日前，花生好车创始人兼兼董事长陈鹏云透露，公司2016年坏账率不到千分之一。据了解，花生好车主要通过直营门店、新车直租和风控前置等方式形成风控模型，搭建起一个整体的风控闭环。
在消费场景内把控交易真实性
陈鹏云认为，消费场景即为抓手，这也是花生好车从创立之初就在全国自己建直营门店的最主要原因。
数据显示，花生好车目前在全国三四线城市拥有160家直营门店，除了作为获客渠道外，这些店还能掌握用车的线下消费场景，在场景内把控交易的真实性，以及审核购买者身份的真实性，并能从更多维度上划分数据，根据消费者个人特点、消费地域特点、消费时长、消费价值上的分布，做有针对性的风控。
对车辆进行直采和直租
据了解，花生好车将风控前置到车辆的采购上，统一从厂家集采，保证车辆的合法性、合规性，享受厂家质保政策。
陈鹏云说，从厂家采购后，车辆交付前，中间的物流仓储也全部通过自己的系统进行可视化监管，保证车的资产从交付到客户手上开始是可靠的。
此外，在车辆交付后，客户使用过程中对车的生命周期包括保险、违章等，也都将通过花生好车的系统进行实时地管理和监控，另外在对车辆置换残值上也有相对完善的管理流程。
对人进行风控前置
花生好车对人风控前置，主要体现在：不只是在客户到店后，或进入风控系统后才进行风险管理，而是前置到客户在网站或相关渠道留下第一个联系方式开始，就进入整个风控流程。
比如，销售接待客户进入门店后，即开始启动风控意识。在这一过程中个，花生好车的每一个客户经理也是风控人员。之后，在客户经理跟客户的日常交谈中，也会采集风险管理点，当客户交谈之后已基本上完成风险前置过程。
陈鹏云强调，要在客户无感知的情况下完成风险管理过程，整个消费金融领域花了很大的精力是为了防范不到1%的风险，但这个过程不能给另外99%的客户造成更多的不良体验。
亿邦动力网了解到，花生好车一直希望不断通过各种大数据、IT等方法，让客户在整个前置的环节无感知的完成风险管理。
将反欺诈前置到获客阶段
对于用户的欺诈行为，花生好车也会将反欺诈防范前置到最早期的产品阶段以及获客渠道上。
首先，在设计汽车融资租赁产品时进行换位思考，算清欺诈人从直租模式中的收益点有多少。
“调研结果显示，无论是二次抵押、售押，只能获取这个车20%的收益，因此，花生好车会把这个车直租产品的首付比例定在15%—20%，以从系统性上降低反欺诈风险。“陈鹏云提到。
“所有权是比抵押权更高的一个保障。客户和公司签订的是融资租赁合同，3年内汽车的所有权属于公司，如果客户想私自处置这辆车，黑车只能卖到一辆车价格的20%，几乎没有任何利润。”他说。
同时，在单个客户的反欺诈层面，前置到获客渠道、关系链，以及欺诈客户的多个社交触点。花生好车认为，风险前置的获客方式可以最大限度地避免团伙欺诈，做到用户资质与产品属性的匹配，从而提升产品竞争力并降低风险。
通过采用直营门店，把控交易的真实性，利用直采直租模式，拥有车辆产权，以及在人的风险前置等做法，花生好车正在用商业模式做风控模型，搭建起一套整体风控闭环。【汽车电商笔记】
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