央行关于房贷比的调控政策才没过几日，今天又出新规！又是针对楼市调控！
央行营业管理部今日发布的《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》，不少条款显然就是针对规避调控的 “歪门邪道”而来的。都说“上有政策，下有对策”，可是这次的“下有对策”这么快就行不通了。
3月17日，北京出台史上最严的楼市调控新政的消息刚一传出，我就收到了一个朋友的微信，下面是对话真实内容：
朋友：调控了能控制住吗？
我：认房又认贷是最严厉的。
朋友：2月都涨没边儿了，你觉得能控制住？
我：应该能的。
朋友：嗯嗯，离婚潮涌现。
我：哈哈，你要离吗？
朋友：可以离，但没钱买……这么贵还那么多人买，不知道钱哪来的。
朋友之所以问调控能控制住吗？可能是因为，北京经历多次调控后，房价越调越涨，她对这次调控效果也抱有怀疑态度。
不得不说，这位朋友很有预见性，近期，通过“假离婚”贷款买房，享受首套房贷政策的现象增加不少。不过，她只预见到了规避新政的方法，却没有预见到政府为避免这些规避办法还留了“后手”。
这不，今天政府又出了组合拳，你能想到那些“歪门儿邪道儿”全被堵死了！
对于央行营业管理部今日发布的《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》，来听听专业贷款机构“伟嘉安捷”的解读。
1、“假离婚”贷款买房？——NO
新政：北京离婚一年以内再贷款买房，按二套房执行。而且，不仅商业贷款按照二套房信贷政策执行，而且住房公积金贷款也按二套房公积金贷款政策执行。
伟嘉安捷：这意味着，再想通过“假离婚”恢复单身的方式“投机”买房，享受首套房贷政策，已经行不通了！
2、征信记录查不到公积金贷款记录？——NO
新政：在公积金贷款数据接入征信系统前，商业银行要定期汇总房贷信息提交公积金中心反查后，再反馈给商业银行。对征信系统中已确认有商贷记录的，可不查公积金贷款记录，按照二套房贷政策执行。各商业银行对客户的住房记录、商贷记录、公积金贷款记录要留档备查。
伟嘉安捷：这意味着，以为征信系统中查不到此前的公积金贷款记录，就可以按首套房政策再买一套的“侥幸”心理也不能再有了！这也算二套房！
3、用各类“加杠杆”金融产品购房？——NO
新政：严查首付款资金来源，对使用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户，应拒绝发放贷款。同时，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。
伟嘉安捷：这意味着，想通过信用贷款的方式来补齐首付资金缺口的做法也被叫停。
4、不实银行收入流水和证明？——NO
新政：严格审核借款人还款能力，对于购房人提供虚假收入证明或不符合月供收入比（不超过50%）要求的，不得放贷。对于已成年、未就业、没有固定收入且还款资金来源于其他共同还款人的借款人，原则上可参照二套房信贷政策执行。
伟嘉安捷：这意味着，还款能力很重要，再想通过造假银行收入证明和流水的方式来达到买房目的，没门儿！
5、用“高评估值”来减少首付款？——NO
新政：加强对房地产真实价值的评估，要提高对房产价值真实客观的判断和评估能力，要依据房屋的合理评估价值进行放贷。
伟嘉安捷：这意味着，过去那种为了少掏首付款，故意通过各种渠道将房屋的评估值提高的做法，再也行不通了！
就在央行营业管理部收紧上述北京购房门槛的前一天，北京地税局已经将外地人的购房资格进一步收紧。下面这个空子也没法钻了！
6、外地人社保不连续用个税代替？——NO
新政：购房资格审核中个税政策执行标准从严，非京籍纳税从连续5年（每年至少一次）改成连续60个月，与社保缴纳的模式统一。
伟嘉安捷：这意味着，过去因社保需连续缴纳60个月，而个税只需一年缴一次，有部分购房者钻次漏洞，实际采取个税认定的标准去购房，降低购房门槛的做法也不行了。
上述新政均表明，想在北京买房，你能想到的各种“歪门儿邪道儿”已经行不通了！那么再来回顾一下史上最严“认房又认贷”政策的购房门槛有多高吧。
“3.17”新政规定：居民家庭名下在本市已拥有1套住房，以及在本市无住房但有商贷或公积金贷款记录的，再买房都算第二套，其中，再买普通住房首付6成（之前是5成），再买非普通住房首付8成（之前是7成）。
同时，个人住房贷款年限从此前的30年缩短至25年（含公积金贷款）。另外，企业购买的商品住房再次上市交易，需满3年及以上。
值得注意的是，上述“认房又认贷”中，“认房”，只认北京市范围内的房，而“认贷”，则认全国范围的贷。（敲黑板，看重点）而且，贷款记录是按家庭算的，不管本人还是配偶，只要贷过款的，就算有贷款记录了。
这意味着，虽然在北京没有贷款记录，但在外地有贷款记录，只要在人行征信系统中显示有过房贷记录的，不管是否还完，再买都算二套。但外地不管有几次贷款，都只算一次，再买算二套。而通过离婚规避新政的办法并不可行。
不只是二套房贷款门槛提高，首套房的门槛也进一步提高。目前，北京各商业银行在严格执行二套房“认房又认贷”标准的基础上，减少了首套房贷款利率折扣，也从之前的9折回调至95折。
您可能会说，既然二套房购房门槛这么高，我买不起豪宅（8成首付），买普通住宅（6成首付）总可以了吧？首付要低2成呢！
先来看下北京对于普通住房的认定标准吧，有图！
根据去年“9.30”新政——北京普通住宅需要同时满足三大条件：住宅小区建筑容积率在1.0(含)以上、单套建筑面积在140平方米(含)以下，实际成交价低于同区域享受优惠政策住房平均交易价格1.2倍以下。
根据2014年最新调整的普通住房认定标准：五环内为单价39600元/平方米、总价468万元；五环到六环为单价31680元/平方米、总价374万元；六环外为单价23760元/平方米，总价281万元。单价、总价两个标准符合其一即可。
在北京，所购住房凡不满上述任何一条的，即属于非普通住宅。
别高兴太早，这是2014年的房价标准，下图是现在的北京房价，看了别哭啊！
（3月北京二手房价格 来源：安居客数据研究院）
（北京二手房价格 来源：安居客官网）
亚豪机构市场总监郭毅指出，目前北京“普通住宅”认定标准为五至六环为单价不超过31680元/平方米，而今年北京五六环之间纯商品房普通住宅成交均价已高达48632元/平方米，由此可见，北京六环内已全部 “非普”，甚至六环外部分项目也已迈入“非普”的行列，因此，对于新房市场而言，二套房首付比例已基本都攀升至8成。
“另外，‘317’新政对于二套房的认定更加严格，对于部分有过贷款记录的改善型需求，即使卖掉手中房产，也被认定为二套，首付由原来首套“非普”的4成提升到现在的二套“非普”的8成，按照今年以来全市六环内740万元的套均总价来计算，首付需多付出近300万元，因此，新政对于这部分改善型需求群体来说影响最大。”郭毅说，结合目前北京新房市场的价格水平，这部分“卖一买一”的改善型需求所占比重较大，对于需求端的直接遏制也使得开发商不得不调整供应节奏。
对于新政后，北京楼市未来预期，郭毅认为，新政祭出之后，从需求源头的遏制将导致未来一段时间成交企稳甚至下行。一方面受到未来市场预期的影响，一方面为应对预售价格的管制，未来将会出现房企降低价格预期，加快取证入市的现象，预计5、6月份供应量将会出现回升。
新政实施后，北京市规划国土委接连推出8宗住宅用地，除其中一宗含部分回迁房外，其余全部用于建设自住性商品房。据券商中国记者统计，这8宗地合计规划建筑面积超过73万平方米，按照每套房平均80平方米计算，大约能供应9140套低价住宅。
除了从房地产市场供给端大幅增加土地供应，北京市住建委还对房地产市场乱象进行严查，重点查处涉及“天价学区房”地区的房地产中介机构。继3月22日关停了11家房地产中介门店后，3月23日又查处了链家、我爱我家、中原中介公司在西城区的10家中介门店，目前已被停业整顿。为抑制恶炒学区房的乱象，北京市住建委还正式发文要求平房过道要“验明正身”并写入不动产证，同时，还将严控住宅平房擅自分割的行为。
另外，北京市发改委也发布《关于规范商品房经营企业价格行为的提醒书》，要求严格按照申报价格明码标价对外销售。
对于新政后续的措施，北京规划国土委相关负责人表示，目前，全市商品住宅供地数量已超过去年全年商品住宅土地供应量，后续土地供应力度也不会减弱，三季度有望完成全年供应计划。
北京市住建委有关负责人也表示，下一步，住建委将会同发改、工商等部门继续加大联合执法查处力度，重拳打击捂盘惜售、囤积房源、闲置土地、炒地以及房地产中介机构违规代理“天价学区房”、发布虚假房源及价格信息、参与炒房、哄抬房价等违法违规行为，并公开曝光。对违规主体，将实施联合惩戒，确保调控政策措施落到实处。
这仅仅是北京楼市调控新政刚刚出台一周内，有关部门相继出台的一系列组合拳，未来工具箱里还有储备政策呢，您觉得这次调控会有效果吗？
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