对于很多刚刚进入小微市场的村镇银行、小贷公司等小微机构，受制于各种因素限制，往往是“重业务发展，轻内部管理”，为此后的风险爆发埋下隐患。因此，如何在初创期构建相对完善的经营体系，如何为后续可持续的发展夯实基础是一个值得思考的命题。笔者结合工作经历，简要的谈几点：
对于村镇银行而言，可以直接秉承发起行企业文化和管理标准相关精神，但大部分小贷公司必须借鉴当地小微信贷银行的成熟经验，并结合开业初期市场、人员等方面的实际情况，初步建立完成的制度框架，并根据实际变化调整完善主要涵盖以下内容的制度架构：促进业务发展实现战略远景目标、科学完整的风控体系、灵活高效的培训机制、营销薪酬模型标准。为“扎根当地、深入小微”的可持续发展保驾护航。
在机构发展的战略引导下，前期打造完善的制度可关注四个层面：
1.“有章可循”（建立制度）；
2.“章要能循”（修订落地）；
3.“章如何循”（宣讲培训）；
4.“有章必循”（日常监督）。
大部分地区的小微市场已进入多家小微机构角逐的“红海”格局，深入市场调研和属地行业分析，包括业务辐射范围内有多少家小微机构，其竞争特色，必要时做一个SWOT分析，采取错位竞争或跟随授信等模式提升效率和竞争力。
根据机构的总体规划和目标市场定位，锁定在当地立足时间较长，小微市场占有率较大的对标银行，因短期内是无法取代，研究其重点小微产品，明确业务发展策略，包括但不限于产品的利率定价机制、市场反响和流程优势，有的放矢的改造本行的信贷流程，如何便捷、高效，并力求“人无我有，人有我优”。
另，制定统一的营销宣传语术、业务发展规划等等，夯实业务基础。
风险控制与业务发展是如影随形的，于此同时，同步开展营销调查、授信审批和日常约束等技术机制建设，需要思考以下几个内容：
1.如何通过“放”促进业务快速发展但必须“放而不乱”；
2.面对机构设立初期成熟人员不足的情况下，如何采取“跟随”策略来降低调查能力不足导致的信用违约风险（发布《授信指导意见》）；
3.如何建立风险信息的“上下双向传导机制”以及行内信息共享机制；
4.如何为后续机构快速发展构建“前、中、后”一体化的风控管理清单；
5.如何引导并统一原有工作背景下的授信风控理念，统一授信审批标准；
5.道德风险防范规划的长效机制；
6.日常管理标准化模板（表单化管理模式）。
此类执行层面的问题应该及早落实，所谓“兵马未动，粮草先行”，曾一些机构的经验表明，“未雨绸缪”远胜于“亡羊补牢”，“打补丁”不但成本高企，更难以一劳永逸地解决前期的问题，另不良率控制、盈利水平等战略高度问题需要领导给予指示。
个人的小微观察经验，大部分的新设机构在高速扩张时期均面临人员不足的瓶颈，前期培训重视程度不足，人才难以为继，“矮子里选高个”，“揠苗助长式提拔”等情况屡见不鲜，很多案例表明了其中存在的严重后果，而倚靠人才引进往往面临用人成本高，水土不足，归属感欠缺等问题。因此，机构管理层应尽早制定高瞻远瞩的目标规划，建议在业务发展初期重视自身人员“造血输血”功能，全方位的人员培训计划和持续的能力提升以及凝聚力宣导将是早期的重心之一。可从以下几个方面展开：
1.明确培训制度和方案；
2.核心兼职讲师队伍建设；
3.开发切合实际的培训课程体系；
4.培训效果跟踪和落实机制；
5.“传、帮、带”实施和奖惩机制。
在平稳运行之后，产品的维护和再开发，包括但不限于营销授信批量化、公益影响力、监管影响力等理念的产品推陈出新，增强竞争力，提升市场占有率，以营造良好的监管环境和市场环境，形成独特的金融生态圈。
作者简介：叶荣辉，从事小微信贷工作近十年，拥有丰富的小微理论和实操经验。曾在某城商行支行三年累计发放1000多笔贷款零不良率，并在该行总行从事小微风险管理三年，现就职于民生银行台州分行。
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