最近值得买里网贷类的产品也越来越多了，什么宜人贷，你我贷，积木盒子等等的几个业内大平台也都相继出现了。看评论里懂的人稳稳赚着不错的收益，不懂的人还有各种疑惑和误解。那今天我就来说说网贷。很多人可能还没听说过网贷这个词，但相信大多数人应该都听说过P2P。现在很多人是谈P2P色变，一听P2P就觉得是骗子。其实P2P就是网贷的一种形式，而网贷就是网络借贷的简称。其本质上就是传统的借贷业务，只不过现在是通过互联网来实现一部分向另一部分人借钱。
P2P实际是英文Peer to Peer的缩写，也就是点对点的意思，实际上和金融本身没有什么关系。最初用到这个词的其实是BT，电驴等下载软件，因为他们实现的就是用户对用户直接传输。那放到金融领域来说，P2P简单说就是有钱的用户直接向其他借钱的用户提供贷款的金融模式，也就是点对点放款的意思。其中借钱的用户既可以是个人，也可以是企业。而P2P平台，就是撮合借款人与理财人的点对点信息中介平台。
那什么时候P2P就变成了网贷的代名词了呢？这个又要说到国内的市场环境了。凡是能挣钱的都是一拥而上，有什么概念就炒作什么概念。自从互联网金融一出来，便出现了一堆P2P，P2B，P2F等等的概念，而其中的P2P最确切最出名。于是许多公司就打着P2P的名义来炒网贷概念。这种炒作最夸张到什么程度，举个例子，15年有一家叫做多伦股份的上市公司，居然把公司名字改成了叫匹凸匹。结果改名后这支ST股票连续6个涨停板，股东大赚一笔。当然，出来混总要还的。今年3月这家的幕后操盘手因为操纵股价被抓，最后全部吐出来外加处罚，总计被罚没34.7亿，并终身禁入股市。而这只是P2P炒作的沧海一粟。总而言之，在各类媒体的集中轰炸中，P2P这个概念终于变成了网贷的代名词。
而在这种点对点的借贷关系中，平台的重要性就非常关键了。它要承担起平衡两方面的资金需求，还要对贷款方的资质进行风控审查。这里要强调一下，P2P平台应该都是信息中介，而非信用中介。虽然只有一字之差，但含义完全不同。信息中介是不参与的双方的交易资金结算的，而信用中介是需要为贷款方的信用进行担保的。比如银行就是典型的信用中介，一方面揽储，一方面放贷，银行自行负责放贷的风险，除非极端情况下银行破产，否则坏账不影响用户的储蓄及收益。当然，虽然信息中介不用承担风险，但是也并非意味着网贷平台就可以不做风控，任意发借款标。如果一个平台的借款人都不经过筛选，那肯定没人敢去投，也就生存不下去了。
诚然前几年这个行业处于野蛮生长期，良莠不齐，整个网贷行业都负面化了。为了整治行业乱象，于是银监会会同相关部门于15年底发布了《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》，给了18个月的整改期，暂定整改截止期基本就是17年8月份。而随着整改大限的临近，各种制度也紧密出台，监管的力度不断的加强。在这个政策严格收紧的过程中，平台的信息披露也在不断的透明化，行业整体是向着健康在发展的。
所以归根结底，一家正规的P2P网贷机构，必须遵循信贷行业的规则和逻辑，要有严格的风控审核措施，并且不能触碰用户资金。随着监管政策的落地，网贷行业也很快将规范化，成为受认可和监管的又一类新兴金融机构。
对于个人财富管理的理念和规划等以后有机会再详说，这里我就说一个概念，也就是金融投资的第一定律，即收益与风险成正比。这一条放到网贷产品上也是一样，只不过前面要加两个字，“正规”。那些打着网贷名义行诈骗之实的平台不在讨论范围之内。这里先说说投资正规网贷产品的收益和好处。
1）收益比常规固收类产品高
网贷产品的收益波动性比较小的，所以很多人会把它当做类固收产品。也就是说，预期收益多少，基本就能拿到多少。通常网贷的常规收益，排除活动的额外奖励，在5%~15%之间。这个回报率比银行理财，货币基金等产品都要高一些。这其中还要分为5%-10%，和10%-15%两个档次。一般比较稳健的大平台都属于前者。而中小网贷平台为了获客，就必须提高自己的利率，所以会比大网贷平台收益更高一些。
2）流动性更好
一般平台的投资标的从1个月到1年以上都会有。即使长标，在过了锁定期后一般也可以手动转让给他人。注意，这里的锁定期并不等于标的总时长，一年的标可能30天就允许转让了。事实上监管要求是严禁标的期限错配的，所以很多平台看上去的短标，实际上就是到期的自动转让标。这个概念之后的文章再详细讲。
3）投资门槛比较低
很多网贷产品100元，1000元就能起投，和银行理财产品动辄几千上万的认购门槛要低很多。基本是人人都能参与的。
4）产品能比较，操作也方便
不同家的网贷产品，通过网络随时也都能查到信息，可以随时比较选择。购买渠道上各家的平台基本也是PC端和手机端APP都有，足不出户，随时随地都能操作。既然收益不错也方便，那为什么整个网贷行业口碑那么差？很多人会认为P2P是一个高风险投资呢？这就要说到网贷行业的风险组成了。这里我给大家一个我的经验公式：
网贷平台风险 = 平台欺诈风险 + 个人欺诈风险 + 违约风险 + 流动性风险 + 技术风险
