今天小编来说一个潜规则~
不是演艺圈那些上位、包养、雪藏、XX交易等等，
而是关于车险的！
最近，武汉市民许先生遭遇了一件窝心事：
他开车不慎撞上一辆大奔，
原本他还庆幸自己买了全险，
其中有不计免赔，
可是在理赔时还是被保险公司告知无法全部赔付！
理由是需要扣除事故车的“残值”。
上月26日，许先生在武昌江边倒车时不慎撞上一辆奔驰。经定损发现，奔驰的左前大灯底部灯脚裂了，需要更换。
在赔付时，保险公司称，一个奔驰大灯要1.6万多元，残值682元，而许先生自己的后杠也需要更换，残值近200元。这800多元需要许先生自己支付。
“我买了全险，有50万元的第三方责任险，还有不计免赔，按道理是一分钱不用出的，怎么还要这么多钱？”许先生非常不理解。
他多次与中国人寿财险、4S店协商，但都遭拒绝。无奈中，他查询保险条款，得知“被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。”
“定损员并没有告诉我拆下来的奔驰大灯可以由我处理，也没有告知如果由保险公司回收，我可以不用支付残值费用。”许先生颇为不满。最终，奔驰4S店回收了奔驰大灯，对方的客户经理说：“在我们店里修了2.5万元，这点忙我们还是能帮的。”言下之意，如果修的钱少，这笔残值费还是得许先生承担。
湖北省保险协会信访负责人姜国斌解释称，残值就是在推定全损的情况下，尚遗留下来的旧品价值。
通俗点说：
残值就是维修时换下的废品能卖到的价钱，
这个费用通常“由保险人、被保险人协商处理”
但事实上，残值是由被保险人承担，还是由保险公司承担，是没有明确指向的。
很多车主并不了解自己有协商的权益，以为零件交给保险公司处理后再交一笔残值费是天经地义的事情。
（网络配图，图文无关）
记者采访了解到，不少车主在理赔时遇到过类似的事：支付了残值费用，却又没有拿到换下的旧件。
一名4S店的工作人员称，
不少换下的残损零件实际上就存放在4S店。
“那是不是只要遇到不较真的消费者，保险公司和4S店就可以随意处理本该属于消费者的利益了呢？”许先生质问道。
还有车主反映，态度强硬一点，有时理赔就免了残值。对此，这名4S店工作人员称，他们和保险公司都有合作，在合作的利润空间里，4S店可以在总账单里将残值“做进去”。
记者连日走访发现，
本该协商处理的钱物，
实际上却被不少业务员擅自处理。
在车险理赔领域，
消费者的自主选择权被侵犯几成行规。
记者在网络上搜索发现，针对残值的吐槽并不少。
上弦月123：上次定损时被告知换配件需自付残值，后来周围朋友都说没这事，回来翻合同也没找到依据，就直接打投诉专线反映情况，两三分钟定损员就打电话说不用我出这钱了。我觉得，你出了这笔钱，他就赚了；你不出也行。
feigon：前两天出险，我全责，定损完，要扣我残值费。这个直接让客户承担是不合理的。修车换下来的坏的零件，如果有残值，是可以由保险公司和投保客户协商处理的。如果保险公司认为有用，就全额理赔后免费拿走，如果投保客户认为有用，就出残值费“买下”。但是保险公司不能直接不和你商量就定下来由你出残值费，这样就是剥夺了你的选择权。
凉月深宵：他们为什么没有站在消费者的角度来看待问题呢？就是想尽方法和名目让消费者多出钱，这难道就是公司创收的法宝吗？
其实，像“双方协商”这样的字眼在保险合同里还有很多，由于目前保险行业没有一个硬性的保险人提醒规定，而被保险人往往在专业知识方面欠缺，导致被保险人常常处于实质性的弱势，无法争取自己的权益。
北京盈科武汉律师事务所高级合伙人吴良涛表示，按保险法规定，事故车辆残值折价归投保人所有这个是合法的，然而，协商其实是一个双方博弈的过程，保险公司常常拥有更多的主动权。
“如果一些车主不接受扣款，
可能就要等待保险公司处理掉残值零件，
再进行理赔，过程漫长。
所以大部分车主为了早日得到理赔款，
只能接受。
这就是一种不太公平的条款了。”
（网络配图，图文无关）
他认为，从消费者角度出发，保险公司对于事故车辆的残值处理有着不可推卸的责任，而保险公司的现行做法实际是将废品强制卖给消费者，消费者没有了不接受的权利，导致消费者权益得不到足够保护。
若残余部分折归被保险人，那么它们的流向也是一个问题。
发生推定全损后，被保险人如未充分利用残留部件，将造成社会资源浪费。而如果被保险人将汽车残留部件卖到二手黑市，不经挑选和改造作为旧车的组装零件，则将产生一批“理赔垃圾”流向汽车市场。
中南财大金融学院保险系主任胡宏兵认为，当车主、保险公司和特约维修站就车辆损失或修理费用经充分协商，仍然无法达成一致时，应由车主和保险公司共同委托第三方，即车辆评估定损中心进行评估，以评估结果作为保险公司理赔的依据。
他建议，由保险公司来统一回收处理残留部件更合适，因为保险公司能“化零为整”，与正规二手零件回收厂商形成长期战略合作关系，促进资源的回收利用，同时减少事故车辆零件二次流入市场。
湖北省保险协会信访负责人姜国斌表示，如果没有征求被保险人同意，便擅自处理残件，被保险人可以向保监局或保险协会投诉，管理部门是会出面协调的。
当然，希望车主永远都不需要找保险公司！
但是如果遭遇这种潜规则时，
还是应该站出来维权！
哑巴亏可不能随便吃！
责编：青漠
来源：楚天都市报
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