2P的名义来炒网贷概念。这种炒作最夸张到什么程度,举个例子,15年有一家叫做多伦股份的上市公司,居然把公司名字改成了叫匹凸匹。结果改名后这支ST股票连续6个涨停板,股东大赚一笔。当然,出来混总要还的。今年3月这家的幕后操盘手因为操纵股价被抓,最后全部吐出来外加处罚,总计被罚没34.7亿,并终身禁入股市。而这只是P2P炒作的沧海一粟。总而言之,在各类媒体的集中轰炸中,P2P这个概念终于变成了网贷的代名词。

而在这种点对点的借贷关系中,平台的重要性就非常关键了。它要承担起平衡两方面的资金需求,还要对贷款方的资质进行风控审查。这里要强调一下,P2P平台应该都是信息中介,而非信用中介。虽然只有一字之差,但含义完全不同。信息中介是不参与的双方的交易资金结算的,而信用中介是需要为贷款方的信用进行担保的。比如银行就是典型的信用中介,一方面揽储,一方面放贷,银行自行负责放贷的风险,除非极端情况下银行破产,否则坏账不影响用户的储蓄及收益。当然,虽然信息中介不用承担风险,但是也并非意味着网贷平台就可以不做风控,任意发借款标。如果一个平台的借款人都不经过筛选,那肯定没人敢去投,也就生存不下去了。

诚然前几年这个行业处于野蛮生长期,良莠不齐,整个网贷行业都负面化了。为了整治行业乱象,于是银监会会同相关部门于15年底发布了《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》,给了18个月的整改期,暂定整改截止期基本就是17年8月份。而随着整改大限的临近,各种制度也紧密出台,监管的力度不断的加强。在这个政策严格收紧的过程中,平台的信息披露也在不断的透明化,行业整体是向着健康在发展的。

所以归根结底,一家正规的P2P网贷机构,必须遵循信贷行业的规则和逻辑,要有严格的风控审核措施,并且不能触碰用户资金。随着监管政策的落地,网贷行业也很快将规范化,成为受认可和监管的又一类新兴金融机构。


网贷的收益如何?风险有多大?




对于个人财富管理的理念和规划等以后有机会再详说,这里我就说一个概念,也就是金融投资的第一定律,即收益与风险成正比。这一条放到网贷产品上也是一样,只不过前面要加两个字,“正规”。那些打着网贷名义行诈骗之实的平台不在讨论范围之内。这里先说说投资正规网贷产品的收益和好处。

1)收益比常规固收类产品高

网贷产品的收益波动性比较小的,所以很多人会把它当做类固收产品。也就是说,预期收益多少,基本就能拿到多少。通常网贷的常规收益,排除活动的额外奖励,在5%~15%之间。这个回报率比银行理财,货币基金等产品都要高一些。这其中还要分为5%-10%,和10%-15%两个档次。一般比较稳健的大平台都属于前者。而中小网贷平台为了获客,就必须提高自己的利率,所以会比大网贷平台收益更高一些。

2)流动性更好

一般平台的投资标的从1个月到1年以上都会有。即使长标,在过了锁定期后一般也可以手动转让给他人。注意,这里的锁定期并不等于标的总时长,一年的标可能30天就允许转让了。事实上监管要求是严禁标的期限错配的,所以很多平台看上去的短标,实际上就是到期的自动转让标。这个概念之后的文章再详细讲。

3)投资门槛比较低

很多网贷产品100元,1000元就能起投,和银行理财产品动辄几千上万的认购门槛要低很多。基本是人人都能参与的。

4)产品能比较,操作也方便

不同家的网贷产品,通过网络随时也都能查到信息,可以随时比较选择。购买渠道上各家的平台基本也是PC端和手机端APP都有,足不出户,随时随地都能操作。既然收益不错也方便,那为什么整个网贷行业口碑那么差?很多人会认为P2P是一个高风险投资呢?这就要说到网贷行业的风险组成了。这里我给大家一个我的经验公式:

网贷平台风险 = 平台欺诈风险 + 个人欺诈风险 + 违约风险 + 流动性风险 +  技术风险






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