这几年，存款利率一再下调，银行大额存单也接连下架，增额寿依旧是市场上的“香饽饽”。
优秀产品的长期收益率可以接近复利 3%，而且收益写进合同，不受利率下行影响，需要用钱还可以通过减保来灵活取用。
不少朋友买了增额寿，就想着现在把闲钱放进去稳稳升值，将来还可以用账户里的钱来养老。
但
增额寿真的适合养老吗？
今天我们就来把这事儿聊明白，主要内容如下：
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只靠增额寿养老，将来可能会后悔
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用年金险养老，重点关注这 2 点
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这样规划，55 岁就可以领钱
只靠增额寿养老，将来可能会后悔
比起年金险，增额寿资金前期增值速度更快，领钱也更灵活。
那为啥说它不适合养老？一起接着往下看。
1、增额寿账户里的钱，可能领着领着就没了
我们先以“30 岁女性，10 年交，每年交 5 万，60 岁起领”为例，来看看增额寿和终身养老年金险分别是怎么领钱的。
因为增额寿不会主动“发钱”，
要通过减保才能领钱
。
为了方便大家对比两款产品，我们假设「增额寿每年减保的金额」和「年金险每年领的钱」同样都是 62400 元，对比如下：
（上下滑动查看更多）
从表格中可以看到，虽然 70 岁之前，增额寿的年末现金价值比年金险更高，但到
81 岁
时，增额寿账户里只剩下 14707 元，已经
不足以支撑下一次减保
。
也就是说，如果这笔钱是用来养老的，从 82 岁起我们就没钱可花了。
而养老年金险却可以一直领钱。
就算保单现金价值归零，也不影响养老金的正常发放，每年雷打不动有 6 万多到账，活多久就能领多久。
可能有些朋友会觉得，能活到 80 来岁已经很不错了，还有必要考虑之后的养老吗？
据《柳叶刀》研究数据表明：到 2035 年，我国人均预期寿命将达到 81.3 岁。
随着医疗进步和科技发展，
长寿是必然的趋势
，等我们退休，活到 100 岁也不是什么难事。
到那时，
人还好端端地活着，养老钱却花完了
，就会陷入尴尬的局面。
2、领钱灵活，养老钱可能守不住
很多人选择增额寿养老，就是看中了它可以灵活减保领钱的优点。
说实话，账户里躺着一大笔可以随时取用的钱并不安全。
我们生活在关系紧密的人情社会，万一将来孩子结婚要买房、孙辈上学，这些大事儿难免要掏钱“表示表示”。
可能有些朋友觉得自己没有结婚生娃的打算，就不会受这些问题困扰。
但将来我们老了，认知能力下降，面对不断“升级创新”的骗局，也很难保证自己一定不会上当。
像前不久上了热搜的“高价回收古董”套路，就狠狠收割了一波中老年人的养老钱。
也就是说，如果用增额寿来准备养老钱，有可能
会被挪用
，甚至被骗
；就算没有这些情况发生，它也
没法提
供稳定的现金流
。
就像我们前面说的，按同样的金额减保，增额寿的钱会更早花完，所以它并不适合用来扛起养老“重任”。
规划养老，更需要的是每年或每月都能按时领到一笔钱，即使手头的花完了，明年或下个月也能再领一笔，
而终身养老年金正好可以满足这样的需求
。
用年金险养老，重点关注这2点
想用年金险来规划养老，可以重点关注下面这
2 点
：
1、选择可以终身领钱的养老年金险
年金险种类有很多，
并不是每一种都能实现终身领钱。
像定期年金险，只能领到约定的年龄，没办法提供终身现金流。例如
鑫享久久
就只能保到 99 岁，大家在挑选产品的时候一定要留意。
如果不清楚某款年金险能否终身领钱，我们可以看看产品的合同条款有没有写明：
其次，还可以
考虑能月领的养老年金险
。
每个月都能有一笔钱入账，即使这个月花完了，下个月也能再领一笔。
相比一年领一次养老钱，
月领的现金流就像一笔工资，更有盼头
。
2、养老规划，可以考虑产品组合
有些朋友会担心，只买养老年金险，万一将来急用钱，取不出来怎么办？
这种情况，就可以考虑
两种保险搭配
着来买：
一部分钱放终身养老年金
，放得越久收益越高，还能一辈子有钱领。
另一部分钱放增额寿
，可以解决将来临时需要用钱的问题；想要提前退休躺平，也可以通过减保来实现。
这类搭配思路都是相通的，可以根据自己的需求灵活更换产品。如果想博取更高收益，也可以在买养老年金险之余，搭配购买基金等。
如果不清楚自己适合怎样的养老方案，也可以
点击这里
咨询。
这样规划，55岁就可以领钱
前面说到，养老规划其实就是产品组合的思路，想要退休后实现经济独立，可以
两种保险搭配着来买
。下面我们就来演示一下。
假设往养老年金险和增额寿各放 25 万，我们以“30 岁女性 5 年交，60 岁开始领取”的条件，一起来看看领钱情况如何：
（
上下
滑动查看更多）
通过表格可以看到，如果只买养老年金险，从 60 岁开始每年可以稳定领到 3.4 万元；单独买增额寿，也可以在任意时间通过减保领钱，比如 50 岁、55 岁都行。
把它俩
进行组合搭配
后：
假设 55 岁开始减保领钱，
60 岁起每年能领 5.8 万元
，折算下来每个月能领 4800 多。
如果想提前退休，也可以通过增额寿选择从 50 岁开始减保。没取出来的钱会继续在账户里增值，将来有需要用钱的情况，也可以随时取用。
就算 83 岁以后账户里的钱领完了，
每年也还有 3.4 万养老金雷打不动地入账
，这笔钱活多久就能领多久。
这样组合配置养老钱，既有终身现金流，也兼顾了灵活性。
表格展示的只是一种思路，大家也可以根据自己的需求来调整增额寿的减保时间。
如果你也想提前给自己攒一笔养老钱，但不知道什么产品更合适，可以
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