中国人民银行网站发布消息，2017年4月17日起，人民银行对支付机构客户备付金实施集中存管。所谓“客户备付金”，就是支付机构预收客户的待付货币资金，比如你网购时用支付宝付款，确认收货前，这笔钱是存在支付宝的银行账上，就是“客户备付金”。因为时间差，会形成巨大资金沉淀。
虽然上面这一条消息只有短短几行，但信息量貌似有些大。客户备付金究竟是什么？这条新规又将为消费者带来什么影响？
新规定一出，便在业内引起了广泛关注。
首先，我们先来看看什么是客户备付金？
客户备付金，即支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。
简单地说，我们在网上购买商品时，确认收货前，所支付的货款会先放在支付机构的账上，再由支付机构结算给商户；为了线下消费、支付方便，有的人会预先购买一些多用途超市购物卡等……事实上，这些钱都属于“客户备付金”。
但需要注意的是，客户备付金所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人在银行存款，不受《存款保险条例》的保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并由支付机构向银行发起资金调拨指令。
那么，央行为何要对客户备付金进行集中存管呢？
首先，我们要注意到的是，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患：
① 客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
② 一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
③ 支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
④ 客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
⑤ 许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。
对于央行的集中存管，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示：
绝大多数消费者跟支付机构签协议的时候，包括你网络上签这个协议，这个利息都是明确返还给支付机构的。你从支付机构那里拿到备付金的利息吗？并没有，没有任何人拿到，所以这部分钱本来就没有给我们金融消费者，所以现在央行为什么说，不给这些备付金支付利息，我觉得主要是考虑要引导我们这些支付机构回归到小额快捷，支持小微这个主业上来，回归初心，做好你支付的主业，不是靠吃备付金这个利差来赚钱，甚至通过挪用备付金进行投资理财来维持你的运营。
中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞也表示：
支付机构对于客户备付金的使用已经异化，偏离了监管部门批准其开办业务的初衷，亟需通过改革监管制度，引导其回归支付本源。央行出台的集中存管制度，既是出于保护非银行支付机构客户资金安全的需要，也是基于金融监管的基本原则，将支付机构基于客户备付金开展的各类“创新”纳入更加审慎的监管范畴。
那么，客户备付金集中存管后对于支付机构又会不会有所影响呢？
对此，央行称，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。
① 根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计，支付机构客户备付金有较大部分（2016年第三季度为42%）以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例（最低12%、最高24%）不会影响支付机构的流动性安排。
② 对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
③ 人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
实施客户备付金集中存管后，从原来的资金存放在多家银行，到今后资金集中存管在一家银行的一个账户，会给消费者带来不便吗？
央行支付结算司有关负责人表示：
支付机构客户备付金集中存管将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。客户备付金集中存管后，不会给消费者日常支付带来不便。
那么，第三方支付机构以后又会不会收一些支付的服务费来弥补损失呢？
董希淼表示：
因为整个支付行业应该说，竞争也比较激烈，现在你看中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如支付宝也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。
这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。
综合：凤凰WEMONEY、央视财经（ID：cctvyscj）、人民日报经济社会（ID：rmrbjjsh）、新浪科技等
·END·
专注互联网、移动互联网、O2O、电商、P2P领域。
提供深入独到趋势分析、干货、观察。
搜索公众账号“ hlwgcw ”关注
